央行銀保監(jiān)會(huì)護(hù)航金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
金融消費(fèi)者保護(hù)任重道遠(yuǎn)，制度保障和消費(fèi)者教育都需久久為功。9月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局主要負(fù)責(zé)人就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險(xiǎn)等涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。同時(shí)，為加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的金融監(jiān)管體系，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局在2016年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》基礎(chǔ)上，結(jié)合新情況修訂、增補(bǔ)相關(guān)條款后，將《辦法》升格為部門規(guī)章，以人民銀行令形式于當(dāng)天重新發(fā)布實(shí)施，并自11月1日起施行。
銀保監(jiān)會(huì)、央行主要負(fù)責(zé)人表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性投資、價(jià)值投資觀念，盡量長(zhǎng)期投資，不宜一味追求賺“快錢”，還要懂得“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，適度分散風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
今年以來，銀保監(jiān)會(huì)消保局面向消費(fèi)者發(fā)布了涉及信用卡、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的多期風(fēng)險(xiǎn)提示，凸顯金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。上述主要負(fù)責(zé)人建議，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)“正規(guī)”著手保護(hù)自身權(quán)益：一是選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，監(jiān)管部門也會(huì)加大對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。
二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費(fèi)者要在正規(guī)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所接受金融服務(wù)，通過金融機(jī)構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品，該錄音錄像的要錄音錄像。
三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費(fèi)者應(yīng)注意查驗(yàn)提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個(gè)人信息、金融賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。
四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題。注意防范“代理投訴”“代理退�！毙袨樵斐傻亩吻謾�(quán)，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退�！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，向消費(fèi)者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不僅要靠加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，也離不開制度建設(shè)有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
總體看，《辦法》對(duì)實(shí)踐中反映強(qiáng)烈的問題，尤其是與金融消費(fèi)者息息相關(guān)的權(quán)利進(jìn)行了重點(diǎn)突出。例如，規(guī)章新增了受尊重權(quán)的內(nèi)容，為適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展，在公平交易權(quán)與自主選擇權(quán)方面提出更為明確的要求。《辦法》明確，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢(shì)地位，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受金融產(chǎn)品或者服務(wù)，或者排除、限制金融消費(fèi)者接受同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)；不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或者服務(wù)。
同時(shí)，《辦法》吸收了“一行兩會(huì)一局”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》的相關(guān)內(nèi)容，明確銀行、支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng)時(shí)不得存在的五項(xiàng)行為，如不得利用監(jiān)管部門對(duì)金融產(chǎn)品的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管部門已對(duì)該金融產(chǎn)品提供保證。
此外，《辦法》合理提升違法違規(guī)成本的問題。原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)罰則，對(duì)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限。《辦法》設(shè)置了法律責(zé)任專章，解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。
銀保監(jiān)會(huì)、央行主要負(fù)責(zé)人還表示，將加大金融消費(fèi)者保護(hù)政策宣傳，強(qiáng)化法治意識(shí)和契約精神。讓金融消費(fèi)者知曉自己不僅依法享有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)，還有知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等。消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，了解權(quán)利義務(wù)，審慎對(duì)待合同簽署、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和確認(rèn)環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。（記者 孫璐璐）
