普惠更有溫度 破題轉型創(chuàng)新 銀行業(yè)融入實體經濟“骨子里”

　　“工行、招行、中信銀行都為我們辦理了無還本續(xù)貸，資金流沒有切斷，極大程度緩解了我們的經營壓力�！笨偛课挥谏虾５囊患夜蚕磙k公平臺負責人周杰說，在經歷疫情考驗后，隨著銀行多種紓困措施到位，他對未來業(yè)務發(fā)展充滿信心。

　　“經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。”黨的十八大以來，我國銀行業(yè)聚焦回歸本源，專注主業(yè)，與實體經濟良性循環(huán)逐步形成，綜合實力不斷增強。數(shù)據(jù)顯示，十年來，普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農貸款年均增速高于貸款年均增速，銀行業(yè)總資產居世界第一位。

　　脫虛向實 服務實體經濟

　　周杰運營的辦公空間位于北京、上海、深圳等一線城市，主要為小微企業(yè)、工作室等提供辦公場所。疫情多點散發(fā)，讓他的企業(yè)經歷了巨大考驗。一些銀行近期主推的普惠金融業(yè)務和專屬貸款產品讓周杰看到了曙光。

　　周杰的案例僅是銀行業(yè)服務實體經濟的“冰山一角”。十年來，銀行業(yè)脫虛向實，資產結構與實體經濟需求更加契合，金融與實體經濟的良性循環(huán)逐步形成。銀保監(jiān)會副主席肖遠企介紹，過去十年，銀行貸款年均增速為13.1%，與名義GDP增速基本匹配。普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農貸款年均增速分別達到25.5%和14.9%，高于貸款年均增速。人均銀行賬戶約9.5個，普惠金融覆蓋范圍和可及性顯著提高。

　　金融活水既要流向實處，更要著力覆蓋更多人群，提升居民的獲得感、幸福感、安全感�！斑@十年間，借助新興的互聯(lián)網(wǎng)技術，銀行業(yè)服務老百姓的效率顯著提升，產品供給更加豐富，服務成本顯著下降。比如，辦理業(yè)務不用排長隊，貸款更容易獲取，貸款利率更加低廉，這也有助于老百姓婚喪嫁娶、上學、旅游等問題的解決。”光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰說。

　　今年7月中旬，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在2022年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上透露，1月至6月企業(yè)貸款利率為4.32%，同比下降0.31個百分點，繼續(xù)穩(wěn)中有降。

　　“精準拆彈” 有效防范化解金融風險

　　“穩(wěn)妥處置錦州銀行、恒豐銀行等中小金融機構風險，遼沈銀行、山西銀行、四川銀行順利開業(yè)，高風險中小金融機構的數(shù)量持續(xù)大幅下降�！闭劶般y行業(yè)近十年的發(fā)展成就，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦如是說。

　　這十年間，銀行業(yè)還建立了存款保險制度、設立金融穩(wěn)定保障基金等，維護我國金融穩(wěn)定與安全。2015年5月1日，《存款保險條例》正式施行，保障存款人權益更加有法可依。2022年，金融穩(wěn)定保障基金設立，與存款保險基金和相關行業(yè)保障基金雙層運行、協(xié)同配合，成為我國金融安全網(wǎng)的重要組成部分。據(jù)孫天琦介紹，目前，金融穩(wěn)定保障基金基礎框架初步建立，首批646億元資金已經籌集到位。

　　“精準拆彈”是銀行業(yè)發(fā)展的關鍵詞之一。數(shù)據(jù)顯示，近十年來，高風險影子銀行較歷史峰值壓降約25萬億元，累計消化不良資產16萬億元。銀行業(yè)大步推進不良資產處置，金融資產盲目擴張得到根本扭轉，守護了資產質量的生命線。中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示，我國銀行業(yè)發(fā)展基礎得到明顯夯實，資產負債表結構更加穩(wěn)健。

　　通過重塑資產負債表，銀行業(yè)金融風險從發(fā)散逐步轉為收斂。肖遠企介紹，突出風險點的傳染性、外溢性明顯收縮，穩(wěn)妥化解、拆解了不法金融集團的風險。過去十年，恢復和處置了高風險中小銀行保險機構600多家。

　　此外，合并重組切實減少同業(yè)低效率競爭，避免風險外溢，提升金融服務地方經濟能力，促使中小銀行煥新顏。

　　“經過集中整治，重點領域金融亂象得到有效處置，同時監(jiān)管短板不斷補齊，防范化解金融風險長效機制正在健全和完善。其中，監(jiān)管部門‘精準拆彈’高風險金融機構，有效避免了局部風險發(fā)展成系統(tǒng)性風險、區(qū)域性風險演化為全國性風險�！睎|方金誠首席宏觀分析師王青說。

　　改革創(chuàng)新 迸發(fā)成長新活力

　　一方面對內改革，一方面對外開放，銀行業(yè)持續(xù)迸發(fā)新活力。

　　“近十年來，經過多輪改革，農信社歷史包袱大大減輕，法人治理結構逐步完善，經營實力和管理水平顯著提高，金融服務能力大大提升，在服務‘三農’、脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了重要作用，自身不斷發(fā)展壯大�！弊鳛殂y行業(yè)多年的從業(yè)者、研究者，招聯(lián)金融首席研究員董希淼感慨頗多。

　　董希淼告訴中國證券報記者，2020年初，銀保監(jiān)會發(fā)布文件，推動新一輪農信社改革。2021年10月，浙江省深化農信社改革試點實施方案獲國務院批準同意。2022年2月，銀保監(jiān)會批復同意籌建浙江農商聯(lián)合銀行。2022年4月，浙江農商聯(lián)合銀行掛牌成立，標志著全國深化農信社改革“第一單”正式落地。

　　2019年7月，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布《關于進一步擴大金融業(yè)對外開放的有關舉措》，允許境外資產管理機構與中資銀行或保險公司子公司合資設立由外方控股的理財公司。此后，中銀理財、建信理財、交銀理財、工銀理財相繼布局合資理財公司，國內理財公司的創(chuàng)新能力和金融服務能力持續(xù)提升。

　　開放方面，2021年9月10日，《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財通”業(yè)務試點實施細則》正式發(fā)布。深圳銀保監(jiān)局局長張利星透露，自2021年9月試點落地以來，“跨境理財通”起步平穩(wěn)�！澳壳埃�深圳外資金融機構數(shù)量僅次于上海、北京，已形成種類齊全、功能完備的外資金融機構體系�！闭f起深圳銀行業(yè)近十年的發(fā)展，張利星說，在深圳外資銀行中，港資銀行的資產規(guī)模、存貸款、凈利潤占比均超七成，深圳已成為港資銀行聚集程度最高的城市。

　　潮平兩岸闊，風正一帆懸。肖遠企表示，下一步，銀保監(jiān)會主要從四方面繼續(xù)努力：不斷優(yōu)化金融結構體系；深化銀行保險機構改革；進一步提升銀行保險機構內生的風險防控能力；構建有中國特色的金融監(jiān)管制度體系，做到所有金融活動都納入監(jiān)管，建立事前事中事后全鏈條、全方位的監(jiān)管機制安排。