競(jìng)逐個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng) 銀行鏖戰(zhàn)非試點(diǎn)地區(qū)“預(yù)開(kāi)戶(hù)”

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)閘一年多以來(lái)，銀行的個(gè)人養(yǎng)老金客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)從未停止。中國(guó)證券報(bào)記者近期調(diào)研了解到，多家銀行在個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)城市及地區(qū)推出預(yù)約開(kāi)戶(hù)活動(dòng)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、送立減金等方式提前“鎖定”客戶(hù)。此外，還有部分非試點(diǎn)銀行正在積極籌備開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　今年上半年，人力資源社會(huì)保障部表示，將研究完善個(gè)人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開(kāi)前的相關(guān)準(zhǔn)備工作。業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)可進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度，比如提供更合理的稅收優(yōu)惠政策、推出更多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足投資者多元化的養(yǎng)老需求。

　　多家銀行推出“預(yù)開(kāi)戶(hù)”

　　“近期，通過(guò)我行手機(jī)銀行APP預(yù)約開(kāi)戶(hù)，可以參與線上抽獎(jiǎng)。如果來(lái)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)約，還可以領(lǐng)取一份小禮品?！苯K銀行無(wú)錫某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，目前無(wú)錫市還不在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市名單內(nèi)，但客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約開(kāi)戶(hù)，等后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施后，客戶(hù)可以正式開(kāi)戶(hù)、繳費(fèi)。

　　記者從多個(gè)非試點(diǎn)城市的銀行了解到，近日，多家銀行加大個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約開(kāi)戶(hù)推廣力度，通過(guò)抽獎(jiǎng)、送立減金等方式提前“鎖定”客戶(hù)。

　　浦發(fā)銀行太原某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理表示，7月-8月，在該行手機(jī)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)辦理預(yù)約開(kāi)戶(hù)，可以領(lǐng)取一份36元立減金，限量3萬(wàn)份。工商銀行新疆分行微信公眾號(hào)顯示，8月1日-31日，客戶(hù)通過(guò)工商銀行手機(jī)銀行APP或云網(wǎng)點(diǎn)完成個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“預(yù)約開(kāi)戶(hù)”，即有機(jī)會(huì)領(lǐng)取10元借記卡微信立減金。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月25日正式實(shí)施，首批可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行包括6家國(guó)有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。

　　自個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來(lái)，銀行便積極開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金“搶人大戰(zhàn)”。據(jù)上述江蘇銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹，該行從去年三季度開(kāi)始就推出了個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，已參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶(hù)均可預(yù)約開(kāi)戶(hù)。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)具有廣泛的客群基礎(chǔ)，且圍繞養(yǎng)老金相關(guān)的長(zhǎng)期投資也具有價(jià)值挖掘的潛力。開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行獲取客戶(hù)、沉淀AUM和提升中間業(yè)務(wù)收入，客戶(hù)黏性增強(qiáng)也有望帶來(lái)更多金融服務(wù)需求，因此成為銀行業(yè)務(wù)的“兵家必爭(zhēng)之地”。

　　記者注意到，除了試點(diǎn)銀行積極搶占客戶(hù)之外，多家非試點(diǎn)銀行也在積極備戰(zhàn)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。比如，杭州銀行近日在回復(fù)投資者提問(wèn)時(shí)表示，該行加大資源投入和板塊協(xié)調(diào)，積極申辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、產(chǎn)品布局、后續(xù)業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃等工作。長(zhǎng)沙銀行表示，目前已開(kāi)展產(chǎn)品體系和系統(tǒng)建設(shè)前期準(zhǔn)備工作，待獲取業(yè)務(wù)資格后將組織業(yè)務(wù)推進(jìn)。

　　產(chǎn)品貨架擴(kuò)容

　　在產(chǎn)品方面，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)四類(lèi)產(chǎn)品。自個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)閘以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架持續(xù)上新。

　　中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，近期，農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、中郵理財(cái)各新增1只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)量達(dá)到26只。

　　除26只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品之外，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中還包括465只儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品、196只基金類(lèi)產(chǎn)品、88只保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，四類(lèi)產(chǎn)品合計(jì)775只。

　　記者采訪了解到，部分金融機(jī)構(gòu)正在積極進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供更多樣化的選擇。

　　貝萊德建信理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司目前在管一只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型”產(chǎn)品，未來(lái)計(jì)劃在合適時(shí)機(jī)進(jìn)一步拓展現(xiàn)有“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)”系列產(chǎn)品譜系，創(chuàng)設(shè)錨定不同風(fēng)險(xiǎn)水平的其他子產(chǎn)品。此外，公司計(jì)劃借鑒海外在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)設(shè)“目標(biāo)日期”策略等其他策略成熟、符合養(yǎng)老投資規(guī)律的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。

　　國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司將加快發(fā)展養(yǎng)老規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)性線上養(yǎng)老金管理咨詢(xún)服務(wù)，為客戶(hù)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)立、全生命周期投資管理等方面提供高效、便捷、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

　　推動(dòng)養(yǎng)老保障體系發(fā)展

　　今年7月23日，人社部披露數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度先行實(shí)施總體平穩(wěn)，超過(guò)6000萬(wàn)人參加個(gè)人養(yǎng)老金。人社部透露，后續(xù)將進(jìn)一步研究完善個(gè)人養(yǎng)老金支持政策。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)需進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度。比如，提供更合理的稅收優(yōu)惠政策、推出更多樣化的產(chǎn)品等，提升個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)投資者的吸引力。

　　當(dāng)前，我國(guó)已建立三支柱養(yǎng)老保障體系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可明確二三支柱銜接機(jī)制，推動(dòng)養(yǎng)老保障體系整體聯(lián)動(dòng)發(fā)展。國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，可探索在企業(yè)（職業(yè)）年金與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)之間建立一定的聯(lián)動(dòng)對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)第二、三支柱的互融互通。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的投資者可享受稅收優(yōu)惠政策。中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司副董事長(zhǎng)、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示，在稅收方面，建議研究適度提升個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時(shí)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)無(wú)差別征收3%的個(gè)稅的政策，對(duì)于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強(qiáng)第三支柱對(duì)廣大免個(gè)稅群體的吸引力等。

　　此外，自個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來(lái)，“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”問(wèn)題也備受關(guān)注。如何完成從開(kāi)戶(hù)到繳存的轉(zhuǎn)化，也是銀行等金融機(jī)構(gòu)需要考慮的問(wèn)題。蘇筱芮表示，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的貨架不夠豐富，且客戶(hù)在篩選、對(duì)比產(chǎn)品過(guò)程中的體驗(yàn)仍有較大改善空間。后續(xù)，銀行機(jī)構(gòu)需要在持續(xù)豐富和上新個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的同時(shí)，針對(duì)客戶(hù)高頻需求功能用心打磨，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)留存。