央行建立支付行業(yè)保障基金防范備付金缺口

　　1.5萬億支付機(jī)構(gòu)客戶備付金即將迎來行業(yè)風(fēng)險保證金制度。為確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，10月13日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》，公開征求意見。《辦法》明確，使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實(shí)行5000元最高兌付限額。

　　建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，市場早已有充分預(yù)期。該基金定位于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。自2019年1月起支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶備付金后，目前支付機(jī)構(gòu)涉及客戶備付金總額達(dá)1.5萬億元，而基金的來源主要為支付機(jī)構(gòu)向央行交存客戶備付金（即支付機(jī)構(gòu)清算保證金）所得利息的一定比例。據(jù)報道，備付金年利率為0.35%左右。按此水平估算，1.5萬億元的行業(yè)備付金規(guī)模每年所產(chǎn)生的利息約52億元。

　　值得注意的是，上述提及的按利息的一定比例劃入基金并非設(shè)定行業(yè)統(tǒng)一比例，而是要掛鉤機(jī)構(gòu)評級結(jié)果分類確定比例，這與此前市場預(yù)期的統(tǒng)一按照利息收入的10%劃入基金有所不同�！掇k法》明確，央行按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金，計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定，ABCDE五類評級結(jié)果所對應(yīng)的計提比例分別為9.5%、10%、10.5%、11%和12%。且計提清算保證金利息超過10億元時，應(yīng)當(dāng)調(diào)整計提比例確保本次計提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。

　　《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，具體包括支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險且采用各種市場化方式均無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的；以及認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

　　在基金的使用范圍方面，《辦法》明確，使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實(shí)行5000元最高兌付限額，央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高兌付限額，要優(yōu)先保證自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。

　　此外，為確�；�金在資產(chǎn)安全的前提下實(shí)現(xiàn)保值增值，《辦法》規(guī)定基金的資金運(yùn)用限于央行金融機(jī)構(gòu)評級為3級（含）以上的商業(yè)銀行存款、中央政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券，以及央行批準(zhǔn)的其他高流動性資金運(yùn)用形式。

　　央行表示，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。設(shè)立基金，并通過《辦法》規(guī)范其運(yùn)行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險，維護(hù)金融市場和公眾對支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。