新能源車險投保難、投保貴有望緩解 新政策已在路上
“車主喊貴，險企喊虧”的新能源車險發(fā)展難題有望緩解。
日前，記者從業(yè)內(nèi)了解到，國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司下發(fā)了《關于推進新能源車險高質量發(fā)展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）。根據(jù)《意見稿》，政策實施時間原則上不晚于2024年6月1日。
“政策非常及時，很有針對性，對當前新能源車險遇到的主要問題都給出了非常明確的解決方案，且結合了短期和長期考慮，將促進保費與風險的精準匹配?！比鹗吭俦ｋU中國原總裁陳東輝對《證券日報》記者表示。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著車險改革政策的落實，新能源車險經(jīng)營將更加精細化，有望實現(xiàn)更加健康的發(fā)展。
擴大自主定價系數(shù)范圍
國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《意見稿》旨在“深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效，提升保障水平，更好維護消費者權益?！?/p>
具體來看，《意見稿》提出，要擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍，將推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。
“擴大新能源汽車自主定價系數(shù)區(qū)間非常必要，將進一步提升保費和風險水平的匹配程度?！标悥|輝表示，險企在獲得更大自主定價權之后，有助于優(yōu)質客戶的車險價格進一步下降，同時也打開了高風險客戶的費率上升空間，對解決當前新能源車險困局有重要意義。
科波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者表示，改革使險企定價的自主性更大，同時也對險企針對不同類型客戶的定價能力和服務能力提出了更高要求。
近年來，我國新能源汽車快速增長，市場滲透率持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛，同比分別增長35.8%和37.9%。今年一季度，強勁的增長勢頭仍在繼續(xù)。
與新能源汽車的快速增長同步，新能源車險市場也迅速壯大。例如，2023年，人保財險新能源車承保數(shù)量同比增長57.7%；太保產(chǎn)險新能源車險保費同比增長54.7%。然而，由于新能源車險出險率、賠付率高，保費偏貴，出現(xiàn)了“車主喊貴，險企喊虧”的兩難局面。
業(yè)內(nèi)人士認為，自主定價系數(shù)區(qū)間適度放開之后，險企通過精準定價，使優(yōu)質客戶保費下行、高風險客戶保費上行，從而實現(xiàn)新的平衡。同時，這也將倒逼險企加大科技應用，提高精準定價能力。
兜底機制解決投保難
針對網(wǎng)約車等高風險群體的新能源車險解決方案，《意見稿》也明確了相應思路?！兑庖姼濉诽岢觯С中袠I(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險保障責任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時，《意見稿》提出“推動行業(yè)研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現(xiàn)愿保盡?！薄?/p>
業(yè)內(nèi)人士認為，上述解決思路針對性很強，有望逐步解決當前部分新能源汽車投保難的問題。此前，由于部分新能源汽車的網(wǎng)約車占比較高，其出險率和賠付率明顯偏高，在新能源車險整體經(jīng)營虧損的情況下，有險企拒保部分新能源車型，車主投保難、續(xù)保難現(xiàn)象較為明顯。為此，今年1月份，監(jiān)管部門向財險公司下發(fā)《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對于新能源車交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
此次發(fā)布的《意見稿》則針對上述難題給出了更加細致的解決方案。在陳東輝看來，作為基礎保費部分，網(wǎng)約車的固定保費部分要向家庭自用車看齊；而浮動保費部分要根據(jù)車輛駕駛里程和駕駛行為來設定，以使風險和保費精準匹配。“基礎+變動”組合保險產(chǎn)品的推出，有望很好解決上述難題。
業(yè)內(nèi)人士認為，推動行業(yè)研究建立高風險車輛兜底保障機制充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對新能源車險行業(yè)的呵護，對發(fā)展綠色經(jīng)濟、綠色金融的支持。王浩表示，期待“基礎+變動”組合保險方案以及兜底機制的細則落地。
優(yōu)化調(diào)整基準費率
《意見稿》還提出，優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險基準費率。充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善行業(yè)純風險保費測算和調(diào)整的常態(tài)化機制。支持行業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風險保費，優(yōu)化新車型的定價標準，提升定價精準度。
陳東輝認為，常態(tài)化的純風險費率的測算機制對新能源汽車更有意義，也更緊迫，因為很多新能源車型比較新，數(shù)據(jù)積累較少，且新能源車型升級換代很快。從新能源車主來看，有的是從開燃油車轉換為開新能源車，同時車主中年輕人較多，其駕駛行為還不是很穩(wěn)定。因此，行業(yè)有必要把各方面的數(shù)據(jù)匯聚在一起，進行更加高頻的純風險測算。“我建議半年進行一次測算。”陳東輝表示。
此外，為降低新能源車險整體賠付率，《意見稿》在加強新能源汽車專業(yè)研究能力、提高新能源車險經(jīng)營數(shù)智化水平、風險減量服務等方面進行了規(guī)劃。例如，《意見稿》提出，支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究。加強跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進產(chǎn)品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。同時，鼓勵行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉型升級步伐，提高對新能源車的風險識別和精算定價能力。
王浩認為，短期內(nèi)新能源車險還將呈現(xiàn)保費高增長、挑戰(zhàn)比較大的特點，隨著政策的完善，行業(yè)的持續(xù)探索，新能源車險經(jīng)營將逐漸走向精細化，降本增效、提高保障水平的效果也將更加明顯。
