河南銀保監(jiān)局：不宜將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較

　　中證網(wǎng)訊（記者 陳露）河南銀保監(jiān)局官網(wǎng)日前發(fā)布關(guān)于投保人身保險(xiǎn)的消費(fèi)提示。為更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立科學(xué)理性投保意識(shí)，河南銀保監(jiān)局提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者投保人身保險(xiǎn)謹(jǐn)記“四要”“四不要”，維護(hù)自身合法權(quán)益。 

　　河南銀保監(jiān)局表示，一要正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保障責(zé)任來看，主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能把其作為銀行存款的替代品。

　　二要明確保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)。投保前要做到心中有數(shù)，明白投保。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款載明的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)閱讀合同文本，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、猶豫期和猶豫期權(quán)益、猶豫期后退保損失、保險(xiǎn)理賠等內(nèi)容，注意防范營(yíng)銷過程中混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等不實(shí)宣傳風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。消費(fèi)者應(yīng)如實(shí)告知個(gè)人事項(xiàng)，切勿隱瞞個(gè)人健康狀況等重要信息，避免因未履行如實(shí)告知義務(wù)造成個(gè)人損失。

　　三要通過合規(guī)渠道購買。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、具備有效執(zhí)業(yè)登記的保險(xiǎn)銷售人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)均應(yīng)由監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立，并取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)銷售人員只能通過一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，其執(zhí)業(yè)登記信息可以通過登錄國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)，在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)中的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員欄目進(jìn)行查詢。

　　四要理性購買人身保險(xiǎn)。期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期間和持續(xù)繳費(fèi)時(shí)間一般較長(zhǎng)。在購買該類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合個(gè)人實(shí)際需求和財(cái)務(wù)狀況，重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人的持續(xù)繳費(fèi)能力，理性購買。若未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，將有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保單有效，如果寬限期之后仍未繳費(fèi)，保單暫時(shí)停效，投保人可在2年內(nèi)申請(qǐng)保單復(fù)效，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，按照合同約定退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

　　此外，河南銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，一不要聽信“高收益”誤導(dǎo)。保險(xiǎn)本質(zhì)上是保障，盡管部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，但保單利益存在不確定性，其收益水平與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和投資能力相關(guān)。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)警惕只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息，以較高利率演示產(chǎn)品不確定性收益的虛假宣傳。

　　二不要委托他人代辦資金事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)一般是在約定繳費(fèi)時(shí)限內(nèi)從投保時(shí)雙方約定的銀行賬戶中自行扣繳，如銀行賬戶信息有變更，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。特殊情況需要繳納現(xiàn)金保費(fèi)的，可到合規(guī)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)辦理，并及時(shí)查詢繳費(fèi)是否成功。為確保自身合法權(quán)益，不要將現(xiàn)金直接交由其他個(gè)人辦理，不要把保費(fèi)支付給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之外的第三方，不要委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其人員代繳保險(xiǎn)費(fèi)、代領(lǐng)退保金或保險(xiǎn)金。

　　三不要忽視保護(hù)自身合法權(quán)益。根據(jù)保險(xiǎn)銷售行為可回溯、金融機(jī)構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)易出現(xiàn)糾紛的渠道、產(chǎn)品和人群等重點(diǎn)領(lǐng)域的銷售過程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)施可回溯管理，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施銷售專區(qū)雙錄管理，在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像；保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對(duì)合同期限超過一年的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，向投保人確認(rèn)是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容。這些要求既是對(duì)保險(xiǎn)銷售行為的監(jiān)督，也是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)告知，遇有不清楚的事項(xiàng)要及時(shí)詢問，避免后續(xù)糾紛。

　　四不要盲目退保、輕信代理退保。保險(xiǎn)合同生效后，如超過猶豫期申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司將扣除一定費(fèi)用，僅退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任、保障額度、持有期限等因素確定，可能會(huì)與所繳保費(fèi)存在較大差額。特別警惕主動(dòng)推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦及慫恿退保的組織和個(gè)人，不要參與非法機(jī)構(gòu)和不法分子違背合同約定、提供虛假信息、捏造事實(shí)的不法行為，避免發(fā)生失去保障、遭受詐騙、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)和損失。