“多點(diǎn)開花” 銀行不良資產(chǎn)處置力度將加大

　　銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.73%，資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。在2020年和2021年，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置規(guī)模已連續(xù)兩年超過(guò)3萬(wàn)億元。專家認(rèn)為，2022年不良資產(chǎn)反彈壓力仍然存在，預(yù)計(jì)銀行業(yè)將綜合運(yùn)用各類處置工具，進(jìn)一步加大不良貸款的處置力度。

　　資產(chǎn)質(zhì)量總體向好

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬(wàn)億元，較上季末增加135億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行正常貸款余額162.0萬(wàn)億元，其中正常類貸款余額158.2萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款余額3.8萬(wàn)億元。

　　分銀行類型看，截至2021年四季度末，國(guó)有大行、股份行不良貸款率均為1.37%，環(huán)比2021年三季度末分別下降6基點(diǎn)、3基點(diǎn)；城商行、農(nóng)商行不良貸款率分別為1.9%和3.63%，均較2021年三季度末有所上升。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，不同類型銀行的不良貸款率2021年四季度環(huán)比漲跌互現(xiàn)，國(guó)有行、股份行表現(xiàn)更優(yōu)，城商行、農(nóng)商行之間的分化加大。

　　值得注意的是，近期多家上市中小銀行發(fā)布的2021年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，資產(chǎn)質(zhì)量總體向好，不良貸款率維持在低位或環(huán)比上季度末有所下降。

　　仍存反彈壓力

　　展望2022年，多位專家認(rèn)為，不良資產(chǎn)仍有反彈壓力。

　　“2022年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行體系資產(chǎn)質(zhì)量也同樣‘喜憂參半’�！蓖跻环逭J(rèn)為，喜的方面在于，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展“穩(wěn)中有進(jìn)”，再配合銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)“家底殷實(shí)”，銀行體系不會(huì)出現(xiàn)重大資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。憂的方面在于，疫情仍不時(shí)出現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟(jì)仍然承壓，潛在資產(chǎn)質(zhì)量壓力存在。一是房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)仍未完全出清，個(gè)別大型房企風(fēng)險(xiǎn)仍在釋放期；二是經(jīng)濟(jì)下行壓力疊加疫情影響，部分中小微企業(yè)生存壓力較大；三是弱資質(zhì)地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)仍需警惕；四是“雙碳”轉(zhuǎn)型過(guò)程中，部分傳統(tǒng)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增大。整體來(lái)看，相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力仍然可控。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，此前監(jiān)管部門延長(zhǎng)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策至2021年年底，考慮到時(shí)滯性影響，預(yù)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力會(huì)在2022年釋放，小微企業(yè)層面不排除出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素的可能。另外，隨著資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束，理財(cái)回表，部分非標(biāo)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，或會(huì)對(duì)銀行業(yè)整體不良率造成影響。

　　多渠道處置

　　銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體向好，也得益于不良資產(chǎn)處置力度持續(xù)加大。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀行業(yè)累計(jì)處置不良資產(chǎn)3.13萬(wàn)億元，再創(chuàng)歷史新高，已是連續(xù)兩年突破3萬(wàn)億元。2017年至2021年累計(jì)處置不良資產(chǎn)11.9萬(wàn)億元，超過(guò)此前12年處置總量，為守住行業(yè)不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線提供了重要保障。

　　銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議提出，支持加快不良資產(chǎn)處置。對(duì)此專家認(rèn)為，當(dāng)前銀行核銷不良資產(chǎn)的方式呈現(xiàn)“多點(diǎn)開花”態(tài)勢(shì)，除了傳統(tǒng)的核銷、清收等，批量轉(zhuǎn)讓、定增“搭售”不良等新渠道也獲得廣泛使用。

　　“未來(lái)，銀行業(yè)需要綜合運(yùn)用多種手段應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈�！倍抨�(yáng)認(rèn)為，銀行業(yè)一方面需增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，通過(guò)多種手段補(bǔ)充銀行資本金，提高撥備覆蓋率，增厚風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊；另一方面要不斷豐富不良處置手段，綜合采取核銷、催收、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓等方式應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)今年不良處置力度會(huì)進(jìn)一步加大。

　　此外，零售類不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)已滿一年。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，未來(lái)試點(diǎn)范圍有較大可能擴(kuò)大。從當(dāng)前銀行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，部分城商行、農(nóng)商行在市場(chǎng)地位、業(yè)務(wù)規(guī)模、內(nèi)控管理等方面均處于市場(chǎng)前列，甚至優(yōu)于少數(shù)股份制銀行，納入試點(diǎn)有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下化解銀行業(yè)不良。同時(shí)，由于城農(nóng)商行的業(yè)務(wù)地域集中度更高，納入試點(diǎn)更有利于降低其系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)水平。