著眼提質(zhì)增效 車(chē)險(xiǎn)重塑進(jìn)行時(shí)
備受矚目的車(chē)險(xiǎn)綜合改革去年9月19日啟動(dòng)。一年來(lái)，不少車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品“加量減價(jià)”深有體會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來(lái)，累計(jì)為車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出逾1700億元，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。
在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，車(chē)險(xiǎn)是最大的險(xiǎn)種，占據(jù)財(cái)險(xiǎn)的半壁江山。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷高質(zhì)量發(fā)展的“陣痛拐點(diǎn)”，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面將要翻篇，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛加快調(diào)整轉(zhuǎn)型步伐。
階段性目標(biāo)基本完成
“前幾天續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)比去年便宜，保額卻提升了�！睋碛�9年駕齡的陳女士告訴記者。另一位車(chē)主也表示，剛剛購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，同一險(xiǎn)種的價(jià)格比去年在4S店便宜了不止一半。
和上述消費(fèi)者一樣，不少車(chē)主獲得了車(chē)險(xiǎn)綜合改革帶來(lái)的看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)惠�！安煌貐^(qū)、不同車(chē)型的費(fèi)率變化會(huì)有一定差別，但總體來(lái)看，保持良好駕駛習(xí)慣和良好安全記錄的車(chē)主節(jié)省的費(fèi)用更多�！币晃槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱(chēng)。
銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入8382億元。其中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比仍在50%以上。車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效，直接關(guān)系著廣大車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的利益和相關(guān)險(xiǎn)企發(fā)展。
“車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者累計(jì)減少支出逾1700億元，‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’的階段性目標(biāo)基本完成，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率‘雙降’和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車(chē)險(xiǎn)投保率‘雙升’的新局面�！便y保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人日前表示。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，車(chē)輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。費(fèi)用水平也大幅下降。截至今年7月末，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車(chē)輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。
與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高，賠付水平大幅提升。銀保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升56萬(wàn)元，商業(yè)險(xiǎn)投保率由改革前的80%上升至86%。
直面提質(zhì)增效壓力
伴隨車(chē)險(xiǎn)綜合改革大幕拉開(kāi)，險(xiǎn)企直面提質(zhì)增效壓力。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，車(chē)險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4343億元，同比下降8.82%。以財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”為例，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入分別為1207.55億元、890.15億元、446.42億元，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速分別為-7.8%、-6.9%、-6.9%。
截至今年7月末，車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%�！蛾P(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。這意味著，保險(xiǎn)行業(yè)還將繼續(xù)承壓前行。
太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越表示，改革給車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定壓力，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)公司精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、精益化運(yùn)營(yíng)、精確化管理。下半年，車(chē)險(xiǎn)綜合改革的影響還會(huì)持續(xù)，太保產(chǎn)險(xiǎn)將在精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、精益化運(yùn)營(yíng)、精確化管理方面走出一條新路。
中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤預(yù)計(jì)，市場(chǎng)保費(fèi)同比下降趨勢(shì)可能在今年第四季度發(fā)生扭轉(zhuǎn)。
三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司董事兼總經(jīng)理菅匡彥對(duì)記者說(shuō)：“從目前的市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入、利潤(rùn)并未出現(xiàn)難以接受的降幅。在以規(guī)范條款、擴(kuò)大保障、降低費(fèi)率為主要特征的這輪車(chē)險(xiǎn)綜合改革中，保險(xiǎn)客戶(hù)是最直接的受益者。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)營(yíng)結(jié)果倒逼經(jīng)營(yíng)模式和管理鏈條做出改變，提升了保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的效率，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，從追求規(guī)模到專(zhuān)注風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控，努力提高自身經(jīng)營(yíng)水平。”
大力拓展新能源車(chē)險(xiǎn)
易車(chē)研究院汽車(chē)保險(xiǎn)洞察報(bào)告（2021版）顯示，目前車(chē)企尚處于保險(xiǎn)行業(yè)的邊緣化地帶，但基于內(nèi)外因素分析，基本預(yù)判2021-2030年車(chē)企將迎來(lái)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的黃金發(fā)展期，不僅保費(fèi)收入有望快速提升，而且有能力構(gòu)建起有車(chē)企自身特色的新生態(tài)，成為保險(xiǎn)行業(yè)的新勢(shì)力。
在新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)中，新能源車(chē)險(xiǎn)備受關(guān)注。近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》。光大證券分析師王一峰認(rèn)為，在此背景下，各險(xiǎn)企將把握發(fā)展契機(jī)，積極布局新能源車(chē)險(xiǎn)賽道。鑒于新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，各險(xiǎn)企需要降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率，做好新能源車(chē)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)承保盈利。
“新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)燃油車(chē)高一些。”于澤認(rèn)為，對(duì)新能源汽車(chē)而言，各個(gè)主機(jī)廠(chǎng)的產(chǎn)品、性能乃至駕駛操作差別較大。隨著新能源汽車(chē)迭代升級(jí)，駕駛操控和安全性都會(huì)有較大提升。
“隨著我國(guó)加速推進(jìn)碳減排，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，新能源汽車(chē)的保費(fèi)貢獻(xiàn)度也會(huì)大幅提升。公司將抓住機(jī)遇，大力拓展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)。”于澤表示。
顧越表示，對(duì)于新能源汽車(chē)、無(wú)人駕駛等新課題，太保財(cái)險(xiǎn)將展開(kāi)積極探索。中國(guó)平安也表示，將推出專(zhuān)屬新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
