車改配套細(xì)則開征意見 增保障、刪免責(zé) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也能賠

　　影響上億車主的車險(xiǎn)綜合改革（下稱“車改”）穩(wěn)步推進(jìn)。記者昨日獲悉，按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于車改有關(guān)部署，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款的修訂工作，現(xiàn)已形成《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版征求意見稿）》（下稱修訂版條款），并于近期向社會(huì)公開征求意見。

　　作為公開面世的首份車改配套細(xì)則，修訂版條款全面貫徹落實(shí)車改精神，圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益這一主要目標(biāo)，詳細(xì)調(diào)研了消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)保障的服務(wù)需求，系統(tǒng)梳理了現(xiàn)行條款中容易引發(fā)爭(zhēng)議的內(nèi)容，充分借鑒國(guó)際市場(chǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，在保障被保險(xiǎn)人駕駛風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，兼顧其作為交通參與者會(huì)面臨的意外事故風(fēng)險(xiǎn)，保障內(nèi)容更加全面。

　　修訂版條款最大的亮點(diǎn)在于理順了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上，大幅增加了新的附加險(xiǎn)種，如：增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶，玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等可選條款。同時(shí)，還開發(fā)了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　作為車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，修訂版條款通過(guò)多種方式豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，開發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合，既解決了駕駛?cè)�、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢?duì)于車上人員的賠償責(zé)任；還設(shè)計(jì)了絕對(duì)免賠率特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn)，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。

　　針對(duì)消費(fèi)者日常使用車輛場(chǎng)景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個(gè)獨(dú)立特約條款，方便消費(fèi)者選擇。

　　擴(kuò)大保障的同時(shí)，修訂版條款對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說(shuō)，未來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外，修訂款條款還取消了機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任免賠率，讓消費(fèi)者出險(xiǎn)時(shí)獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，免責(zé)條款和免賠率的刪除，將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車改“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。

　　“一旦車改啟動(dòng)，預(yù)期車險(xiǎn)賠付成本將上升，要控制業(yè)務(wù)綜合成本，就必須降低手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用成本�！睆V西一財(cái)險(xiǎn)公司車商渠道負(fù)責(zé)人表示。