銀行數字化轉型成果頻現

　　2022年中國國際服務貿易交易會（以下簡稱“服貿會”）日前在京召開。在其中的金融服務專題展會上，包括“數字人”加速在銀行交易場景落地、銀行小微金融業(yè)務進一步線上化智能化等在內的一系列銀行數字化轉型的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新成果成為關注熱點。業(yè)內人士表示，數字化轉型是一場深層次、全方位的變革，需要從全局戰(zhàn)略高度進行協(xié)同式、系統(tǒng)性、一體化推進。

　　數字人上崗讓數字化看得見

　　在服貿會金融展上，浦發(fā)銀行向大眾展示了其數字人“小浦”，這是浦發(fā)銀行在2019年推出的國內首個3D數字員工。

　　浦發(fā)銀行數字人是基于數字金融對客服務模式創(chuàng)新應用平臺孵化的金融數字員工。據浦發(fā)銀行北京分行信息科技部王桂恒介紹，目前浦發(fā)銀行數字人已經在多個業(yè)務場景落地，包括App財富規(guī)劃師、AI培訓師、大堂經理、智慧柜員、數字信貸員等等，其不僅具備人性化實時交互能力，還通過綜合研發(fā)各類AI能力、與金融服務集成，復刻出理財經理的能力。

　　近年來，數字人技術逐漸興起，多家銀行積極推進數字人在銀行交易場景的落地，而數字人的上崗也讓大眾更切實感受到銀行數字化轉型的步伐。

　　北京中關村科金技術有限公司為郵儲銀行某分行網點專屬打造了數字人員工“小郵”。數字人小郵具備語音喚醒功能，基于后端可配置的知識庫、流程引導等，通過語音交互、問答等形式，為客戶提供業(yè)務辦理輔助、咨詢等服務。其中，流程引導可根據多種不同業(yè)務場景滿足客戶個性化需求，輔助客戶辦理各項業(yè)務，提升業(yè)務辦理效率；意圖管理可根據客戶需求進行分詞匹配，便于在多輪對話中根據意圖識別，關聯(lián)相關業(yè)務流程，讓客戶快速獲取所需服務。

　　中關村科金人工智能研究院資深顧問周開拓接受《經濟參考報》記者采訪表示，包括金融業(yè)在內的越來越多的行業(yè)開始重視起數字人技術，這源于數字人可以產生的價值。他說，得益于近年來數字化技術的快速迭代，數字人能夠提供有溫度、零失誤、低成本的營銷服務體驗。另外，數字人主要的成本來自開發(fā)成本與運營成本兩個方面，其中前者相對固定，且會隨著技術的規(guī)�；瘧�用不斷攤��；后者憑借著數字人優(yōu)秀的可編程性和可復制性，可以在短時間內，在保證能力水平穩(wěn)定的同時，實現大規(guī)模商用，運營成本遠低于真人。

　　數字化拓展小微金融服務廣度深度

　　值得注意的是，數字化也拓展了近年來銀行大力發(fā)展的普惠小微業(yè)務的廣度和深度，賦能這一業(yè)務走向線上化、智能化。

　　在服貿會金融展上，微眾銀行展示了其推出的全國首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品“微業(yè)貸”。微業(yè)貸具有“全程線上、無需提交紙質材料、無需開戶、審批快至秒級”的服務優(yōu)勢，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　“向線上走”是多家銀行的共同選擇。在于服貿會期間舉行的2022年中國國際金融年度論壇上，民生銀行副行長陳瓊介紹了數字化如何賦能民生銀行的小微金融業(yè)務。她表示，民生銀行創(chuàng)新線上化產品，拓寬小微金融服務供給面，主動加強與全國中小企業(yè)融資信用服務平臺的對接，持續(xù)引入稅務、海關、工商、發(fā)票、政府采購等高價值的數據，以多維數據建模，大數據征信，形成稅務貸、流水貸、煙草貸、政采快貸等系列場景化產品，同時加大與優(yōu)質平臺及核心企業(yè)的合作，以場景快貸產品擴大小微金融服務鏈，實現由線下為主向線上以及線上線下相結合的方式轉變。

　　迭代數字化風控也為小微金融高質量發(fā)展保駕護航。陳瓊說，民生銀行健全以客戶為中心的多維度風險評價機制，重塑小微專屬自動化風控體系，深挖行內數據，引入外部征信數據，搭載智能AI、云計算等技術，打造多層級的授信組合。利用聯(lián)邦學習技術提升對信貸流量的風險和價值排序能力，引入大規(guī)模機器學習及知識圖譜技術，構建企業(yè)及個人關系圖譜，提升風險識別能力。

　　銀行數字化轉型是深層次變革

　　去年底，國務院印發(fā)了《“十四五”數字經濟發(fā)展規(guī)劃》，今年，人民銀行和銀保監(jiān)會也先后印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》以及《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，為金融業(yè)數字化轉型進一步明確了方向和路徑。

　　業(yè)內人士認為，數字化轉型是一場深層次、全方位的變革，需要從全局戰(zhàn)略高度進行協(xié)同式、系統(tǒng)性、一體化推進。目前，不少銀行已經將數字化上升到全行戰(zhàn)略高度。

　　2022年，工商銀行全新推出數字化品牌“數字工行（D-ICBC）”，圍繞“數字生態(tài)、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，構建工商銀行數字化轉型發(fā)展的新格局、新高度、新優(yōu)勢，打造具有更強適應性、競爭力、普惠性、引領示范性的“數字工行”。

　　在2022年中國國際金融年度論壇上，北京銀行行長楊書劍表示，北京銀行要全力建設“科技銀行”“數字銀行”“數幣銀行”“生態(tài)銀行”和“文化銀行”，其中，數字銀行實質是革命性、數字化的改革，涉及數據管理、業(yè)務管理、技術管理、組織體系管理以及薪酬體系管理等多個方面，要通過數據底層貫通和數據智能應用實現智能決策和客戶旅程重塑。

　　陳瓊介紹稱，民生銀行高度重視數字化轉型，制定了新的五年發(fā)展規(guī)劃，立足于敏捷開發(fā)銀行的戰(zhàn)略定位，主動融入數字中國建設，將體系性、全方位的數字化轉型，作為布局未來的新起點，著力在生態(tài)銀行和智慧銀行兩大領域實現突破和提升�！拔覀儗ｉT成立了生態(tài)金融部，作為全行數字化轉型的牽頭部門�！�

　　陳瓊表示，隨著新技術的快速迭代，未來的金融服務將是無形、無感、無界和無處不在的。比如，金融服務將通過各種技術和渠道融入客戶周圍的世界，這些渠道可能是智能手表、汽車、VR眼鏡、智能家居，甚至是一張普通的桌子，所以銀行的數字化轉型要更加注重前瞻性的布局。