法律制度和有效監(jiān)管將為消費者金融信息安全保駕護(hù)航

　　近日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于中信銀行侵害消費者合法權(quán)益的通報》稱，2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會關(guān)于個人信息保護(hù)的監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)重侵害消費者信息安全權(quán)，損害了消費者合法權(quán)益。該局已經(jīng)按照相關(guān)法律法規(guī)，啟動立案調(diào)查程序，將依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格查處。此前，池子和笑果糾紛中涉及的銀行流水泄密事件曾被廣泛關(guān)注，引起了不少人對個人金融信息安全的擔(dān)憂，但從監(jiān)管部門的處理以及過往案例來看，我國已經(jīng)建立形成了包括信息安全在內(nèi)的金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)法律制度，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)也有明確的規(guī)定和要求，對于違反規(guī)定侵害金融消費者權(quán)益的行為形成了有效震懾。

　　從法律層面看，我國銀行業(yè)已經(jīng)建立起以《中華人民共和國民法總則》第111條為基礎(chǔ)，以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險法》和《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》為核心的保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的法律體系和工作機制。民法總則是民法典的開篇之作，在民法典中起統(tǒng)領(lǐng)性作用。本月下旬即將召開的第十三屆全國人大第三次會議，將審議《中華人民共和國民法典》，將會成為我國保護(hù)個人信息和金融消費者權(quán)益的基礎(chǔ)性法律。同時《個人信息保護(hù)法》也被列入了十三屆全國人大立法計劃中的一類立法，在《民法典》的基礎(chǔ)上，將對保護(hù)個人信息和金融消費者權(quán)益進(jìn)行專門性立法。

　　從監(jiān)管層面看，正如前面提到的，監(jiān)管部門對消費者權(quán)益保護(hù)特別是存款者個人信息安全的態(tài)度非常堅決。輿論曝光后，先是上海銀保監(jiān)局發(fā)聲，表示已接到舉報并立案調(diào)查，隨后銀保監(jiān)會消保局發(fā)布啟動立案調(diào)查的通報�？梢钥闯�，監(jiān)管部門高度重視，對于涉嫌侵犯消費者合法權(quán)益行為完全是零容忍的態(tài)度，及時啟動調(diào)查，回應(yīng)消費者需求，也是踐行以人民為中心的發(fā)展思想，落實依法監(jiān)管理念。

　　從銀行機構(gòu)本身看，經(jīng)過三十年改革發(fā)展，我國銀行業(yè)機構(gòu)的合規(guī)建設(shè)在內(nèi)外部共同推動下不斷加強。各家商業(yè)銀行在客戶個人信息保護(hù)方面制定了完整的內(nèi)控制度，有嚴(yán)格的審批制度和一系列操作要求。在內(nèi)控合規(guī)管理落到實處的情況下，基本上可以有效防止客戶個人信息外泄的發(fā)生。

　　就池子事件而言，要一分為二，理性看待。一方面，這個案例清晰明了，從性質(zhì)上看屬銀行內(nèi)相關(guān)人員的違法違規(guī)行為，反映出個別銀行機構(gòu)、個別工作人員法律意識、合規(guī)意識淡薄，在合規(guī)制度的執(zhí)行方面存在明顯漏洞，涉及人員按照法律規(guī)定必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，涉事銀行也必然要承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任，后續(xù)還將面臨監(jiān)管部門的追究和處罰；另一方面，客觀地說，這個案例屬于個案，而且這個案例的影響度越大，社會輿論監(jiān)督越有效，越能夠發(fā)揮警示作用，推動銀行機構(gòu)更加重視消費者權(quán)益保護(hù)特別是個人隱私信息保護(hù)，不斷完善內(nèi)部制度和管理措施。正如我們看到的，涉案銀行已經(jīng)開始進(jìn)行自我糾錯，向權(quán)益受到侵害的客戶致歉，對于相關(guān)員工予以處分，撤職了涉案分支機構(gòu)行長，后續(xù)還會有監(jiān)管部門的行政處罰和法律責(zé)任的追究。通過此案舉一反三，相信整個銀行業(yè)都將有效加強合規(guī)文化建設(shè)，完善客戶信息保護(hù)相關(guān)內(nèi)控機制，更好地保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

　　新中國成立七十多年，中國銀行業(yè)的發(fā)展成績有目共睹，金融業(yè)也為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，未來的發(fā)展空間依然巨大。相信隨著國家法律法規(guī)的不斷完善，監(jiān)管約束和社會監(jiān)督的不斷加強，消費者法律意識和維權(quán)意識的不斷提升，廣大老百姓在銀行或者其他金融機構(gòu)的個人信息安全以及其他合法權(quán)益都將得到更好的保護(hù)。(劉春彥 同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授）