車險綜合改革將實施 保障增加保費下降

　　車險綜合改革即將落地。9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，9月19日開始實施。此次改革是涉及交強險和商車險的一攬子改革。分析人士稱，改革實施后，消費者將會真切感受到改革紅利，如交強險責(zé)任限額大幅提升、商車險保險責(zé)任更加全面、產(chǎn)品更加豐富、價格更加科學(xué)合理等。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對消費者可做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　一攬子改革

　　改革實施后，消費者有望迎來諸多“大禮包”。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　商車險方面，保險責(zé)任更加全面、產(chǎn)品更為豐富、價格更加科學(xué)合理�！吨笇�(dǎo)意見》指出，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬至500萬元提升到10萬至1000萬元。

　　新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款。商車險行業(yè)純風(fēng)險保費得到重新測算的同時，產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。

　　《指導(dǎo)意見》明確，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

　　綜合成本率將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化

　　“這次改革的導(dǎo)向是希望車險費用率低一點，賠付率高一點，讓綜合成本率發(fā)生結(jié)構(gòu)性改變，讓消費者更加有獲得感�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

　　某保險公司人士告訴中國證券報記者，以公司某款車險產(chǎn)品為例，按照其平均價格2500元計算，附加費用率假設(shè)將由35%下降至25%，在承保責(zé)任相同，風(fēng)險結(jié)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費不發(fā)生改變的情況下，預(yù)計商業(yè)車險保費將下降13%左右，可優(yōu)惠325元。

　　“交強險方面，保額大幅提升。而對于三年或更長時間不出險的家用車客戶，則可以在目前保費基礎(chǔ)上每年進一步降低約200元。”該保險公司人士表示，“商車險方面，首先，在基本不加保費情況下，將部分附加險如整車盜搶、車輛自燃、發(fā)動機涉水等條款并入主險，大幅增加車輛自身損壞的保障范圍。其次，商業(yè)三責(zé)險最高保額由500萬元提升至1000萬元，極大的提升人傷責(zé)任的保障限額，減少因嚴(yán)重人傷事故導(dǎo)致的車主額外自負(fù)賠償。商業(yè)險的獎懲系統(tǒng)更完善，未來對于出現(xiàn)理賠的客戶將綜合考慮其三內(nèi)年的理賠情況，對于偶然出險的客戶，其次年保費上漲幅度將進一步降低�！�

　　行業(yè)集中度提升

　　《指導(dǎo)意見》指出，出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

　　朱俊生分析稱，費率市場化可能造成保費增長趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長現(xiàn)象，同時導(dǎo)致賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少等。未來保險行業(yè)集中度會進一步提升，中小主體或面臨市場退出風(fēng)險。

　　“中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)重新定位，主動退出不具有比較競爭優(yōu)勢的車險市場，或深入挖掘車險的細(xì)分市場，培育核心競爭力�！敝炜∩�說。