銀行年末攬儲怪象迭出 個別農(nóng)商行竟主動“縮表”

　　原標題：銀行年末攬儲怪象迭出 個別農(nóng)商行竟主動“縮表”

　　對于備戰(zhàn)年終考核的銀行業(yè)來說，12月是攬儲意愿最強的月份之一，今年年末也不例外。

　　近日，21世紀經(jīng)濟報道在對各家銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)高息存款、靠檔計息的“智能存款”接受監(jiān)管而有所收縮，目前攬儲壓力更大的中小銀行手中并沒有很多“底牌”。

　　而極端現(xiàn)象是，某些農(nóng)商行為了完成貸款占資產(chǎn)比重超過六成的監(jiān)管指標，甚至開始“自廢武功”，縮減負債端以“削足適履”。

　　攬儲“招數(shù)”在變少

　　一位大行華東某支行人士對記者表示，年底主要攬存方式還是依靠大額存單和結(jié)構(gòu)性存款，由于理財利率降得比較多，客戶更偏好利率較往年持平的前兩種產(chǎn)品。目前該行的大額存單起存點較高，一般到了之后的春節(jié)期間門檻會有所降低。

　　另一位大行華南某分行行長對記者表示，今年日子不好過，下半年實際上還是偏緊的政策，加上杠桿率考核，前期信用債違約影響發(fā)行困難，年底流動性還是緊張的。同時對資本市場預期和剛性兌付打破，儲蓄和理財意愿也不高。

　　攬儲問題上，中小銀行一向比大行更難。

　　客觀上說，對于中小銀行來說，攬儲的壓力一直存在，而今年壓力更大。原先通過互聯(lián)網(wǎng)存款可以異地攬儲，但是在監(jiān)管屢次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)存款導致的無證駕駛、擾亂存款利率市場、突破地域限制、流動性隱患突出、資產(chǎn)端風險增加、對中小行流動性管理帶來挑戰(zhàn)等問題之后，互聯(lián)網(wǎng)存款已經(jīng)出現(xiàn)了局部收縮。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對記者表示，當下銀行攬儲壓力未減，監(jiān)管合規(guī)要求加強，普通存款對投資者吸引力下降，近期對于互聯(lián)網(wǎng)代銷高息存款也要加強監(jiān)管，雖然還沒有出臺相關(guān)的管理辦法，但是監(jiān)管已經(jīng)高度重視相關(guān)的產(chǎn)品以及銀行機構(gòu)，所以，市場上利率水平基本平穩(wěn)，但是實則競爭激烈，銀行內(nèi)部考核壓力大。

　　此外，飽受爭議的靠檔計息的智能存款也因踩到紅線而“節(jié)節(jié)敗退”。12月14日，六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個人存款產(chǎn)品服務內(nèi)容。自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為活期存款掛牌利率計息。如在產(chǎn)品到期時支取，仍按照存入時約定的產(chǎn)品到期利率計算，利息不受影響。

　　六家銀行在公告中均表示，“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。今年3月，央行曾下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》(下稱《通知》)，對定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品作出整改要求，此類產(chǎn)品也正式進入了清退階段。

　　事實上不僅僅是六大行，不少中小銀行，特別是靠檔計息的智能存款業(yè)務較多的民營銀行都發(fā)了公告叫停此類產(chǎn)品。

　　“逆向操作”壓縮負債？

　　一位華東央行人士對記者表示，今年年底不同于尋常，未見很多城農(nóng)商行積極攬儲，反而有個別農(nóng)商行出于監(jiān)管考核的因素，要將銀行貸款占資產(chǎn)比率提升到60%，不得不壓縮負債。

　　值得注意的是，包括城農(nóng)商行在內(nèi)的銀行業(yè)近十余年來投資類業(yè)務占比不斷上升，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務比例出現(xiàn)下降趨勢，這一點也早被監(jiān)管注意到。

　　原中國銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學軍2016年曾在21世紀經(jīng)濟報道主辦的21世紀亞洲金融年會上表示，2003年貸款余額在銀行業(yè)總資產(chǎn)中約占61.4%，存款在總負債中約占82.7%。而截至2016年10月末，貸款占總資產(chǎn)的比重為49.5%，存款占總負債的比重為68.9%。無論從資產(chǎn)端還是從負債端來看，存貸款在資產(chǎn)負債表中的占比均明顯下降。但兩者相比，貸款占比下滑的速度更快。

　　究其原因，在銀行業(yè)資產(chǎn)負債表瘋狂擴張的那些年，主要是銀行的投資類資產(chǎn)在大幅增加，甚至動輒出現(xiàn)50%的年增速。

　　在銀保監(jiān)的重點關(guān)注下，多數(shù)銀行開始回歸主業(yè)，把重心放在經(jīng)營存貸款上，同時地方上對于貸款占資產(chǎn)的比重納入考核范圍，通過窗口指導的方式時時提點中小銀行。

　　上述人士稱，當?shù)劂y保監(jiān)對該銀行的要求是貸款占資產(chǎn)的60%以上，但城農(nóng)商行面臨投放難的問題。一方面是因為大行普惠金融突飛猛進，資金成本又低，可以利用定價優(yōu)勢爭奪市場份額，導致中小行發(fā)放貸款的空間有限；另外一方面是經(jīng)濟增長動能不足，疊加上疫情，非出口企業(yè)也不敢貿(mào)然擴大投資，因此貸款數(shù)據(jù)并不好看。在貸款數(shù)據(jù)不能提高的情況下，分子不動，只能縮小分母，因此才出現(xiàn)個別農(nóng)商行壓縮負債的奇葩現(xiàn)象。

　�。ㄎ恼聛碓矗�21世紀經(jīng)濟報道）