保險(xiǎn)業(yè)協(xié)助圍剿“黑金” 三類產(chǎn)品易被借道洗錢"

　　使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東進(jìn)行投保，又無(wú)法說(shuō)清購(gòu)買保險(xiǎn)的資金來(lái)源，甚至拒絕保險(xiǎn)公司對(duì)其開展盡職調(diào)查……如果保險(xiǎn)公司碰上這樣的投�？蛻�，很有可能是遇到了保險(xiǎn)洗錢行為。

　　上證報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2019年全年保險(xiǎn)業(yè)協(xié)助各級(jí)公安、司法、監(jiān)察機(jī)關(guān)等查證涉嫌洗錢案件總體呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。全行業(yè)共報(bào)告案件937件，同比增長(zhǎng)39.2%；涉案金額20.9億元，同比增長(zhǎng)57.1%；案均金額223.1萬(wàn)元。從案件類型來(lái)看，三類保險(xiǎn)產(chǎn)品易被不法分子借道洗錢。

　　三類產(chǎn)品三條渠道

　　與其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性（投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等），為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性高的趨勢(shì)。不法分子將非法所得通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過(guò)配套方式，將保險(xiǎn)產(chǎn)品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱，從去年保險(xiǎn)業(yè)協(xié)助相關(guān)部門“剿黑金”的案例中可發(fā)現(xiàn)，洗錢高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于人身險(xiǎn)公司，涉案金額占比高達(dá)99.5%。其中，多數(shù)發(fā)生在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等三類投資型產(chǎn)品，涉案金額占比66.5%；年金、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，涉案金額占比30.1%；健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等消費(fèi)型產(chǎn)品，涉案金額占比3.4%。

　　易被不法分子借以洗錢的保險(xiǎn)渠道，目前有三類：最常見的是銀郵渠道，去年涉案金額15.3億元，占比73.2%；其次是個(gè)人代理渠道，去年涉案金額3.5億元，占比16.7%；第三類是專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、電話、網(wǎng)絡(luò)等渠道，去年涉案金額2.1億元，占比10.1%。

　　洗錢手法隱蔽性高

　　由于投資型人身險(xiǎn)產(chǎn)品具有解約成本低、流動(dòng)性強(qiáng)、資金可容納量大的特點(diǎn)，洗錢固有風(fēng)險(xiǎn)較高。此類產(chǎn)品多在銀郵及個(gè)人代理渠道銷售，部分保險(xiǎn)公司獲取客戶身份信息存在一定障礙，影響了后續(xù)客戶身份識(shí)別和可疑交易報(bào)告的有效性。

　　保險(xiǎn)洗錢手段的日趨多樣化，給防范保險(xiǎn)洗錢帶來(lái)了一定難度。知情人士透露，從行業(yè)摸底情況來(lái)看，部分案件洗錢手法隱蔽性較高。

　　一是隱瞞真實(shí)身份和職業(yè)。部分案件當(dāng)事人，或虛增收入，或杜撰自由職業(yè)、私營(yíng)企業(yè)主等身份，以逃避保險(xiǎn)公司強(qiáng)化的客戶身份識(shí)別措施。二是在多家公司分散投保。去年行業(yè)共發(fā)現(xiàn)60起案件的當(dāng)事人在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司投保，涉案金額合計(jì)5.7億元，占全部涉案金額的27.3%。

　　強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)和報(bào)告

　　監(jiān)管排查與保險(xiǎn)公司自查已成為保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。不過(guò)，據(jù)接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士透露，就目前存在的一些問題，監(jiān)管部門仍然要求行業(yè)應(yīng)繼續(xù)完善洗錢案件風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)和報(bào)告，妥善處置洗錢案件風(fēng)險(xiǎn)。

　　從目前來(lái)看，保險(xiǎn)公司事先發(fā)現(xiàn)可疑交易的能力仍有待提高。部分保險(xiǎn)公司在客戶盡職調(diào)查方面仍以查閱投保資料等常規(guī)手段為主，未將反洗錢指標(biāo)納入契約訪談、財(cái)務(wù)核保規(guī)則，外部數(shù)據(jù)查詢及使用、財(cái)務(wù)調(diào)查、實(shí)地查訪等調(diào)查措施應(yīng)用不足。

　　上述人士透露，近期監(jiān)管部門再次強(qiáng)調(diào)，要求對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑交易或可疑客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取多種手段深入了解客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況、財(cái)產(chǎn)或資金來(lái)源，詢問交易目的，核實(shí)交易動(dòng)機(jī)，并按規(guī)定向人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告可疑交易報(bào)告。