普惠保險發(fā)展迎頂層設計 多渠道化解“商業(yè)可持續(xù)”難題

　　6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》?！兑庖姟诽岢?，未來五年，高質量的普惠保險發(fā)展體系基本建成。其中，基礎保險服務提質擴面取得新進展，重點領域和重點群體保險服務可得性實現(xiàn)新提升，保險基礎設施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設邁上新臺階。

　　在意見征求階段，北京城市學院副教授周玲在題為《中國普惠保險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢》的有關報告中指出，《意見》的出臺，意味著將對普惠保險業(yè)務重要性的整體強調全面細化為對產品種類、保障人群、服務方式等方面的要求，為國內普惠保險的發(fā)展搭建起較為完整的政策框架。

　　作為普惠金融高質量發(fā)展的頂層設計，《意見》從定性層面給出普惠保險發(fā)展的四項基本原則：提升保險服務的可及性、提升保險服務的可負擔性、提升保險產品的保障屬性和提升保險經(jīng)營的可持續(xù)性。

　　從當前行業(yè)實踐看，商業(yè)可持續(xù)性是普惠保險向前發(fā)展需要解決的關鍵問題之一。

　　中國普惠金融研究院院長貝多廣日前接受證券時報記者采訪時表示，普惠保險推進的難點之一在于缺乏數(shù)據(jù)基礎。原因在于，普惠保險需要覆蓋過往保險產品未覆蓋過的人群、事件，因此保險公司在進行精算并對產品定價時，缺乏數(shù)據(jù)支撐，導致定價不準確，最終可能造成商業(yè)不可持續(xù)。

　　針對這些痛點，《意見》首先明確要夯實普惠保險數(shù)據(jù)基礎。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎設施，實現(xiàn)行業(yè)內普惠保險信息共享。依法合規(guī)推進行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關機構的信息共享，拓展普惠保險相關數(shù)據(jù)來源，提升普惠保險產品定價科學性，增強普惠保險風險管理能力。

　　同時，有接近監(jiān)管部門的人士對證券時報記者表示，《意見》鼓勵發(fā)展專屬普惠保險也將在一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題。

　　《意見》明確，針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險群體或特定風險領域提供專屬普惠保險產品和服務。

　　該人士指出，一方面，未來專屬普惠保險或將聯(lián)合殘聯(lián)、婦聯(lián)等組織來推進，借助這些組織所覆蓋的針對性人群數(shù)據(jù)，保險公司能更科學地設計保險產品、精準定價，從而實現(xiàn)更有效地承保。另一方面，在發(fā)展專屬普惠保險過程中，《意見》支持保險公司與有關部門協(xié)商建立盈虧分擔機制，對費率實施動態(tài)調整，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

　　中郵保險總經(jīng)理李學軍接受記者采訪時表示，未來將重點完善普惠保險發(fā)展的基礎建設，健全普惠保險的風險控制體系，通過加強科技應用與人才培養(yǎng)、提升精算能力等方式，建立并優(yōu)化對普惠保險服務對象的精準識別、動態(tài)跟蹤及風險控制機制。同時，全面加強對普惠保險產品的類別、保費收入、賠款給付金額、覆蓋人群數(shù)量、滲透率等指標的統(tǒng)計跟蹤，不斷提升普惠保險業(yè)務的經(jīng)營能力。