商業(yè)車險自主定價即將拉開帷幕 多家險企已布局

　　9月15日起，商業(yè)車險自主定價改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線，這意味著駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的車主可以買車險少繳費了。

　　隨著日期的臨近，越來越多公司獲得了在3個試點區(qū)域開展業(yè)務(wù)的資格。比如，9月10日晚，銀保監(jiān)會批準了紫金財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“紫金財險”)在廣西試點開展機動車綜合商業(yè)保險等條款和費率的文件。截至目前，廣西已有人保、太保、平安、北部灣、陽光等8家保險公司可以開展商車險自主定價。

　　三地試點工作提速

　　今年4月份以來，除廣西外，陜西和青海也是商業(yè)車險自主定價試點省份。9月初，第一張商業(yè)車險自主定價保單在青海省開出。目前來看，廣西的試點工作正在加速。

　　此次在廣西開展的自主定價試點改革，與其他非試點地區(qū)相比，最大的變化就是將定價權(quán)真正交給市場，即由各個保險公司根據(jù)消費者的風(fēng)險程度自主定價，不再對價格設(shè)置上下限。啟動自主定價改革試點后，消費者的選擇范圍更廣，選擇權(quán)更大，各公司會根據(jù)不同消費者的風(fēng)險水平、自身的風(fēng)險識別和精準定價能力進行定價，因此一輛車在不同的公司報價標準可能不一樣。

　　自主定價保費計算規(guī)則如下：商業(yè)車險保費=基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

　　其中，機動車綜合商業(yè)保險、特種車綜合商業(yè)保險的基準純風(fēng)險保費參照中國保險行業(yè)協(xié)會費率基準F2018203執(zhí)行，摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險及機動車單程提車保險的基準純風(fēng)險保費參照中國保險行業(yè)協(xié)會費率基準F2015103執(zhí)行。附加費用率預(yù)定為35%。

　　9月6日，銀保監(jiān)會廣西監(jiān)管局發(fā)布《廣西即將啟動商業(yè)車險自主定價改革試點》(以下簡稱《公告》)公告顯示，商業(yè)車險自主定價改革試點將給廣大車主帶來以下三個方面的影響。

　　其一，消費者的選擇權(quán)更廣。試點后，保險公司享有自主定價權(quán)，各公司會根據(jù)不同消費者的風(fēng)險水平、自身的的風(fēng)險識別和精準的定價能力進行定價，因此，一輛車在不同公司的報價標準可能不一樣，消費者可以綜合考慮公司的服務(wù)能力、品牌效應(yīng)、價格標準以及自身保障和服務(wù)需求做出選擇。

　　其二，風(fēng)險和價格更匹配。試點后，駕駛習(xí)慣好，出險頻率低的客戶，可在原來的基礎(chǔ)上享受更低的保費折扣，即“風(fēng)險越低，價格越低”。同時，出險頻率高，違章次數(shù)多的車輛，保費也有可能上升幅度較大，即“風(fēng)險越高，價格越高”。

　　其三，消費者保障水平更高。試點后，在同等保費條件下，消費者或可享受更高的保障額度和更多的保險服務(wù)，進一步提升消費者抵御風(fēng)險的能力和消費的體驗。啟動自主定價改革試點，將引導(dǎo)保險行業(yè)不斷提升自身的服務(wù)水平，通過增加特色服務(wù)、發(fā)揮防災(zāi)防損優(yōu)勢等方式為消費者提供更好的服務(wù)。

　　科技力量可以助推自主定價

　　銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局官網(wǎng)信息顯示，根據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司安排，2018年5月18日至19日， 陜西省保險行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)26家經(jīng)營車險的財產(chǎn)險公司順利完成了車險信息平臺商業(yè)車險自主定價功能上線。

　　此次升級商業(yè)險核心系統(tǒng)新增了自主定價及車險精準評分功能，陜西車險信息平臺商業(yè)車險自主定價功能的順利上線，為商業(yè)車險自主定價改革在陜試點工作提供了技術(shù)支撐。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時表示，商車費改最后的根本目標是在規(guī)則之下商業(yè)保險公司擁有自主定價的權(quán)利，作為一個市場主體來說，定價權(quán)是其根本權(quán)利，是其在微觀經(jīng)營中需要自主決定的，價格管制是不合適的。險企應(yīng)該有自由的定價空間，商車費改的自主定價是符合趨勢的。

　　另外，朱俊生還指出，商業(yè)車險的價格跟人、車、地域的狀況均有關(guān)系，商業(yè)車險的價格應(yīng)“從人從車從地域”。保險公司應(yīng)利用科技力量結(jié)合目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)把人的行為納入定價模型，對客戶和市場進行更好的細分，增強專業(yè)化經(jīng)營的程度，通過專業(yè)化經(jīng)營獲取更多的競爭優(yōu)勢和核心競爭力。