數(shù)字人民幣將全面走向大眾？參與流通銀行正在增加 還有11家已獲準(zhǔn)引導(dǎo)客戶體驗(yàn)

　　伴隨著一輪輪紅包雨的落下，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的參與群體和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，將這一法定數(shù)字貨幣推而廣之的目標(biāo)，正從理論走向現(xiàn)實(shí)。

　　今年以來(lái)，數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營(yíng)模式中“2.5層”的隊(duì)伍加速擴(kuò)容。證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者發(fā)現(xiàn)，民生銀行手機(jī)銀行App近期增設(shè)了數(shù)字人民幣申請(qǐng)入口。不久前，上海銀行、西安銀行、蘇州銀行等城商行也紛紛開通數(shù)字人民幣申請(qǐng)功能。一位金融科技行業(yè)人士向記者指出，越來(lái)越多銀行與非銀支付機(jī)構(gòu)的參與將有利于數(shù)字人民幣的全面流通。

　　按照央行設(shè)想，在未來(lái)的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性。有意思的是，在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，央行對(duì)數(shù)字人民幣的探索和鋪墊也是從Ⅱ、Ⅲ類銀行電子賬戶的推出就已有苗頭。

　　前奏：試點(diǎn)如火如荼

　　近日，民生銀行傳來(lái)參與數(shù)字人民幣相關(guān)工作的新動(dòng)態(tài)。證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者了解到，目前該行合作的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是建設(shè)銀行，且僅支持北京、深圳、蘇州、成都、雄安、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連在內(nèi)的11個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的用戶申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)下載數(shù)字人民幣App。

　　央行在今年7月發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書”)中明確，數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式，即央行作為第一層負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行等，6家國(guó)有銀行及招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行作為第二層指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。

　　民生銀行、上海銀行等參與機(jī)構(gòu)則通常被市場(chǎng)視為“2.5層”，這類機(jī)構(gòu)需要與某一家或多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)也承擔(dān)著建設(shè)數(shù)字人民幣流通體系的角色。

　　“預(yù)計(jì)未來(lái)這一層的參與者會(huì)把支付寶、微信支付這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)，還有更多城農(nóng)商行涵蓋進(jìn)來(lái)�！币晃唤鹑诳萍夹袠I(yè)人士向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者指出，構(gòu)成“2.5層”的參與者將對(duì)數(shù)字人民幣的快速推廣與流動(dòng)起到重要作用。

　　記者近期在走訪時(shí)也發(fā)現(xiàn)，與今年早些時(shí)候部分銀行閉門內(nèi)測(cè)或通過(guò)白名單等方式小范圍開展的模式不同，現(xiàn)在幾家國(guó)有大行對(duì)推廣數(shù)字人民幣更加積極。有華東地區(qū)大行人士坦言，其所在銀行已下達(dá)不同程度的指標(biāo)任務(wù)�！熬唧w指標(biāo)任務(wù)不方便透露，但是我們是有在向客戶推動(dòng)開通數(shù)字人民幣錢包這個(gè)應(yīng)用的”。

　　“現(xiàn)在只要提交申請(qǐng)就可以成為白名單客戶�！蹦潮本┑貐^(qū)國(guó)有銀行大堂經(jīng)理也表示，該行審核門檻已經(jīng)放開，“銀行會(huì)通過(guò)短信給申請(qǐng)用戶發(fā)送一個(gè)兌換碼，引導(dǎo)用戶在應(yīng)用商店下載數(shù)字人民幣App”。

　　當(dāng)記者進(jìn)一步詢問(wèn)該銀行是否有下達(dá)相關(guān)指標(biāo)，即是否有要求員工完成開通數(shù)字人民幣錢包的任務(wù)時(shí)，對(duì)方也未予以否認(rèn)。“反正以后都要用的嘛，現(xiàn)在來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的客戶我們都會(huì)建議他們開通�！�

　　除了大行之外，記者也從幾家華東區(qū)股份行網(wǎng)點(diǎn)了解到，股份行大多還沒(méi)有大規(guī)模開展與數(shù)字人民幣有關(guān)的工作，但內(nèi)部有一些組建團(tuán)隊(duì)的風(fēng)聲。一些銀行則已經(jīng)開始招募數(shù)字人民幣相關(guān)崗位人員。例如，民生銀行、郵儲(chǔ)銀行均在今年早些時(shí)候公開招聘數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和場(chǎng)景拓展等方面的人才。

　　另有某頭部農(nóng)商行人士透露，前不久，該行內(nèi)部進(jìn)行了一次科普性質(zhì)的會(huì)議，來(lái)提高銀行員工對(duì)數(shù)字人民幣的了解程度。“但目前還沒(méi)聽說(shuō)具體有哪個(gè)部門負(fù)責(zé)這個(gè)，現(xiàn)在也是先觀望大行會(huì)怎么弄�！痹撊耸勘硎�。

　　鋪墊：賬戶分類登場(chǎng)

　　數(shù)字人民幣的登場(chǎng)離不開電子支付，尤其是移動(dòng)支付高速發(fā)展這一背景。在前述白皮書中，央行將“數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要建設(shè)適應(yīng)時(shí)代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施”列為數(shù)字人民幣研發(fā)背景的首條。而針對(duì)支付體系如何應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一議題，金融監(jiān)管者們的探索或許早已開始。

　　“現(xiàn)在回想起來(lái)，從當(dāng)初鋪開銀行賬戶分類開始，國(guó)家可能就已經(jīng)在有意識(shí)地讓用戶熟悉這類虛擬賬戶的概念，為數(shù)字人民幣的推廣和數(shù)字支付做鋪墊了�！币晃蝗A東地區(qū)銀行人士向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者分析稱。

　　早在2015年，央行就已啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶制度改革，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的說(shuō)法也由此而來(lái)。2018年年初，央行再發(fā)通知，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用，推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

　　“Ⅰ類賬戶就是主賬戶，每個(gè)客戶在一個(gè)銀行只能有一個(gè)，不受轉(zhuǎn)賬限制；Ⅱ類賬戶的應(yīng)用會(huì)涉及一些業(yè)務(wù)往來(lái)的需求，轉(zhuǎn)賬會(huì)受限制�！币晃汇y行人士向記者介紹，Ⅱ類賬戶一天不能轉(zhuǎn)賬超過(guò)1萬(wàn)元，一年最高20萬(wàn)，Ⅰ類賬戶則沒(méi)有這類限制，而Ⅲ類賬戶則為虛擬支付賬戶�！阿箢惐举|(zhì)是一種電子錢包，比如建行的龍支付、招行一網(wǎng)通、銀聯(lián)云閃付等等�！�

　　前述華東區(qū)銀行業(yè)人士向記者表示，Ⅲ類賬戶的鋪陳有著第三方支付倒逼銀行進(jìn)行開發(fā)的成分在，“當(dāng)時(shí)就是在支付寶、微信等第三方支付推出之后，銀行一看它們搶占了不少市場(chǎng)，各家也都開始在自己銀行里面增加了這種虛擬賬戶的支付功能�！�

　　他進(jìn)一步補(bǔ)充稱，銀行做這種虛擬賬戶與第三方支付發(fā)展起來(lái)的間隔時(shí)間并不長(zhǎng)。

　　同樣在2018年，時(shí)任央行行長(zhǎng)的周小川首次對(duì)外披露，央行正在研發(fā)的數(shù)字貨幣項(xiàng)目名為DCEP:“DC”即“數(shù)字貨幣”(DigitalCurrency)，“EP”指“電子支付”(ElectronicPayment)。

　　近年來(lái)中國(guó)民眾的現(xiàn)金使用率持續(xù)下降。根據(jù)央行2019年開展的中國(guó)支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為66%和59%，而現(xiàn)金交易筆數(shù)和金額占比則分別為23%和16%。這項(xiàng)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，46%的受訪者在調(diào)查期間完全沒(méi)有發(fā)生現(xiàn)金交易。

　　不過(guò)在金融服務(wù)覆蓋不足的地區(qū)，民眾對(duì)現(xiàn)金的依賴程度仍然很高。央行在白皮書中也指出，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證，并將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。

　　“當(dāng)前，中國(guó)有關(guān)于數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗(yàn)已經(jīng)基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，目前正在遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新和實(shí)用等原則，選擇部分有代表性的地區(qū)展開試點(diǎn)測(cè)試，但是不會(huì)對(duì)何時(shí)正式發(fā)行數(shù)字人民幣設(shè)立時(shí)間表�！卑灼�書中提到。

　　優(yōu)勢(shì)：隱私保護(hù)與反洗錢

　　根據(jù)白皮書的設(shè)想，數(shù)字人民幣是一種面向社會(huì)公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，在未來(lái)的數(shù)字化零售支付體系中，其與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。

　　據(jù)悉，銀行電子商戶是指通過(guò)電子渠道，以非面對(duì)面的方式開通的非實(shí)體借記賬戶。也就是說(shuō)，數(shù)字人民幣錢包與銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶有一定的共通性。

　　進(jìn)行銀行賬戶分類的目的之一就在于加強(qiáng)隱私保護(hù)和減少欺詐活動(dòng)。今年7月16日，周小川在公開演講中提到，一些利用客戶隱私信息的欺詐活動(dòng)，對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定都構(gòu)成威脅，同時(shí)也給普惠金融帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　“對(duì)于隱私保護(hù)，一個(gè)有效的做法是對(duì)賬戶進(jìn)行分類，同時(shí)對(duì)分類賬戶進(jìn)行相應(yīng)的管理�！敝苄〈ㄌ岬�，即劃定不同的驗(yàn)證方式、開戶方式、限額管理�！耙簿褪乾F(xiàn)在大家說(shuō)的銀行賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，支付機(jī)構(gòu)三、二、一類。”他稱。

　　有資深銀行從業(yè)者也向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者指出，最初實(shí)行賬戶分類的目的有二：一是反洗錢需要，賬戶少也方便監(jiān)管；二是謹(jǐn)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，分類后可以便于在源頭上控制。

　　“從基層銀行的感受來(lái)看，當(dāng)時(shí)賬戶分類鋪開的力度很大，大概也是從這兩類考慮出發(fā)，進(jìn)行分類推廣的。”該人士補(bǔ)充說(shuō)，如此一來(lái)也有利于對(duì)于不法賬戶的監(jiān)管。如果一個(gè)人開好多賬戶，不停從這個(gè)卡倒騰到另一張卡上面，數(shù)量如果特別龐大的話，監(jiān)管難度也是會(huì)加大。

　　記者還了解到，在推廣Ⅲ類銀行賬戶時(shí)，央行已經(jīng)在一定程度上嘗試了匿名電子賬戶的使用。彼時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中介紹，個(gè)人在開立Ⅲ類戶時(shí)，可暫緩出示身份證件，只需填寫個(gè)人姓名、證件號(hào)和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。

　　數(shù)字人民幣在研發(fā)過(guò)程中也著重發(fā)揮在監(jiān)管和隱私保護(hù)兩方面的作用�！皵�(shù)字人民幣是可控匿名的，即在交易和流通過(guò)程中是匿名的，但最終交易流向和資金鏈條可以且僅對(duì)央行開放，這既減輕了交易環(huán)節(jié)對(duì)金融中介的依賴，能夠極大保護(hù)用戶隱私，還有助于精準(zhǔn)打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為�！苯ㄐ匈Y產(chǎn)負(fù)債部的湯奎與上海外匯交易中心的陳儀玨在合作發(fā)表的一篇文章中寫道。