全國政協(xié)委員李民斌建議：精準監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融
全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌日前指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，有助于提升金融服務業(yè)效率，擴大服務范圍，但相關風險也應得到關注。他建議，在鼓勵創(chuàng)新的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行精準監(jiān)管，促進該領域健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大問題
“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，既有金融風險的隱蔽性、傳染性和周期性的特征，也有互聯(lián)網(wǎng)風險的波及面更廣、擴散速度更快、溢出效應更強的特性。”李民斌表示。
他認為，當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大問題。一是信息不對稱增加銀行信貸風險。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展聯(lián)合貸款，后者掌握客戶數(shù)據(jù)并對客戶的信貸狀況進行評級，銀行往往只能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的評級進行放貸，資產(chǎn)的核心風控不在銀行手上。然而，互聯(lián)網(wǎng)平臺審批信貸風險的專業(yè)性存疑，且集中度形成過快、尚未經(jīng)歷經(jīng)濟周期考驗，而擁有相關專業(yè)的商業(yè)銀行卻未能掌握核心數(shù)據(jù)，并且需要承擔主要的風險和成本，存在很大的風險隱患。
二是消費者權利保護不足。“一些科技公司利用市場優(yōu)勢，在沒有得到用戶充分授權下，過度采集、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，比如將采集到的社交性數(shù)據(jù)，應用到金融業(yè)務。”在李民斌看來，消費者的金融知識不足，加大了自身權益被侵犯的風險隱患。
三是壟斷阻礙公平競爭。李民斌認為，大型科技公司往往利用技術優(yōu)勢掌握大量數(shù)據(jù)，容易形成市場主導地位，獲取超額收益。一些原本創(chuàng)新能力極強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，逐漸做大為平臺經(jīng)濟，利用資本和網(wǎng)絡優(yōu)勢遏制創(chuàng)新能力，有可能形成市場擠出效應，損害市場公平競爭秩序。
實施差異化分類管理機制
李民斌表示，銀行互聯(lián)網(wǎng)轉型發(fā)展趨勢不變，有效監(jiān)管將更有利于市場長遠、健康發(fā)展。建議監(jiān)管機構考慮對銀行實施差異化的分類管理機制，允許管理水平、管理能力、基礎設施建設合格的銀行，在一定范圍內(nèi)探索互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務。
他認為，監(jiān)管機構應在推動銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作過程中發(fā)揮主導作用，提升銀行在客戶、數(shù)據(jù)和資產(chǎn)方面與互聯(lián)網(wǎng)平臺信息交換的透明度、對稱度、及時性，從而增強銀行核心風控的掌控力，降低信貸風險，既實現(xiàn)雙贏，又保障金融市場穩(wěn)定及大眾利益。此外，他建議繼續(xù)加強對互聯(lián)網(wǎng)公司的穿透式監(jiān)管，同時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺的資本情況、信息安全、消費者保護、風控能力、內(nèi)控制度等，建立分類評級，并將評級結果公布給銀行等金融機構，便利金融機構進行合作方選擇和判斷。
在李民斌看來，加強消費者權益保護非常重要。他認為，對開展金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺應按照金融業(yè)務標準，執(zhí)行信息公開、消費者權益保護機制，尊重消費者的知情權、自主選擇權、個人金融信息安全權，采集或向第三方提供消費者信息時必須經(jīng)過消費者授權或同意。對與金融機構開展合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺，加強針對性監(jiān)管，保障所采集數(shù)據(jù)的真實性和正當性，在采集客戶數(shù)據(jù)時要清楚告知客戶，有關數(shù)據(jù)有可能被用于金融業(yè)務，之后再對數(shù)據(jù)進行加工處理、獨立存儲、專用于金融業(yè)務，并按征信數(shù)據(jù)要求進行管理和監(jiān)控。引導督促互聯(lián)網(wǎng)公司建立完善的客戶投訴受理和處理機制，如發(fā)生侵權行為，應保障消費者投訴權，并向其提供合理賠償。
李民斌還建議，監(jiān)管機構完善法律法規(guī)體系，可以考慮在現(xiàn)有《反壟斷法》《反不正當競爭法》的基礎上，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與突出問題，有針對性地推出相應的競爭法實施細則或指南，精準打擊阻礙公平競爭、侵害消費者合法權益的行為，保障創(chuàng)新活動的持續(xù)健康發(fā)展。
