法律制度和有效監(jiān)管將為消費者金融信息安全保駕護航

　　近日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于中信銀行侵害消費者合法權益的通報》稱，2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會關于個人信息保護的監(jiān)管規(guī)定，嚴重侵害消費者信息安全權，損害了消費者合法權益。該局已經(jīng)按照相關法律法規(guī)，啟動立案調查程序，將依法依規(guī)進行嚴格查處。此前，池子和笑果糾紛中涉及的銀行流水泄密事件曾被廣泛關注，引起了不少人對個人金融信息安全的擔憂，但從監(jiān)管部門的處理以及過往案例來看，我國已經(jīng)建立形成了包括信息安全在內的金融領域消費者權益保護法律制度，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)也有明確的規(guī)定和要求，對于違反規(guī)定侵害金融消費者權益的行為形成了有效震懾。

　　從法律層面看，我國銀行業(yè)已經(jīng)建立起以《中華人民共和國民法總則》第111條為基礎，以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險法》和《中國銀保監(jiān)會關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》為核心的保護金融消費者合法權益的法律體系和工作機制。民法總則是民法典的開篇之作，在民法典中起統(tǒng)領性作用。本月下旬即將召開的第十三屆全國人大第三次會議，將審議《中華人民共和國民法典》，將會成為我國保護個人信息和金融消費者權益的基礎性法律。同時《個人信息保護法》也被列入了十三屆全國人大立法計劃中的一類立法，在《民法典》的基礎上，將對保護個人信息和金融消費者權益進行專門性立法。

　　從監(jiān)管層面看，正如前面提到的，監(jiān)管部門對消費者權益保護特別是存款者個人信息安全的態(tài)度非常堅決。輿論曝光后，先是上海銀保監(jiān)局發(fā)聲，表示已接到舉報并立案調查，隨后銀保監(jiān)會消保局發(fā)布啟動立案調查的通報�？梢钥闯�，監(jiān)管部門高度重視，對于涉嫌侵犯消費者合法權益行為完全是零容忍的態(tài)度，及時啟動調查，回應消費者需求，也是踐行以人民為中心的發(fā)展思想，落實依法監(jiān)管理念。

　　從銀行機構本身看，經(jīng)過三十年改革發(fā)展，我國銀行業(yè)機構的合規(guī)建設在內外部共同推動下不斷加強。各家商業(yè)銀行在客戶個人信息保護方面制定了完整的內控制度，有嚴格的審批制度和一系列操作要求。在內控合規(guī)管理落到實處的情況下，基本上可以有效防止客戶個人信息外泄的發(fā)生。

　　就池子事件而言，要一分為二，理性看待。一方面，這個案例清晰明了，從性質上看屬銀行內相關人員的違法違規(guī)行為，反映出個別銀行機構、個別工作人員法律意識、合規(guī)意識淡薄，在合規(guī)制度的執(zhí)行方面存在明顯漏洞，涉及人員按照法律規(guī)定必須承擔相應的法律責任，涉事銀行也必然要承擔相應的管理責任，后續(xù)還將面臨監(jiān)管部門的追究和處罰；另一方面，客觀地說，這個案例屬于個案，而且這個案例的影響度越大，社會輿論監(jiān)督越有效，越能夠發(fā)揮警示作用，推動銀行機構更加重視消費者權益保護特別是個人隱私信息保護，不斷完善內部制度和管理措施。正如我們看到的，涉案銀行已經(jīng)開始進行自我糾錯，向權益受到侵害的客戶致歉，對于相關員工予以處分，撤職了涉案分支機構行長，后續(xù)還會有監(jiān)管部門的行政處罰和法律責任的追究。通過此案舉一反三，相信整個銀行業(yè)都將有效加強合規(guī)文化建設，完善客戶信息保護相關內控機制，更好地保護金融消費者的合法權益。

　　新中國成立七十多年，中國銀行業(yè)的發(fā)展成績有目共睹，金融業(yè)也為經(jīng)濟社會發(fā)展做出了重大貢獻，未來的發(fā)展空間依然巨大。相信隨著國家法律法規(guī)的不斷完善，監(jiān)管約束和社會監(jiān)督的不斷加強，消費者法律意識和維權意識的不斷提升，廣大老百姓在銀行或者其他金融機構的個人信息安全以及其他合法權益都將得到更好的保護。(劉春彥 同濟大學法學院副教授）