銀行轉(zhuǎn)型變局的本質(zhì)是數(shù)字化

　　目前金融行業(yè)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)有了非常清晰的路徑和模式，這主要得益于國(guó)家層面將數(shù)字中國(guó)建設(shè)納入到“十四五”時(shí)期的規(guī)劃。“十四五”規(guī)劃綱要明確加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字中國(guó)建設(shè)，其中金融領(lǐng)域是重要的一環(huán)。一方面，中國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已躍居世界第二位，未來(lái)的增速和規(guī)模還將繼續(xù)攀升，數(shù)字金融深度參與的機(jī)遇頗多，也為銀行數(shù)字化提供了廣泛的場(chǎng)景試驗(yàn)和應(yīng)用生態(tài)。另一方面，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出具體的規(guī)劃方案，對(duì)銀行數(shù)字化發(fā)展做出具體部署。整體而言，銀行數(shù)字化正受到前所未有的重視和關(guān)注，國(guó)內(nèi)外各大銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此均有比較系統(tǒng)的規(guī)劃和實(shí)踐案例。

　　《銀行轉(zhuǎn)型大變局》與其他關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書(shū)籍相比，有其自身的獨(dú)特性、創(chuàng)新性和前瞻性。本書(shū)所對(duì)照的是銀行數(shù)字金融的操盤(pán)者，也就是不同金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正推動(dòng)者，因而使得本書(shū)的諸多案例具有很高的參考價(jià)值。一是本書(shū)采取采訪與案例采編相結(jié)合的模式，既突出了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求、困難和路徑選擇，同時(shí)也給出了比較類(lèi)型多樣的發(fā)展建議，適用于不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐；二是本書(shū)的對(duì)話和案例均與新冠肺炎疫情密切相關(guān)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在疫情期間通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)了“無(wú)接觸服務(wù)”，保障了疫情期間的金融服務(wù)不中斷，為疫情金融服務(wù)恢復(fù)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)做出了積極貢獻(xiàn)，而這些具體數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例真正經(jīng)受住了壓力測(cè)試和實(shí)踐檢驗(yàn)。

　　銀行數(shù)字化在保持金融服務(wù)連續(xù)性和安全性方面發(fā)揮了獨(dú)特作用，銀行機(jī)構(gòu)正是借助各種配套的數(shù)字金融服務(wù)機(jī)制、工具和遠(yuǎn)程辦公等系統(tǒng)完成了防疫專(zhuān)項(xiàng)貸款、零售金融服務(wù)、無(wú)接觸服務(wù)，以及依托銀行數(shù)字化工具對(duì)接線上和線下金融生活需求。在疫情期間，前期銀行機(jī)構(gòu)所搭建的各類(lèi)線上工具得到了較好的應(yīng)用，突出了線上線下融合的特征，將銀行數(shù)字化的理念、場(chǎng)景和生態(tài)融入到了人們的生產(chǎn)生活，成為了全球互聯(lián)與移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代不可或缺的金融服務(wù)要素。本書(shū)將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所體現(xiàn)的價(jià)值取向推向了新的高度，促進(jìn)金融服務(wù)回歸本源。

　　通讀全書(shū)即可得出一個(gè)比較清晰的結(jié)論，即銀行轉(zhuǎn)型大變局的本質(zhì)就是數(shù)字化，也就是目前普遍認(rèn)可的數(shù)字金融與數(shù)字銀行。這其中有三個(gè)層面的內(nèi)容：一是金融科技的應(yīng)用加快融入，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等深入到銀行流程再造和金融服務(wù)各個(gè)板塊，有零售金融數(shù)字化、公司業(yè)務(wù)數(shù)字化和智能投顧等，也有銀行機(jī)構(gòu)的智能網(wǎng)點(diǎn)改造和手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)迭代；二是銀行機(jī)構(gòu)自身的組織數(shù)字化變革，包括智慧銀行運(yùn)營(yíng)、線上金融服務(wù)、跨部門(mén)數(shù)字化等，通過(guò)技術(shù)應(yīng)用、理念創(chuàng)新和服務(wù)延伸，使得傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)效率大大提升，改變了過(guò)去人們對(duì)銀行的固化形象認(rèn)知，數(shù)字金融真正成為銀行轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力；三是開(kāi)放銀行的布局，銀行的金融服務(wù)更多借助智慧城市、智慧醫(yī)療和智慧政務(wù)等構(gòu)建起數(shù)字金融的生態(tài)圈，打破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)范疇，發(fā)揮銀行金融科技和場(chǎng)景布局優(yōu)勢(shì)，更好地助力智慧城市、智慧醫(yī)療和智慧政務(wù)建設(shè)。

　　從近幾年銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)來(lái)看，一方面，各大銀行機(jī)構(gòu)正在或?qū)⑻剿鬟m合自身業(yè)務(wù)范疇、轉(zhuǎn)型需求的數(shù)字化方案，立足于銀行機(jī)構(gòu)的定位、目標(biāo)和布局，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加具體化、可行性和前沿性，本書(shū)的案例提供了比較好的思路；另一方面，隨著金融科技投入和應(yīng)用加快，數(shù)字化的理念也將進(jìn)一步內(nèi)化到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理和金融服務(wù)，進(jìn)而以數(shù)字化的方式直達(dá)市場(chǎng)和用戶。未來(lái)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將不再局限于技術(shù)本身，而是向金融服務(wù)廣度、深度延伸，促進(jìn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

　　觀察發(fā)現(xiàn)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路逐漸從單純的效率提升、流程改造逐步向數(shù)字化的服務(wù)生態(tài)轉(zhuǎn)變，并深入到數(shù)字普惠、財(cái)富金融以及民生金融領(lǐng)域，這與國(guó)家層面對(duì)普惠、民生和共同富裕高度重視和布局密切相關(guān)。因此，未來(lái)的銀行數(shù)字化升級(jí)應(yīng)更多地融入到國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展，踐行以人民為中心的理念，這也是中國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化的獨(dú)特價(jià)值導(dǎo)向。本書(shū)也在最后的章節(jié)特別提到了銀行大轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等提出了富有洞見(jiàn)的建議。未來(lái)，需要把握銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，既要符合國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展與金融安全的戰(zhàn)略部署，又要契合監(jiān)管要求和治理約束，尤其是對(duì)數(shù)據(jù)治理、網(wǎng)絡(luò)安全等應(yīng)建立健全相應(yīng)的治理機(jī)制。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期內(nèi)化和演變的過(guò)程。不同的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求、成本和未來(lái)目標(biāo)具有很大的差異性，特別是對(duì)于中小銀行、農(nóng)商行、城商行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成本較高，軟硬件要素配置要求也比較高，這就需要監(jiān)管層面的規(guī)劃指導(dǎo)，以及大型銀行機(jī)構(gòu)提供多元化的方案。目前，大型銀行設(shè)立的科技子公司以及開(kāi)放銀行等是較好的嘗試，為中小銀行數(shù)字化打開(kāi)了窗口。但是，銀行系統(tǒng)的數(shù)字化還需要進(jìn)一步下沉，包括系統(tǒng)各分支行、各業(yè)務(wù)條線的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還包括銀行數(shù)字化在基層地區(qū)的下沉落地，契合國(guó)家推動(dòng)的鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合戰(zhàn)略。從另一個(gè)角度來(lái)看，這些數(shù)字化未能觸達(dá)的地區(qū)也是銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的藍(lán)海。