央行發(fā)布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法 主要解決了四方面問(wèn)題

　　9月18日，央行發(fā)布消息，為加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益，人民銀行深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》中提出的“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”決策部署，制定并發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2020年11月1日起施行。

　　針對(duì)《辦法》制定的目的，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，一是堅(jiān)持金融監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)向的客觀需要，把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，發(fā)揮好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作金融領(lǐng)域“減震器”和“舒壓閥”的基礎(chǔ)性作用。二是保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益的現(xiàn)實(shí)需要，提升保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益專門批注文件的法律效力位階，進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。三是完善人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系的履職需要，更好地履行新“三定”方案賦予的職責(zé)。四是打擊侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為、合理提升違法違規(guī)成本的迫切需要，解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過(guò)低的問(wèn)題。五是更好回應(yīng)基層呼聲和社會(huì)關(guān)切的實(shí)際需要，對(duì)“兩會(huì)”全國(guó)人大代表、政協(xié)委員及金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)等提出要加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程的期望作出回應(yīng)。

　　《辦法》共七章，六十八條。第一章總則，主要對(duì)立法依據(jù)、適用范圍及基本原則進(jìn)行了規(guī)定。第二章金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范，主要從銀行、支付機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計(jì)、全流程管控、信息披露和金融營(yíng)銷宣傳等方面進(jìn)行規(guī)范。第三章消費(fèi)者金融信息保護(hù)，從消費(fèi)者金融信息安全權(quán)角度，進(jìn)一步強(qiáng)化了信息知情權(quán)和信息自主選擇權(quán)。第四章金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決，對(duì)爭(zhēng)議解決的程序性規(guī)定以及非訴第三方解決機(jī)制進(jìn)行了細(xì)化和完善。第五章監(jiān)督與管理機(jī)制，根據(jù)人民銀行新“三定”方案，就制度制定、協(xié)調(diào)機(jī)制、監(jiān)管執(zhí)法合作等進(jìn)行明確。第六章法律責(zé)任，規(guī)定了銀行、支付機(jī)構(gòu)責(zé)任、高管責(zé)任以及人民銀行工作人員責(zé)任。第七章附則，明確了參照適用的機(jī)構(gòu)類型、解釋權(quán)、生效和廢止等內(nèi)容。

　　《辦法》主要解決了四方面問(wèn)題，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，一是細(xì)化、落實(shí)上位法要求的問(wèn)題。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制與一般消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制存在差異，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)內(nèi)容在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更為細(xì)致的規(guī)定。二是人民銀行履職依據(jù)的問(wèn)題。原規(guī)范性文件效力層級(jí)較低，結(jié)合新“三定”方案提升《辦法》的法律效力層級(jí)將更有利于人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展。三是原有規(guī)定的適應(yīng)性問(wèn)題。原規(guī)范性文件實(shí)施三年多以來(lái)，金融消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況、新問(wèn)題，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也提出了新的要求，因此，需要在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上出臺(tái)部門規(guī)章，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管手段和策略。四是合理提升違法違規(guī)成本的問(wèn)題。原規(guī)范性文件沒(méi)有配置相應(yīng)罰則，對(duì)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限�！掇k法》專章設(shè)置了法律責(zé)任，解決了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問(wèn)題。

　　央行在公告中強(qiáng)調(diào)，下一步將持續(xù)做好《辦法》的落地實(shí)施工作，進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)《辦法》各項(xiàng)要求，切實(shí)承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，確保經(jīng)營(yíng)行為依法合規(guī)。