互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行們的開放路線圖：“合作進入深水區(qū)”

　　在涉足金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，有的已“陣亡”，也有的剛“新生”。死與生之間的距離有多遠？

　　金融科技下半場怎么打，不計試錯成本的強推新業(yè)務似已不太可持續(xù)。沒有互聯(lián)網(wǎng)母體公司的用戶、數(shù)據(jù)、技術、場景和品牌的基礎，不可能有衍生金融業(yè)務。反過來，如果不能通過金融業(yè)務積累一定數(shù)量級的忠實用戶并獲得收入和盈利，在母公司無力繼續(xù)投入的情況下，收縮戰(zhàn)線成為明智的選擇。

　　12月5日左右網(wǎng)易理財下線所有理財產(chǎn)品，網(wǎng)易理財官方公告稱，下線后用戶需要前往資產(chǎn)對應的基金公司/銷售平臺/保險公司贖回，網(wǎng)易理財官網(wǎng)不再支持贖回。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，早在2017年9月網(wǎng)易理財就停止新理財產(chǎn)品銷售，對存量產(chǎn)品設立一年多業(yè)務過渡期。

　　有人辭官歸故里，有人星夜趕科場。百度在11月29日拿到了證券期貨的經(jīng)營許可證，補齊其基金銷售的牌照短板。這意味著百度、阿里巴巴、騰訊、京東（簡稱“BATJ”）四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已拿到基金代銷牌照。

　　積極申請牌照之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也在紛紛升級組織架構。

　　11月20日，京東金融宣布升級為京東數(shù)字科技。2018年4月，百度宣布拆分百度金融，啟用新品牌“度小滿金融”獨立運營。

　　在開放方面，度小滿金融、螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等路線出奇一致，都在積極推進與傳統(tǒng)金融機構深度合作以求共贏。

　　2018年11月1日，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會上透露，度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作放款超2500億元，服務超700萬小微企業(yè)主，不良率低于行業(yè)平均值。

　　度小滿消費信貸平臺“云帆2.0+”系統(tǒng)，通過“智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、客戶經(jīng)營、貸后管理”與金融機構合作提供消費信貸。度小滿的資金合作方是超過500家的金融機構，包括農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、南京銀行、濟寧銀行及持牌消費金融公司等。

　　以南京銀行為例，其與度小滿金融合作的業(yè)務2017年8月份正式上線，截至2018年10月底，貸款規(guī)模達56億，利息收入3.7億，不良率只有1%。濟寧銀行副行長張衍珍在百度世界大會上透露，與度小滿金融聯(lián)合貸款業(yè)務2017年12月才正式上線，2018年前9個月貸款余額55億，利息收入逾2億，不良率在0.5%左右。

　　在大數(shù)據(jù)風控方面，度小滿金融在人行數(shù)據(jù)基礎上，將風險區(qū)分度提升15%。度小滿多頭監(jiān)控系統(tǒng)可提前1個月預警風險，動態(tài)監(jiān)測不同地域和不同行業(yè)信用水平變化，防止過度共債等。度小滿在百度世界大會上公布的數(shù)據(jù)顯示，度小滿金融資產(chǎn)M3+逾期率低于1%，某城商行與度小滿金融合作一年后風險成本下降50%。

　　螞蟻金服更是推進開放平臺的先行者，在監(jiān)管政策的變化下，其信貸業(yè)務從去年就開始加速平臺化轉型。微眾銀行也將自身定位為平臺，其微粒貸產(chǎn)品放貸模式為微眾銀行與其它金融機構聯(lián)合貸款。

　　談到與金融機構的合作與邊界，一位BATJ系金融子公司的負責人在11月7日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，雙方合作已經(jīng)進入深水區(qū)，“不再像以前那種我?guī)豌y行放一個貸款或者給銀行引流一個客戶，已經(jīng)不是那個邏輯了。所以我們今年實際上很少會講我們又跟哪些銀行合作了，可能更多是在產(chǎn)品上面跟金融機構聯(lián)合定制�！�

　　對于他的看法，銀行界也頗為認同。

　　“銀行過去希望拿到現(xiàn)成產(chǎn)品解決方案直接用，互聯(lián)網(wǎng)公司過去也主要對內(nèi)部的，市場化和外部化也需要過程，所以雙方都要磨合。在風險管理能力上雙方分歧大，訴求點有很大的區(qū)別，因此好的技術能否在銀行業(yè)落地要看能否深度定制和結合銀行實際情況的改造�！币晃汇y行科技部門負責人12月4日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　在他看來，雙方合作中最大的問題是大家都當慣了甲方，導致摩擦不可避免。兩個做慣甲方的行業(yè)都需要調(diào)整觀念，總體而言，在金融科技方面轉型比較好的金融機構都有“甘當配角”的心態(tài)，不能把對方看做供應商，要看做真正的合作伙伴。

　　只有真正實現(xiàn)深度定制才有可能發(fā)現(xiàn)此前隱藏的深層次的問題。金融業(yè)務復雜程度高，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務更多是小額高頻且較標準，因此在合作中會產(chǎn)生雙方都沒有想到的問題，前述部門負責表示，“有些系統(tǒng)如果不在銀行里落地，互聯(lián)網(wǎng)公司可能跑十年也發(fā)現(xiàn)不了有些問題。反過來也是，如果不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，銀行也可能摸索十年也發(fā)現(xiàn)不了一些問題。”

　　為什么要選擇走合作共贏的道路？百度的一組數(shù)據(jù)或許能夠說明問題。

　　朱光介紹，目前度小滿金融提供的信貸服務，只滿足百度生態(tài)內(nèi)不到1%的需求。也即，百度生態(tài)內(nèi)還有99%的金融需求沒有被滿足。在百度生態(tài)的14款用戶過億的APP中，每天有60億日搜索請求，這些用戶在百度搜索旅游、裝修、租房和教育等消費信息，以及大量小微企業(yè)經(jīng)營查詢信息，產(chǎn)生大量的金融需求。

　　這么巨量的金融需求，顯然不是度小滿一家之力能夠滿足的，開放生態(tài)顯然是一個必然的理性選擇。

　　對于不同的銀行來講，合作的路徑也并不相同。

　　國有大行科技能力強，相對更傾向于自行研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對而言只是配合的角色。一些小型的城商行農(nóng)商行則在短期內(nèi)都沒有這方面的訴求。

　　因此目前銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作比較好的多集中于全國性股份行和頭部城商行，對他們而言，互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量優(yōu)勢和技術能力是迫切需要的，一方面提升自己技術能力，一方面通過合作來做客戶引流和業(yè)務落地。

　　但過分依賴互聯(lián)網(wǎng)機構的弊端也顯而易見，如果大家都走到了對客戶資源的爭奪上，如果銀行沒有自己的核心產(chǎn)品、核心風險管理能力，只提供資金，最后只能被管道化和邊緣化。

　　比如一些規(guī)模小的銀行自身能力不足，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關系不是合作，而像是依附，更關注短期的盈利性，順便提升自己的科技能力，有些業(yè)務規(guī)模不小盈利還是可觀的，更多的還是觀望和無從下手的階段。

　　銀行選用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術也會碰到很多挑戰(zhàn)，因為沒有前例，包括監(jiān)管機構也對云計算在金融機構應用持審慎態(tài)度，需要更多溝通，因此業(yè)務范圍不能鋪開太大，只能通過試點逐步落地。

　　比如說分布式架構在銀行真正應用落地的案例不是很多，因為分布式架構需要有一定業(yè)務量的基礎，但大部分金融機構平時碰不到“雙十一”這種峰值情況，分布式架構反過來會給過去穩(wěn)定的系統(tǒng)帶來挑戰(zhàn)。

　　“我們銀行觸網(wǎng)很早，業(yè)務量上升很快，的確帶來峰值壓力，所以采用了分布式架構，但并不是所有銀行都適合采用分布式架構。”一位頭部城商行相關負責人12月3日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　多家受訪的銀行均表示，未來雙方的整體合作思路應該是科技可以引領，但歸根到底還是業(yè)務來驅動，所以業(yè)務合作是科技合作的基礎。

　　從科技能力整體來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的投入和儲備都比大部分銀行要高要強，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能都很領先，銀行也意識到互聯(lián)網(wǎng)對新科技的運用能力值得學習，這是雙方能夠合作的基礎共識。

　　具體的合作效果分短期和長期來看，短期來看，基礎的貸款、支付、理財業(yè)務合作上，互聯(lián)網(wǎng)機構和銀行合作已有深度，不論是從交易量還是收益分成上雙方都能看到成效。

　　一位城商行相關部門負責人12月3日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，該行在金融科技方面走得比較早，與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頭部大機構比如BATJ整體合作都進度不錯。在未來的趨勢是通過合作賺各自優(yōu)勢能力的錢，互聯(lián)網(wǎng)靠流量和技術優(yōu)勢賺錢，銀行靠資金和風險管理能力賺錢，這是可以持續(xù)發(fā)展的合作之路。

　　“我們的合作更多是業(yè)務+科技，并非單純技術合作。其中與螞蟻金服的合作比較早，合作也更深入。整體而言螞蟻業(yè)務線最全面體量最大，業(yè)務線太大市場沖擊力較強，過去螞蟻與銀行合作的態(tài)度比較強勢，但從去年開始整體方向在調(diào)頭，阿里云總裁胡曉明回歸螞蟻金服任總裁是否會讓阿里云和螞蟻云的產(chǎn)品線有所整合尚待觀察�！�

　　從科技能力來講互聯(lián)網(wǎng)大佬們各有區(qū)別，從市場的反映來看，螞蟻科技積淀最深厚，數(shù)據(jù)庫、云、操作系統(tǒng)等中間件上很強。百度在大數(shù)據(jù)、搜索和人工智能等方面更突出，京東則勝在技術和業(yè)務結合上做得更好，風控技術也很強。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭們近年紛紛表態(tài)從金融轉型科技，一方面還是外部監(jiān)管環(huán)境要求；一方面也是互聯(lián)網(wǎng)機構在做過金融業(yè)務后發(fā)現(xiàn)風險控制并不好做，不如發(fā)揮自己優(yōu)勢能力互補合作。

　　“我要強調(diào)的一點是，這些大的互聯(lián)網(wǎng)機構雖然都說要轉型做科技，但是他們也從來沒有放棄過金融。” 前述城商行相關部門負責人稱。