車險改革進(jìn)深水區(qū) 車主有望迎“大禮包”
近日，銀保監(jiān)會連續(xù)向財險公司下發(fā)兩份車險改革相關(guān)文件。分析人士認(rèn)為，這些動向表明，監(jiān)管部門年初透露的“2020年正式實(shí)施車險綜合改革”漸行漸近。從文件內(nèi)容看，本輪改革意味著將向“深水區(qū)”挺進(jìn)，覆蓋交強(qiáng)險和商業(yè)險兩大方面。從核心議題看，車險費(fèi)率將進(jìn)一步市場化，保險公司將被賦予更多自主決策權(quán)，車險市場高定價、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭等問題有望得到緩解，車主有望迎來保費(fèi)下降、保障和服務(wù)提升。
“一攬子”改革
中國證券報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日先后向財險公司下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》）和《關(guān)于征求車險改革意見建議的函》（簡稱《意見函》）。
分析人士認(rèn)為，這輪車險改革，不僅包括商業(yè)險改革，還包括交強(qiáng)險改革，可謂“一攬子”改革。
《意見函》中關(guān)于此次交強(qiáng)險改革的議題包括提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療費(fèi)用、物損等，以及針對交強(qiáng)險賠付率地區(qū)不平衡問題，考慮引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子等。商業(yè)險改革方面，包括主險附加險整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、無賠款優(yōu)待系數(shù)、細(xì)分車險產(chǎn)品準(zhǔn)入方式、附加費(fèi)用率制定、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等議題�！墩髑笠庖姼濉放c現(xiàn)行規(guī)定比，主要變化集中在三大方面：擬微調(diào)商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中的因子分類，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)；擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動空間；擬適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率比例。
觸及根本利益
車險是財產(chǎn)險公司的主要險種。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，車險保費(fèi)收入8189億元，占整個財產(chǎn)險保費(fèi)的63%。
2015年，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，隨后商業(yè)車險新舊條款進(jìn)行切換，我國商業(yè)車險改革大幕自此拉開。5年來，多輪改革已分批落地并取得了積極成效，但行業(yè)亂象仍有所存在。今年年初，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，車險市場高定價、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。加快車險改革已是擺在銀保監(jiān)會面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。
他坦言，這些年來車險進(jìn)行了一些改革，但都是小改革。真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。這次車險改革要堅持市場化改革方向。
行業(yè)競爭將更充分
《征求意見稿》擬規(guī)定，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測試。
目前，商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的綜合，現(xiàn)行費(fèi)率調(diào)整系數(shù)在0.85至1.15之間。本次改革擬取消該系數(shù)，意味著讓保險公司自己做決定。
業(yè)內(nèi)人士分析，此輪改革措施落地后，行業(yè)競爭將更加充分。長期來看，有利于行業(yè)產(chǎn)能平衡和健康發(fā)展。對消費(fèi)者而言，選擇空間增加的同時有望獲得更多實(shí)惠。
黃洪在今年年初表示，銀保監(jiān)會將在今年的適當(dāng)時機(jī)正式實(shí)施車險綜合改革。突如其來的疫情打亂了經(jīng)濟(jì)活動節(jié)奏，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，車險綜合改革大概率在后半年正式啟動。
