民營(yíng)銀行發(fā)展?jié)u入佳境 金融科技成突圍利器

　　備受關(guān)注的民營(yíng)銀行即將走過(guò)第一個(gè)“五年”。從零的突破到如今近二十家，其發(fā)展可謂漸入佳境。今年以來(lái)，監(jiān)管部門針對(duì)中小銀行頻頻發(fā)聲，不斷加大政策支持力度。業(yè)內(nèi)人士表示，在一系列政策利好下，民營(yíng)銀行再添發(fā)展新動(dòng)能。預(yù)計(jì)以區(qū)塊鏈為代表的金融科技領(lǐng)域?qū)⒊蔀槊駹I(yíng)銀行逆襲和發(fā)力的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。

　　五年獲批19家

　　2014年3月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行首批試點(diǎn)名單，首批共設(shè)立5家民營(yíng)銀行，由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的騰訊、阿里巴巴、復(fù)星、百業(yè)源等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。

　　2014年12月，深圳前海微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為我國(guó)第一家民營(yíng)銀行，隨后16家民營(yíng)銀行陸續(xù)成立。在2017年、2018年沉寂兩年之后，2019年銀保監(jiān)會(huì)重啟批籌。今年以來(lái)，江西裕民銀行正式開(kāi)業(yè)，無(wú)錫錫商銀行獲批籌建，若成功開(kāi)業(yè)，將成為第19家民營(yíng)銀行。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)銀行總體運(yùn)行穩(wěn)健，主要監(jiān)管指標(biāo)保持在良好水平。截至三季度末，民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)57億元，凈息差逐季提升至3.57%；不良貸款率為0.99%，撥備覆蓋率為384.64%。

　　從業(yè)務(wù)模式看，民營(yíng)銀行初顯差異化。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，大致可以分為3種模式，一是純互聯(lián)網(wǎng)型（深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行）；二是準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)型（上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行等）；三是相對(duì)傳統(tǒng)型（如天津金城銀行、溫州民商銀行等）。當(dāng)然，3種模式之間并沒(méi)有嚴(yán)格界限。

　　在迅速發(fā)展的過(guò)程中，不少民營(yíng)銀行在踐行普惠金融方面也交出了優(yōu)良的成績(jī)單。

　　微眾銀行行長(zhǎng)李南青認(rèn)為，普惠金融最重要的是“成本可承擔(dān)，商業(yè)可持續(xù)”，這就得益于科技的賦能。在面對(duì)傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的長(zhǎng)尾人群時(shí)，利用科技對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是微眾銀行核心業(yè)務(wù)的關(guān)鍵前提。

　　微眾銀行推出的拳頭產(chǎn)品——微粒貸，2015年5月在手機(jī)QQ正式上線，9月在微信端上線。短短三年多時(shí)間，微粒貸預(yù)授信用戶已上億，累計(jì)發(fā)放貸款金額上萬(wàn)億。

　　網(wǎng)商銀行日前推出了“中國(guó)小店助力計(jì)劃”，一方面，對(duì)于額度較低的小店在12月集體提額600億元；另一方面，聯(lián)合阿里經(jīng)濟(jì)體的力量，打通高德地圖，無(wú)論店鋪大小，都可以在地圖上有準(zhǔn)確位置。

　　截至上半年末，新網(wǎng)銀行已服務(wù)了超過(guò)2500萬(wàn)用戶，累計(jì)放款超過(guò)2700億元，累計(jì)發(fā)放貸款筆數(shù)8470萬(wàn)筆，其中近8成的客戶都來(lái)自于三、四線及以下城市和農(nóng)村地區(qū)。

　　借力金融科技突圍

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等深入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方方面面，金融科技也在深刻影響金融業(yè)的發(fā)展模式。不少民營(yíng)銀行借助金融科技，為普惠金融賦能。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，騰訊、阿里等頭部互聯(lián)網(wǎng)公司成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行以及和傳統(tǒng)銀行合作的成功經(jīng)驗(yàn)，說(shuō)明傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要更多的互聯(lián)網(wǎng)元素和新科技屬性。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)這種方式“互聯(lián)網(wǎng)+”，在優(yōu)化資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面將更具優(yōu)越性和可行性。

　　在微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏看來(lái)，微眾銀行是以“連接者”的角色，深度應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)，通過(guò)連接線上線下場(chǎng)景和其他金融機(jī)構(gòu)，共同服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)。微眾銀行與合作伙伴共同服務(wù)客戶，以科技和數(shù)據(jù)分析作為支持，負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣創(chuàng)新，同時(shí)還提供渠道以較低成本來(lái)持續(xù)服務(wù)這些長(zhǎng)尾客戶。

　　“后臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人和小微企業(yè)的小額貸款申請(qǐng)，超過(guò)一半以上是發(fā)生在朝九晚五之外的時(shí)間，以及周末或節(jié)假日�！崩钅锨嘟榻B，這種用戶需求要求銀行必須用創(chuàng)新性的科技能力去滿足。微眾銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)真正做到了“7乘24乘365”不間斷的服務(wù)，就是因?yàn)槲⒈娺\(yùn)用人工智能技術(shù)，替代了大量人工服務(wù)，目前，微眾98%的業(yè)務(wù)都是機(jī)器人來(lái)完成，提升了效率、擴(kuò)大了覆蓋面。而且，微眾利用互聯(lián)網(wǎng)和金融科技來(lái)發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，大大降低了服務(wù)成本，減少了租用、裝修、維護(hù)物理網(wǎng)點(diǎn)的支出，將更大的利益讓渡給用戶。

　　區(qū)塊鏈成新風(fēng)口

　　民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中也存在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、吸儲(chǔ)困難、資本金受限等“成長(zhǎng)的煩惱”，專家認(rèn)為，未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，民營(yíng)銀行差異化經(jīng)營(yíng)必不可少。

　　交通銀行交融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊表示，目前從民營(yíng)銀行看，主要還是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)為主。因此，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的政策未來(lái)還有待完善。此外，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和存款保險(xiǎn)機(jī)制的完善也是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的前提和基礎(chǔ)。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴(yán)，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的同時(shí)，對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也形成了一定挑戰(zhàn)。

　　董希淼表示，民營(yíng)銀行的發(fā)展思路雖略有差異，但核心基礎(chǔ)還是要走差異化的發(fā)展道路，與主流商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，特別是要以服務(wù)好大量長(zhǎng)尾客戶的需求為主要落腳點(diǎn)，如各類民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、普惠金融、消費(fèi)金融、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，形成具有差異化、特色化的基礎(chǔ)客戶群體。

　　此外，民營(yíng)銀行應(yīng)高度重視并不斷挖掘科技潛力。董希淼認(rèn)為，民營(yíng)銀行在戰(zhàn)略上要重視金融科技的投入和應(yīng)用，注重對(duì)科技人才的培養(yǎng)，通過(guò)科技手段有效建立風(fēng)控體系，探索差異化發(fā)展模式。對(duì)于部分具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行，總體上應(yīng)發(fā)展定位為“金融科技銀行”。

　　隨著區(qū)塊鏈概念近期成為市場(chǎng)風(fēng)口之一，多家民營(yíng)銀行憑借強(qiáng)大的科技實(shí)力，在運(yùn)用區(qū)塊鏈方面拔得頭籌，未來(lái)在區(qū)塊鏈料將成為民營(yíng)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)。

　　微眾銀行則結(jié)合自身的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在版權(quán)、政務(wù)、供應(yīng)鏈金融、智慧社區(qū)、公益、投票等應(yīng)用領(lǐng)域，或自主落地，或聯(lián)合合作伙伴共同落地了多個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。

　　例如，在供應(yīng)鏈金融方面，前期微眾銀行以供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，搭建了基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金服平臺(tái)。該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)打通核心企業(yè)、渠道方、出資方的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)多機(jī)構(gòu)間文件實(shí)時(shí)互傳，免去了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下需要客戶經(jīng)理審查、銀行風(fēng)控審查、企業(yè)出賬等步驟，可將應(yīng)收賬款的生成、確認(rèn)和登記的時(shí)間從7天縮減為最快1天之內(nèi)完成，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款準(zhǔn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)讓和清分，解決中小企業(yè)融資難、融資慢的問(wèn)題。