保險業(yè)協(xié)助圍剿“黑金” 三類產品易被借道洗錢"

　　使用特別復雜的公司結構或隱名股東進行投保，又無法說清購買保險的資金來源，甚至拒絕保險公司對其開展盡職調查……如果保險公司碰上這樣的投�？蛻�，很有可能是遇到了保險洗錢行為。

　　上證報記者昨日獨家獲悉，相關數據統(tǒng)計顯示，2019年全年保險業(yè)協(xié)助各級公安、司法、監(jiān)察機關等查證涉嫌洗錢案件總體呈增長態(tài)勢。全行業(yè)共報告案件937件，同比增長39.2%；涉案金額20.9億元，同比增長57.1%；案均金額223.1萬元。從案件類型來看，三類保險產品易被不法分子借道洗錢。

　　三類產品三條渠道

　　與其他金融行業(yè)相比，保險業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產品和保險交易的固有特性（投保自由、退保自愿、繳費方式靈活、可以保單貸款等），為洗錢者提供了可以利用的平臺，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性高的趨勢。不法分子將非法所得通過購買保險產品，再通過配套方式，將保險產品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱，從去年保險業(yè)協(xié)助相關部門“剿黑金”的案例中可發(fā)現(xiàn)，洗錢高風險保險產品主要集中于人身險公司，涉案金額占比高達99.5%。其中，多數發(fā)生在分紅險、萬能險、投連險等三類投資型產品，涉案金額占比66.5%；年金、終身壽險、定期壽險、兩全保險等儲蓄型產品，涉案金額占比30.1%；健康險、意外險等消費型產品，涉案金額占比3.4%。

　　易被不法分子借以洗錢的保險渠道，目前有三類：最常見的是銀郵渠道，去年涉案金額15.3億元，占比73.2%；其次是個人代理渠道，去年涉案金額3.5億元，占比16.7%；第三類是專業(yè)中介機構、電話、網絡等渠道，去年涉案金額2.1億元，占比10.1%。

　　洗錢手法隱蔽性高

　　由于投資型人身險產品具有解約成本低、流動性強、資金可容納量大的特點，洗錢固有風險較高。此類產品多在銀郵及個人代理渠道銷售，部分保險公司獲取客戶身份信息存在一定障礙，影響了后續(xù)客戶身份識別和可疑交易報告的有效性。

　　保險洗錢手段的日趨多樣化，給防范保險洗錢帶來了一定難度。知情人士透露，從行業(yè)摸底情況來看，部分案件洗錢手法隱蔽性較高。

　　一是隱瞞真實身份和職業(yè)。部分案件當事人，或虛增收入，或杜撰自由職業(yè)、私營企業(yè)主等身份，以逃避保險公司強化的客戶身份識別措施。二是在多家公司分散投保。去年行業(yè)共發(fā)現(xiàn)60起案件的當事人在兩家或兩家以上保險公司投保，涉案金額合計5.7億元，占全部涉案金額的27.3%。

　　強化可疑交易監(jiān)測和報告

　　監(jiān)管排查與保險公司自查已成為保險業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。不過，據接近監(jiān)管的業(yè)內人士透露，就目前存在的一些問題，監(jiān)管部門仍然要求行業(yè)應繼續(xù)完善洗錢案件風險評估，強化可疑交易監(jiān)測和報告，妥善處置洗錢案件風險。

　　從目前來看，保險公司事先發(fā)現(xiàn)可疑交易的能力仍有待提高。部分保險公司在客戶盡職調查方面仍以查閱投保資料等常規(guī)手段為主，未將反洗錢指標納入契約訪談、財務核保規(guī)則，外部數據查詢及使用、財務調查、實地查訪等調查措施應用不足。

　　上述人士透露，近期監(jiān)管部門再次強調，要求對發(fā)現(xiàn)的可疑交易或可疑客戶，保險公司應采取多種手段深入了解客戶經營活動狀況、財產或資金來源，詢問交易目的，核實交易動機，并按規(guī)定向人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心報告可疑交易報告。