“敢”“愿”“會(huì)”“能”四字，這樣融入貸款投放

　　曾幾何時(shí)，不敢貸、不愿貸、不會(huì)貸、不能貸，是基層金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小微企業(yè)的融資需求時(shí)，普遍存在的問(wèn)題。

　　9月10日，中國(guó)人民銀行召開(kāi)的“金融支持保市場(chǎng)主體系列新聞發(fā)布會(huì)（第二場(chǎng)）”傳遞的信息顯示，今年以來(lái)，面對(duì)疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊，為了穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，在金融管理部門(mén)的指揮棒下，“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”的機(jī)制正在逐步完善，資金傳導(dǎo)渠道得到疏浚。截至7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速達(dá)到37.1%，全年有望超額實(shí)現(xiàn)政府工作報(bào)告提出的40%增速目標(biāo)。

　　在“敢貸”機(jī)制建設(shè)方面，人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明介紹說(shuō)，重在消除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和追責(zé)的擔(dān)憂(yōu)，調(diào)動(dòng)基層行和一線人員“敢貸”的積極性。1-8月，江蘇省主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定人數(shù)2.57萬(wàn)人，其中免予追責(zé)2.1萬(wàn)人，占比達(dá)81.7%，有效落實(shí)了盡職免責(zé)制度。

　　要打消銀行的顧慮，還需要解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。人民銀行成都分行行長(zhǎng)嚴(yán)寶玉稱(chēng)，人民銀行成都分行牽頭建立了“天府信用通”平臺(tái)，向銀行、企業(yè)免費(fèi)開(kāi)放，共享工商、稅務(wù)、電力等53類(lèi)信用信息14億條，注冊(cè)企業(yè)達(dá)到6.9萬(wàn)戶(hù)，銀行累計(jì)查詢(xún)量達(dá)到96.2萬(wàn)次。

　　要增強(qiáng)銀行“愿貸”的主動(dòng)性，則需要建立健全外部和內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制。據(jù)郭新明介紹，人民銀行南京分行督促指導(dǎo)各銀行完善中小微企業(yè)貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，推動(dòng)各商業(yè)銀行將普惠金融內(nèi)部績(jī)效考核權(quán)重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，比如，有的銀行將發(fā)放普惠小微信用貸款的考核獎(jiǎng)勵(lì)提高50%，有的銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款，按每筆100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江稱(chēng)，該行對(duì)普惠和“三農(nóng)”金融服務(wù)實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)考核，兩項(xiàng)考核在全行綜合績(jī)效考核中占比達(dá)26%。

　　“我理解，‘敢貸、愿貸’主要是機(jī)制問(wèn)題，‘會(huì)貸、能貸’更多是能力問(wèn)題�！便y保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍一語(yǔ)道破“不會(huì)貸”和“不能貸”的痛點(diǎn)。

　　郭新明提到，要?jiǎng)?chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，提高銀行機(jī)構(gòu)“會(huì)貸”的專(zhuān)業(yè)性。截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托230個(gè)線上金融產(chǎn)品，對(duì)10.5萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。

　　“科技使得傳統(tǒng)信貸盡職調(diào)查做不到、判斷不了的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題變得可觀察、可判斷，貸款客戶(hù)的普及率大大提高。科技也使得貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量準(zhǔn)確了，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，惠及有經(jīng)營(yíng)需要的小微實(shí)體�！逼桨层y行普惠金融事業(yè)部副總裁孫獻(xiàn)軍稱(chēng)，大數(shù)據(jù)建模、智能風(fēng)控、智能展業(yè)、智能貸戶(hù)監(jiān)測(cè)和預(yù)警、智能催收以及機(jī)器人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的隨問(wèn)隨答支持，都是平安銀行運(yùn)用科技手段服務(wù)小微的成績(jī)單。

　　至于如何提高銀行“能貸”能力，郭新明和嚴(yán)寶玉均提及了資本補(bǔ)充問(wèn)題。據(jù)介紹，今年上半年，江蘇省城商行和農(nóng)商行通過(guò)各種渠道補(bǔ)充資本830億元。人民銀行成都分行則運(yùn)用人民銀行評(píng)級(jí)和MPA評(píng)估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股，鼓勵(lì)支持發(fā)行二級(jí)資本債、永續(xù)債等資本補(bǔ)充工具，上半年，轄內(nèi)1家銀行成功發(fā)行西部首單永續(xù)債17億元，另外2家法人機(jī)構(gòu)80億元永續(xù)債也已經(jīng)進(jìn)入審批通道。