“開戶熱繳存冷”何解？個人養(yǎng)老金賬戶“吸金”待提速

　　開戶人數(shù)翻倍、個人養(yǎng)老儲備意識增強、享受稅優(yōu)政策……個人養(yǎng)老金制度落地一周年以來，居民的養(yǎng)老保障意識逐步提升，我國養(yǎng)老保障水平穩(wěn)步提高。近期，上海證券報記者多方采訪獲悉，如何留存和激活客戶、優(yōu)化個人養(yǎng)老金發(fā)展生態(tài)成為行業(yè)面臨的新難題。

　　當前，個人養(yǎng)老金發(fā)展呈現(xiàn)“兩低”特點——建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低。業(yè)內(nèi)人士認為，我國個人養(yǎng)老金業(yè)務目前仍處于起步階段，但前景廣闊，建議從稅優(yōu)政策、宣傳投教、金融機構(gòu)服務質(zhì)效等方面進一步優(yōu)化，提升個人養(yǎng)老金“吸金”力，推動行業(yè)更好發(fā)展。

　　“開戶熱繳存冷”

　　提升養(yǎng)老儲備刻不容緩

　　個人養(yǎng)老金遭遇“吸金”難。

　　“去年末，我就開了個人養(yǎng)老金賬戶，但目前還沒繳存，比較關注后續(xù)金融機構(gòu)能否提供更加綜合和優(yōu)質(zhì)的服務�！�90后程序員付進進告訴記者。

　　2022年為我國個人養(yǎng)老金“元年”，至今該制度試點已滿一年。從人力資源社會保障部公布的全國數(shù)據(jù)看，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元，人均儲存水平在2316元左右。到2023年一季度末，全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，但只有900多萬人完成資金儲存，實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元。

　　很明顯，上述數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)前述“兩低”特點。這意味著，開立賬戶只是第一步，如何讓更多人愿意進行個人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長期投資的習慣，是全行業(yè)需要共同面對的新課題。

　　根據(jù)麥肯錫調(diào)研，當前“個人養(yǎng)老金”普及率高但購買率偏低，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

　　“個人養(yǎng)老金業(yè)務推廣過程中出現(xiàn)繳存比例不高、開戶熱、投資冷等情況�！惫ど蹄y行養(yǎng)老金業(yè)務部副總經(jīng)理呂艾國表示，去年個人養(yǎng)老金制度落地實施以來，國民對于自身養(yǎng)老需求的關注持續(xù)增加，養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨�，但居民自主開展養(yǎng)老儲備的意識仍然有所欠缺，科學開展養(yǎng)老投資的能力尚待提升。

　　“還年輕不著急”

　　個人養(yǎng)老金吸引力待提升

　　個人養(yǎng)老金制度試點一年來，取得了積極進展，也積累了有益經(jīng)驗，上述所出現(xiàn)的“開戶熱繳存冷”特點，亟待找到問題根源，加以完善。

　　記者多方采訪獲悉，原因在于，一方面，養(yǎng)老金融教育程度不足�！斑�年輕，不著急”“沒時間、缺乏了解渠道”“不知道相關知識和規(guī)則”“不明白內(nèi)在背景和邏輯”……這是多位90后年輕人告訴記者的沒有投資個人養(yǎng)老金的理由，而且他們目前沒有養(yǎng)老緊迫性，個人養(yǎng)老儲備意愿不強。

　　“目前有很多人不知道養(yǎng)老金融對個人究竟有什么價值，學校開了養(yǎng)老金融課后，我發(fā)現(xiàn)很多學生認為養(yǎng)老離自己很遙遠，完整學習后才知道養(yǎng)老金融的重要性�！敝袊�政法大學金融學教授胡繼曄說。

　　另一方面，個人養(yǎng)老金吸引力不足。招聯(lián)首席研究員董希淼說，部分銀行在個人養(yǎng)老金開戶時吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，個人養(yǎng)老金試點中產(chǎn)品、金融服務等優(yōu)勢特征不明顯，對人群的吸引力較小。通過個人養(yǎng)老金賬戶進行投資期限很長，了解和接受還需要一個過程。

　　此外，金融機構(gòu)養(yǎng)老金融綜合服務能力有待加強�！肮┙o和投資者需求之間存在差異，一些機構(gòu)的服務質(zhì)量、效率和產(chǎn)品等，并不能完全滿足投資者的需求，需要進一步加強改進，一些新手投資者也需要更多的投資教育和咨詢服務。”中國信息協(xié)會常務理事朱克力說。

　　“老有所養(yǎng)老有所依”

　　多措并舉推動規(guī)模擴容

　　個人養(yǎng)老金制度建設是一項長期工作，必須堅持不懈、久久為功。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，促進養(yǎng)老儲備付諸行動，需要多方提升養(yǎng)老緊迫性的社會認知、加強個人養(yǎng)老金吸引力、提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務。預計未來10年，我國第三支柱養(yǎng)老金的規(guī)模預計將達到約10萬億元。

　　提升居民對養(yǎng)老儲備重要性、急迫性認知，是投教工作“頭等大事”。農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長袁帥建議，各市場機構(gòu)從不同維度協(xié)同推進養(yǎng)老金融教育，逐步提升社會公眾養(yǎng)老意識與金融素養(yǎng)，形成長期投資和價值投資的理念，做好養(yǎng)老財富儲備與規(guī)劃。

　　稅收優(yōu)惠是個人購買養(yǎng)老金的重要“吸引點”。中郵理財總經(jīng)理彭琨近日在研討會上建議，適度增加每年的繳費上限，激發(fā)中高收入人群的參與熱情。“當前稅收優(yōu)惠政策惠及人群少，可降低低收入人群的領取環(huán)節(jié)繳稅比例、對低收入人群提供財政補貼�！�

　　關乎老百姓的養(yǎng)老錢，除了做好投教和稅收優(yōu)惠，金融機構(gòu)亟須進一步提升個人養(yǎng)老金長期賬戶管理和綜合服務能力，更好滿足用戶需求，推動個人養(yǎng)老金規(guī)模持續(xù)擴容。

　　平安銀行行長助理孫芳滔表示，除了為客戶提供更多長期穩(wěn)健、增值保值的產(chǎn)品，也要整合在醫(yī)療、養(yǎng)老、保險方面的優(yōu)質(zhì)資源，提供一站式的養(yǎng)老服務，更好為客戶提供更加全面的養(yǎng)老投資規(guī)劃以及相匹配的養(yǎng)老服務。