保險要"買得到""買得起"！金融監(jiān)管總局發(fā)聲
6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）。
在該文件的意見征求階段，北京城市學(xué)院副教授周玲在題為《中國普惠保險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢》的有關(guān)報告中指出，《意見》的出臺，意味著將對普惠保險業(yè)務(wù)重要性的整體強調(diào)全面細(xì)化為對產(chǎn)品種類、保障人群、服務(wù)方式等方面的要求，為國內(nèi)普惠保險的發(fā)展搭建起較為完整的政策框架。
2023年10月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，其中已明確表示要完善高質(zhì)量普惠保險體系。
框定十六字發(fā)展目標(biāo)
此次《意見》并未對普惠保險的定義予以明確，不過，從定性層面給出了普惠保險發(fā)展的四項基本原則：提升保險服務(wù)的可及性、提升保險服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性、提升保險產(chǎn)品的保障屬性、提升保險經(jīng)營的可持續(xù)性。
其中，“可及性”和“可負(fù)擔(dān)性”就包括：推進(jìn)保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化，提升服務(wù)便利性，確保人民群眾“買得到”保險；優(yōu)化重點領(lǐng)域和重點群體保險服務(wù)，加大政策、資源傾斜力度，強化科技賦能，降低運營管理成本，確保人民群眾“買得起”保險等重要內(nèi)容。
同時，《意見》提出了“廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效”的十六字總體目標(biāo)，明確普惠保險服務(wù)應(yīng)圍繞這十六個字展開。
未來五年，《意見》要求基本建成高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系。其中，基礎(chǔ)保險服務(wù)提質(zhì)擴面取得新進(jìn)展，重點領(lǐng)域和重點群體保險服務(wù)可得性實現(xiàn)新提升，保險基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風(fēng)險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設(shè)邁上新臺階。
《意見》提出，要豐富普惠保險產(chǎn)品服務(wù)，具體包括以下重點領(lǐng)域：
1. 提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的抗風(fēng)險能力。
2. 推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，穩(wěn)步拓寬大宗農(nóng)產(chǎn)品保險等覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。提升農(nóng)業(yè)保險承保理賠精準(zhǔn)性，著力提高小型農(nóng)戶投保率。
3. 創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數(shù)保險，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。
4. 支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，開發(fā)投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。
5. 支持保險公司通過保險服務(wù)參與應(yīng)對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風(fēng)險減量服務(wù)。
6. 積極發(fā)展醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險。
7. 適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風(fēng)險保障需求。
8. 針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，支持保險公司在風(fēng)險可控的前提下，面向特定風(fēng)險群體或特定風(fēng)險領(lǐng)域提供專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。
要求險企開展普惠保險經(jīng)營績效考核
《意見》要求，保險公司要建立普惠保險發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)體制，董事會和管理層要定期聽取普惠保險發(fā)展情況，加強普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計。
同時，保險公司要明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權(quán)重原則上不低于5%。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，下一步，保險公司應(yīng)從以下幾方面改進(jìn)和提升普惠保險服務(wù)：
1. 保險公司要主動承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會的責(zé)任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與和推動普惠保險發(fā)展。
2. 堅持自愿投保原則，依法保護(hù)普惠保險投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。要真實、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險產(chǎn)品，推進(jìn)保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化。
3. 提高普惠保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提供適老化和無障礙服務(wù)。通過保險中介機構(gòu)代理普惠保險業(yè)務(wù)的，要建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。
4. 保險公司要提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)，做到“應(yīng)賠盡賠、能賠快賠”。
多措并舉解決普惠保險“商業(yè)可持續(xù)”難點
中國普惠金融研究院院長貝多廣日前接受證券時報記者采訪時表示，普惠保險推進(jìn)的難點之一在于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。原因在于，普惠保險需要覆蓋過往保險產(chǎn)品未覆蓋過的人群、事件，因此在進(jìn)行精算并對產(chǎn)品定價時，缺乏數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致定價不準(zhǔn)確，最終造成商業(yè)不可持續(xù)。
針對這些痛點，《意見》首先明確了要夯實普惠保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)普惠保險信息共享。依法合規(guī)推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關(guān)機構(gòu)的信息共享，拓展普惠保險相關(guān)數(shù)據(jù)來源，提升普惠保險產(chǎn)品定價科學(xué)性，增強普惠保險風(fēng)險管理能力。
同時，有接近監(jiān)管人士對證券時報記者表示，《意見》鼓勵發(fā)展專屬普惠保險也將在一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題。
《意見》明確，針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，支持保險公司在風(fēng)險可控的前提下，面向特定風(fēng)險群體或特定風(fēng)險領(lǐng)域提供專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。
該人士指出，一方面，未來專屬普惠保險或?qū)⒙?lián)合殘聯(lián)、婦聯(lián)等組織來推進(jìn)，借助這些組織所覆蓋的針對性人群數(shù)據(jù)，保險公司能夠更科學(xué)地設(shè)計保險產(chǎn)品、精準(zhǔn)定價，從而實現(xiàn)更有效的承保。
另一方面，在發(fā)展專屬普惠保險過程中，《意見》支持保險公司與有關(guān)部門協(xié)商建立盈虧分擔(dān)機制，對費率實施動態(tài)調(diào)整，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。
“通常普惠保險費率比較低，未來可能產(chǎn)生虧損，為了鼓勵保險公司參與、減輕他們的顧慮，《意見》設(shè)計了盈虧分擔(dān)機制和費率浮動機制?！鼻笆鼋咏O(jiān)管人士表示。
未來有望聯(lián)動地方爭取政策支持
《意見》明確，要加強普惠保險監(jiān)管，包括完善普惠保險監(jiān)測評估，強化普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，加大消費者權(quán)益保護(hù)力度。其中，在強化業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，《意見》指出，未來將研究將普惠保險納入保險公司監(jiān)管評價體系，進(jìn)行差異化監(jiān)管。健全普惠保險風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置機制。償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業(yè)務(wù)。加大普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依法嚴(yán)肅處理。對發(fā)生重大群體性事件的保險公司和保險中介機構(gòu)，視情況依法采取必要的監(jiān)管措施。
有接近監(jiān)管人士還表示，下一步，要推動地方監(jiān)管局與地方政府爭取相應(yīng)政策支持。包括將普惠保險發(fā)展納入當(dāng)?shù)孛裆こ?、提供保費補貼或其他專項支持等。
此外，未來推動普惠保險發(fā)展，還將重點拓展與郵政等社會基礎(chǔ)設(shè)施的合作。對此，《意見》已有所提及，即“支持保險公司探索委托郵政等承擔(dān)國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會基礎(chǔ)設(shè)施（企業(yè)）在政策允許范圍內(nèi)協(xié)助辦理專屬普惠保險服務(wù)”。
