部分銀行為何停發(fā)聯(lián)名信用卡

　　□ 聯(lián)名信用卡的高發(fā)行成本、市場風(fēng)險(xiǎn)和合作方穩(wěn)定性等多方因素都是銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡的原因。

　　□ 銀行需對目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，通過差異化服務(wù)，為不同客戶群體提供定制化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足其個(gè)性化需求。

　　近日，交通銀行、長沙銀行等多家銀行發(fā)布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡公告，引發(fā)市場關(guān)注。

　　聯(lián)名信用卡是銀行與第三方合作推出的一種信用卡，不同于銀行獨(dú)立發(fā)行的普通信用卡，聯(lián)名信用卡的持卡人既可以享受銀行的活動(dòng)，又可以享受商家推廣的活動(dòng)。中國銀行研究院研究員梁斯表示，聯(lián)名信用卡有幾方面特點(diǎn)：一是下卡率更高。由于聯(lián)名卡為銀行和商家合作發(fā)行，尤其商家主要是以招攬客戶為目的推行聯(lián)名信用卡，有助于降低持卡門檻。二是優(yōu)惠更多。聯(lián)名卡持卡人能夠享受普通信用卡沒有的優(yōu)惠，例如雙倍積分、專項(xiàng)折扣、免年費(fèi)等福利。三是提額相對容易。聯(lián)名信用卡使用頻次一般更高，有助于提升信貸額度。

　　近年來，信用卡行業(yè)興起跨界聯(lián)名熱，覆蓋出行、旅游、游戲等不同場景?！奥?lián)名信用卡有助于實(shí)現(xiàn)銀行、聯(lián)名方等多方共贏。通過發(fā)行聯(lián)名信用卡，銀行可以擴(kuò)大發(fā)卡量，增加收益來源；而商家則可以通過聯(lián)名信用卡吸引更多的消費(fèi)者，提高銷售額；消費(fèi)者在購物時(shí)能夠享受到更多的便利和實(shí)惠，不僅提升了消費(fèi)者的購物體驗(yàn)，還增強(qiáng)了其對銀行和商家的忠誠度。聯(lián)名信用卡模式實(shí)現(xiàn)了三方互利共贏?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記兼會(huì)長許澤瑋表示。

　　近期為何多家銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡？專家表示，市場變化是重要因素。隨著信用卡市場增速放緩，存量競爭日趨激烈，聯(lián)名信用卡的發(fā)行成本逐漸上升。如果發(fā)行成本較高，而持卡人活躍度、消費(fèi)額度等未能滿足銀行的盈利要求，銀行可能會(huì)選擇停發(fā)信用卡以控制成本。

　　許澤瑋表示，風(fēng)險(xiǎn)控制也是銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡的重要原因。聯(lián)名信用卡作為一種特殊的信用卡產(chǎn)品，其發(fā)行需要銀行與商戶、機(jī)構(gòu)等多方合作，涉及多個(gè)領(lǐng)域和復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程。因此，出于對抵御市場風(fēng)險(xiǎn)和合作方穩(wěn)定性等多方因素的考慮，銀行會(huì)選擇停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。

　　對于持卡用戶而言，已持有的聯(lián)名信用卡停發(fā)后該如何處理？對此，長沙銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，因業(yè)務(wù)調(diào)整，長沙銀行京東金融聯(lián)名信用卡等部分聯(lián)名信用卡已經(jīng)停止發(fā)行。上述聯(lián)名信用卡到期或需要補(bǔ)換卡，長沙銀行將根據(jù)持卡情況核發(fā)本行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡。此外，多家銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果聯(lián)名信用卡停發(fā)，銀行將根據(jù)持卡人情況為用戶調(diào)整成其他類型信用卡，未到期的聯(lián)名信用卡仍可繼續(xù)使用。

　　為規(guī)范聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)行為，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。

　　天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，隨著監(jiān)管政策不斷收緊，聯(lián)名信用卡關(guān)聯(lián)企業(yè)將面臨更嚴(yán)格的合規(guī)要求。銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡應(yīng)設(shè)立明確的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，包括合作方的資質(zhì)、聯(lián)名卡的定位等，確保聯(lián)名信用卡條款清晰明了。

　　專家表示，為防止因合作方問題引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)在信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度、規(guī)劃銀企合作模式等方面加大監(jiān)管力度。同時(shí)，專家建議，銀行需提升精準(zhǔn)定位與差異化服務(wù)水平。比如，對目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，了解他們的消費(fèi)習(xí)慣、需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好。通過差異化服務(wù)，為不同客戶群體提供定制化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足他們的個(gè)性化需求。此外，還需加快優(yōu)化提升用戶體驗(yàn)。比如，通過技術(shù)手段，如移動(dòng)支付、智能客服等，優(yōu)化信用卡的申請、使用、還款等流程，提升用戶的使用體驗(yàn)。