“開(kāi)戶熱繳存冷”何解？ 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“吸金”待提速

　　開(kāi)戶人數(shù)翻倍、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)增強(qiáng)、享受稅優(yōu)政策……個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一周年以來(lái)，居民的養(yǎng)老保障意識(shí)逐步提升，我國(guó)養(yǎng)老保障水平穩(wěn)步提高。近期，上海證券報(bào)記者多方采訪獲悉，如何留存和激活客戶、優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展生態(tài)成為行業(yè)面臨的新難題。

　　當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展呈現(xiàn)“兩低”特點(diǎn)——建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)目前仍處于起步階段，但前景廣闊，建議從稅優(yōu)政策、宣傳投教、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效等方面進(jìn)一步優(yōu)化，提升個(gè)人養(yǎng)老金“吸金”力，推動(dòng)行業(yè)更好發(fā)展。

　　“開(kāi)戶熱繳存冷”

　　提升養(yǎng)老儲(chǔ)備刻不容緩

　　個(gè)人養(yǎng)老金遭遇“吸金”難。

　　“去年末，我就開(kāi)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但目前還沒(méi)繳存，比較關(guān)注后續(xù)金融機(jī)構(gòu)能否提供更加綜合和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)�！�90后程序員付進(jìn)進(jìn)告訴記者。

　　2022年為我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金“元年”，至今該制度試點(diǎn)已滿一年。從人力資源社會(huì)保障部公布的全國(guó)數(shù)據(jù)看，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元，人均儲(chǔ)存水平在2316元左右。到2023年一季度末，全國(guó)3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但只有900多萬(wàn)人完成資金儲(chǔ)存，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存僅2022元。

　　很明顯，上述數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)前述“兩低”特點(diǎn)。這意味著，開(kāi)立賬戶只是第一步，如何讓更多人愿意進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的習(xí)慣，是全行業(yè)需要共同面對(duì)的新課題。

　　根據(jù)麥肯錫調(diào)研，當(dāng)前“個(gè)人養(yǎng)老金”普及率高但購(gòu)買(mǎi)率偏低，國(guó)內(nèi)居民對(duì)“個(gè)人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購(gòu)買(mǎi)率僅為8%。其中，從“了解”到“開(kāi)戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開(kāi)戶”到最終購(gòu)買(mǎi)的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中出現(xiàn)繳存比例不高、開(kāi)戶熱、投資冷等情況�！惫ど蹄y行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理呂艾國(guó)表示，去年個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施以來(lái)，國(guó)民對(duì)于自身養(yǎng)老需求的關(guān)注持續(xù)增加，養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨�，但居民自主開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)仍然有所欠缺，科學(xué)開(kāi)展養(yǎng)老投資的能力尚待提升。

　　“還年輕不著急”

　　個(gè)人養(yǎng)老金吸引力待提升

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)一年來(lái)，取得了積極進(jìn)展，也積累了有益經(jīng)驗(yàn)，上述所出現(xiàn)的“開(kāi)戶熱繳存冷”特點(diǎn)，亟待找到問(wèn)題根源，加以完善。

　　記者多方采訪獲悉，原因在于，一方面，養(yǎng)老金融教育程度不足�！斑�年輕，不著急”“沒(méi)時(shí)間、缺乏了解渠道”“不知道相關(guān)知識(shí)和規(guī)則”“不明白內(nèi)在背景和邏輯”……這是多位90后年輕人告訴記者的沒(méi)有投資個(gè)人養(yǎng)老金的理由，而且他們目前沒(méi)有養(yǎng)老緊迫性，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿不強(qiáng)。

　　“目前有很多人不知道養(yǎng)老金融對(duì)個(gè)人究竟有什么價(jià)值，學(xué)校開(kāi)了養(yǎng)老金融課后，我發(fā)現(xiàn)很多學(xué)生認(rèn)為養(yǎng)老離自己很遙遠(yuǎn)，完整學(xué)習(xí)后才知道養(yǎng)老金融的重要性�！敝袊�(guó)政法大學(xué)金融學(xué)教授胡繼曄說(shuō)。

　　另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金吸引力不足。招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)，部分銀行在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶時(shí)吸引了大批“薅羊毛”的用戶開(kāi)戶，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)特征不明顯，對(duì)人群的吸引力較小。通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行投資期限很長(zhǎng)，了解和接受還需要一個(gè)過(guò)程。

　　此外，金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融綜合服務(wù)能力有待加強(qiáng)�！肮┙o和投資者需求之間存在差異，一些機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、效率和產(chǎn)品等，并不能完全滿足投資者的需求，需要進(jìn)一步加強(qiáng)改進(jìn)，一些新手投資者也需要更多的投資教育和咨詢服務(wù)。”中國(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事朱克力說(shuō)。

　　“老有所養(yǎng)老有所依”

　　多措并舉推動(dòng)規(guī)模擴(kuò)容

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，必須堅(jiān)持不懈、久久為功。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，促進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)備付諸行動(dòng)，需要多方提升養(yǎng)老緊迫性的社會(huì)認(rèn)知、加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金吸引力、提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)。預(yù)計(jì)未來(lái)10年，我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金的規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到約10萬(wàn)億元。

　　提升居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備重要性、急迫性認(rèn)知，是投教工作“頭等大事”。農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥建議，各市場(chǎng)機(jī)構(gòu)從不同維度協(xié)同推進(jìn)養(yǎng)老金融教育，逐步提升社會(huì)公眾養(yǎng)老意識(shí)與金融素養(yǎng)，形成長(zhǎng)期投資和價(jià)值投資的理念，做好養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備與規(guī)劃。

　　稅收優(yōu)惠是個(gè)人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金的重要“吸引點(diǎn)”。中郵理財(cái)總經(jīng)理彭琨近日在研討會(huì)上建議，適度增加每年的繳費(fèi)上限，激發(fā)中高收入人群的參與熱情。“當(dāng)前稅收優(yōu)惠政策惠及人群少，可降低低收入人群的領(lǐng)取環(huán)節(jié)繳稅比例、對(duì)低收入人群提供財(cái)政補(bǔ)貼�！�

　　關(guān)乎老百姓的養(yǎng)老錢(qián)，除了做好投教和稅收優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)亟須進(jìn)一步提升個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期賬戶管理和綜合服務(wù)能力，更好滿足用戶需求，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)容。

　　平安銀行行長(zhǎng)助理孫芳滔表示，除了為客戶提供更多長(zhǎng)期穩(wěn)健、增值保值的產(chǎn)品，也要整合在醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)方面的優(yōu)質(zhì)資源，提供一站式的養(yǎng)老服務(wù)，更好為客戶提供更加全面的養(yǎng)老投資規(guī)劃以及相匹配的養(yǎng)老服務(wù)。