政策松綁 消費(fèi)金融公司內(nèi)部管控不能松

　　近期，消費(fèi)金融公司發(fā)展迎來(lái)兩大利好。一是日前銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，從監(jiān)管政策方面為消費(fèi)金融公司“松綁”。二是前不久，央行與銀保監(jiān)會(huì)在發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》中，提高網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)門檻。由此引發(fā)業(yè)界的高度關(guān)注，并被認(rèn)為是促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展的重磅信號(hào)。

　　早在2009年，為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)行為，原銀監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，對(duì)消費(fèi)金融公司的資本金、業(yè)務(wù)范圍、融資渠道、監(jiān)管指標(biāo)等提出明確要求。2013年進(jìn)行了修改完善，隨后根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對(duì)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，有力促進(jìn)了消費(fèi)金融公司的發(fā)展。公開(kāi)資料顯示，截至2020年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的27家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。

　　今年初，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情給各行各業(yè)造成巨大沖擊，消費(fèi)金融行業(yè)也同樣未能幸免。受疫情影響，借款人還款能力降低，導(dǎo)致不良貸款增加，因而致使一些消費(fèi)金融公司利潤(rùn)同比出現(xiàn)下降。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在完整披露2019和2020年上半年數(shù)據(jù)的12家消費(fèi)金融公司中，一半的公司凈利潤(rùn)同比出現(xiàn)下降，有的公司凈利潤(rùn)降幅高達(dá)90%以上。

　　應(yīng)該看到，監(jiān)管部門及時(shí)出臺(tái)措施，支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券，支持通過(guò)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開(kāi)展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，降低撥備覆蓋率監(jiān)管要求等，不僅拓寬了消費(fèi)金融公司的資本補(bǔ)充和融資渠道，增加其流動(dòng)性，提供貸款投放能力，還能夠增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，督促消費(fèi)金融公司做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，有助于加強(qiáng)外部監(jiān)督，提高社會(huì)的公認(rèn)度，為業(yè)務(wù)拓展奠定良好基礎(chǔ)。撥備覆蓋率的下調(diào)，也將進(jìn)一步提高公司整體經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)化解能力，進(jìn)而推動(dòng)更健康發(fā)展。

　　不僅如此，監(jiān)管部門提高網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)控跨省放貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格限制聯(lián)合貸款最低出資比例下限，將大幅壓縮網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務(wù)規(guī)模。由此給消費(fèi)金融公司創(chuàng)造了絕佳的發(fā)展機(jī)遇，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)空間更加寬敞，發(fā)展前景更加廣闊。

　　不過(guò)，監(jiān)管政策“松綁”，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的限制只是外部環(huán)境因素的變化，確保消費(fèi)金融公司健康發(fā)展更重要的還是要發(fā)揮內(nèi)因作用。為此，消費(fèi)金融公司必須強(qiáng)化內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)防控一刻也不能放松。做到對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，將逾期60天以上貸款全部納入不良核算，并確保資本充足率不低于最低監(jiān)管要求。只有滿足上述要求的消費(fèi)金融公司，才能夠享受到優(yōu)惠的監(jiān)管政策，否則將失去良好機(jī)會(huì)。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)金融公司還應(yīng)明確定位與業(yè)務(wù)模式，堅(jiān)持小額、分散的原則，樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律和市場(chǎng)環(huán)境變化趨勢(shì)，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，積極探索優(yōu)勢(shì)細(xì)分領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。要堅(jiān)決摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路，充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。

　　招聯(lián)消費(fèi)金融公司不久前曾因存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、不當(dāng)催收等問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)。這就為消費(fèi)金融公司在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上發(fā)出警示信號(hào)，必須嚴(yán)格消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理，不能踩踏監(jiān)管紅線。為此，消費(fèi)金融公司切勿誤導(dǎo)宣傳以及亂收費(fèi)，要加強(qiáng)對(duì)催收公司的甄別，杜絕暴力催收等違法行為發(fā)生。

　　總之，消費(fèi)金融公司要立足行業(yè)特色和功能定位，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)能力，為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)提供優(yōu)良的金融服務(wù)。

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