法律制度和有效監(jiān)管將為消費(fèi)者金融信息安全保駕護(hù)航

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于中信銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》稱，2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個(gè)人銀行賬戶交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)，損害了消費(fèi)者合法權(quán)益。該局已經(jīng)按照相關(guān)法律法規(guī)，啟動(dòng)立案調(diào)查程序，將依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格查處。此前，池子和笑果糾紛中涉及的銀行流水泄密事件曾被廣泛關(guān)注，引起了不少人對(duì)個(gè)人金融信息安全的擔(dān)憂，但從監(jiān)管部門的處理以及過往案例來看，我國已經(jīng)建立形成了包括信息安全在內(nèi)的金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)也有明確的規(guī)定和要求，對(duì)于違反規(guī)定侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為形成了有效震懾。

　　從法律層面看，我國銀行業(yè)已經(jīng)建立起以《中華人民共和國民法總則》第111條為基礎(chǔ)，以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》為核心的保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律體系和工作機(jī)制。民法總則是民法典的開篇之作，在民法典中起統(tǒng)領(lǐng)性作用。本月下旬即將召開的第十三屆全國人大第三次會(huì)議，將審議《中華人民共和國民法典》，將會(huì)成為我國保護(hù)個(gè)人信息和金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)性法律。同時(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》也被列入了十三屆全國人大立法計(jì)劃中的一類立法，在《民法典》的基礎(chǔ)上，將對(duì)保護(hù)個(gè)人信息和金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門性立法。

　　從監(jiān)管層面看，正如前面提到的，監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別是存款者個(gè)人信息安全的態(tài)度非常堅(jiān)決。輿論曝光后，先是上海銀保監(jiān)局發(fā)聲，表示已接到舉報(bào)并立案調(diào)查，隨后銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布啟動(dòng)立案調(diào)查的通報(bào)�？梢钥闯�，監(jiān)管部門高度重視，對(duì)于涉嫌侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益行為完全是零容忍的態(tài)度，及時(shí)啟動(dòng)調(diào)查，回應(yīng)消費(fèi)者需求，也是踐行以人民為中心的發(fā)展思想，落實(shí)依法監(jiān)管理念。

　　從銀行機(jī)構(gòu)本身看，經(jīng)過三十年改革發(fā)展，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合規(guī)建設(shè)在內(nèi)外部共同推動(dòng)下不斷加強(qiáng)。各家商業(yè)銀行在客戶個(gè)人信息保護(hù)方面制定了完整的內(nèi)控制度，有嚴(yán)格的審批制度和一系列操作要求。在內(nèi)控合規(guī)管理落到實(shí)處的情況下，基本上可以有效防止客戶個(gè)人信息外泄的發(fā)生。

　　就池子事件而言，要一分為二，理性看待。一方面，這個(gè)案例清晰明了，從性質(zhì)上看屬銀行內(nèi)相關(guān)人員的違法違規(guī)行為，反映出個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)、個(gè)別工作人員法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)淡薄，在合規(guī)制度的執(zhí)行方面存在明顯漏洞，涉及人員按照法律規(guī)定必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，涉事銀行也必然要承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任，后續(xù)還將面臨監(jiān)管部門的追究和處罰；另一方面，客觀地說，這個(gè)案例屬于個(gè)案，而且這個(gè)案例的影響度越大，社會(huì)輿論監(jiān)督越有效，越能夠發(fā)揮警示作用，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)更加重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別是個(gè)人隱私信息保護(hù)，不斷完善內(nèi)部制度和管理措施。正如我們看到的，涉案銀行已經(jīng)開始進(jìn)行自我糾錯(cuò)，向權(quán)益受到侵害的客戶致歉，對(duì)于相關(guān)員工予以處分，撤職了涉案分支機(jī)構(gòu)行長，后續(xù)還會(huì)有監(jiān)管部門的行政處罰和法律責(zé)任的追究。通過此案舉一反三，相信整個(gè)銀行業(yè)都將有效加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，完善客戶信息保護(hù)相關(guān)內(nèi)控機(jī)制，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　新中國成立七十多年，中國銀行業(yè)的發(fā)展成績有目共睹，金融業(yè)也為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，未來的發(fā)展空間依然巨大。相信隨著國家法律法規(guī)的不斷完善，監(jiān)管約束和社會(huì)監(jiān)督的不斷加強(qiáng)，消費(fèi)者法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的不斷提升，廣大老百姓在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信息安全以及其他合法權(quán)益都將得到更好的保護(hù)。(劉春彥 同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授）