踐行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 建設(shè)銀行構(gòu)建普惠金融發(fā)展新格局

　　 黨的十九屆五中全會提出，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速高于各項貸款增速18.1個百分點(diǎn)，5家大型銀行增長54.8%。據(jù)悉，其中建設(shè)銀行2020年普惠金融業(yè)務(wù)圓滿完成各項監(jiān)管要求，持續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先地位，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

　　 作為踐行普惠金融的先行者，建設(shè)銀行一直堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將普惠金融定為全行三大戰(zhàn)略之一，探索出一條新時代格局下的新金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

　　 金融科技

　　 賦能普惠金融

　　 “真的什么紙質(zhì)材料都不用嗎？我之前看朋友去申請貸款，又要打征信又要準(zhǔn)備財務(wù)報表……”廣東佛山某家具店老板李先生資金需求迫在眉睫，在朋友圈看到建設(shè)銀行可以在線申請貸款，抱著試一試的態(tài)度微信聯(lián)系了客戶經(jīng)理小鄒。在小鄒的指導(dǎo)下，李先生下載APP并熟悉了操作，不久之后，手機(jī)屏幕上就顯示出了貸款額度。“這是……15萬元嗎？”李先生詫異又驚喜�！笆前�，可見即可貸，您現(xiàn)在就可以直接在APP支用，后續(xù)也可以通過APP還款，是按需隨借隨還的！”李先生足不出戶、成功獲貸，一展愁眉，加快了家具店經(jīng)營復(fù)蘇的步伐。

　　 李先生這一服務(wù)體驗(yàn)，源于建設(shè)銀行近年來創(chuàng)新構(gòu)建并不斷完善的普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、線上化新模式。建設(shè)銀行找到過去服務(wù)小微企業(yè)的肯綮所在，通過金融科技賦能，將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)經(jīng)營，充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對內(nèi)打通豐富的對公、對私用戶數(shù)據(jù)，對外連通征信、工商、司法、社保、海關(guān)等外部數(shù)據(jù)，將企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況轉(zhuǎn)變?yōu)榱炕瘮?shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘重構(gòu)信用體系，從“以財務(wù)指標(biāo)為核心”的信用評級，轉(zhuǎn)向“以交易記錄等大數(shù)據(jù)分析為核心”的履約能力判斷，對企業(yè)進(jìn)行立體式全息畫像。同時，通過收集企業(yè)的各類信息，進(jìn)一步建立負(fù)面清單和正面清單，在精準(zhǔn)畫像的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)快速批貸放款。

　　 針對傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款依靠人工審批，信息不對稱、申請資料多、審批效率低等痛點(diǎn)，建設(shè)銀行在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了線上化流程再造，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險評價模型，打通了“信息孤島”，創(chuàng)新打造了線上金融服務(wù)模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、線上化作業(yè)，自動化審批，在信息完整的情況下，實(shí)現(xiàn)了秒申秒批秒貸。

　　 前文提到的APP就是建設(shè)銀行在同業(yè)中率先創(chuàng)新推出的面向小微企業(yè)的一站式移動金融服務(wù)平臺——“惠懂你”。“惠懂你”通過金融科技的深化運(yùn)用，傾力打造易于普羅大眾掌握和使用的“手指尖的銀行”。支持線上貸款測額、預(yù)約開戶、客戶識別、在線授權(quán)，以及貸款申請、簽約、支用、還款等功能在移動端的快捷辦理，為客戶提供7×24小時全天候服務(wù)，實(shí)現(xiàn)讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)少跑路，讓普惠金融服務(wù)很便捷的呈現(xiàn)在企業(yè)主手中，有效滿足普惠型融資時間急、頻次高的需求。截至2020年末，“惠懂你”訪問量已突破1.1億次，提供授信金額近4400億元。

　　 牽手小微

　　 關(guān)注下沉市場

　　 今年初召開的國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組第七次會議認(rèn)為，中小企業(yè)的韌性是我國經(jīng)濟(jì)韌性的重要基礎(chǔ)。中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)高度重疊，是保市場主體、保就業(yè)的主力軍，是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是解決關(guān)鍵技術(shù)“卡脖子”問題的重要力量，是構(gòu)建新發(fā)展格局的有利支撐。

　　 過去的觀點(diǎn)是，大銀行服務(wù)大企業(yè)、小銀行服務(wù)小企業(yè)。建設(shè)銀行立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，堅持“服務(wù)大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的新金融愿景，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)大局，牽手小微，縱深推進(jìn)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，重修傳統(tǒng)金融“水利工程”，通過經(jīng)營下沉、客戶下沉、服務(wù)下沉，引金融活水灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)的田間阡陌，有效觸達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)末梢。

　　 建設(shè)銀行適應(yīng)普惠金融客戶扎根大眾市場的特點(diǎn)，躬身下沉經(jīng)營，推動網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)小微，全行已有近1.5萬個網(wǎng)點(diǎn)開展普惠金融服務(wù)，掛牌超過1500家普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立服務(wù)專區(qū)、配備普惠專員，最大程度貼近客戶，持續(xù)做好頂層設(shè)計、完善體制機(jī)制、健全政策保障、優(yōu)化資源配置，不斷提升基層服務(wù)能力，做到專業(yè)專注、敢做能做、真做實(shí)做，做出成效。

　　 近年來，建設(shè)銀行普惠金融服務(wù)對象不斷向?qū)Ψ�(wěn)就業(yè)起基礎(chǔ)性作用的實(shí)體小微企業(yè)、個體工商戶等“小客戶”下沉，貼近社會、聚焦痛點(diǎn)，通過深入調(diào)研“小經(jīng)濟(jì)”的經(jīng)營特征、實(shí)際需求和風(fēng)控特點(diǎn)，設(shè)計更加適配的細(xì)分產(chǎn)品和專屬服務(wù)，客戶來了“總有一款適合你”。目前，建設(shè)銀行已構(gòu)建小微快貸、裕農(nóng)快貸、交易快貸、個人經(jīng)營快貸等數(shù)據(jù)化、線上化產(chǎn)品體系，為普惠金融客戶提供個性化、多元化產(chǎn)品供給，有效連接供需兩端，做到信貸資金精準(zhǔn)滴灌和穿透落地，引導(dǎo)金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和人民群眾最需要的地方。截至2020年末，建設(shè)銀行“小微快貸”等新模式產(chǎn)品已累計為超過177萬戶小微企業(yè)和個體工商戶投放貸款超過3.6萬億元。

　　 同時，建設(shè)銀行適應(yīng)新時代用戶“觸媒”習(xí)慣的改變，通過短信觸達(dá)、微信朋友圈精準(zhǔn)推送、互聯(lián)網(wǎng)效果廣告等多樣化方式，變等客上門為主動服務(wù)，將單點(diǎn)式、分散型的技術(shù)優(yōu)勢變?yōu)橄到y(tǒng)性、網(wǎng)絡(luò)化的融合，線上線下形成合力，全面提升普惠金融服務(wù)響應(yīng)能力，不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

　　 全生命周期

　　 服務(wù)中小微企業(yè)

　　 “我是從外地來貴陽創(chuàng)業(yè)的‘貴漂’，在貴陽發(fā)展已經(jīng)六年了，建行的這筆貸款通過線上直接申請，非常方便快捷，而且隨借隨還，用一天算一天利息，很靈活�？偹闶墙饬恕�渴’了！”貴州某信息技術(shù)公司董事長崔先生興奮地說道。

　　 建設(shè)銀行在持續(xù)加大普惠金融供給的同時，不斷推進(jìn)降低小微企業(yè)綜合融資成本。貸款定價堅持“保本微利”原則，持續(xù)降低貸款利率，特別是疫情發(fā)生后，建設(shè)銀行針對普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款進(jìn)一步實(shí)行利率優(yōu)惠，2020年全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較上年下降64BPS。此外，針對抵押類貸款，建設(shè)銀行主動為小微企業(yè)代付部分第三方機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，包括抵押類貸款押品評估費(fèi)、財產(chǎn)保險費(fèi)、抵押登記費(fèi)，切實(shí)減輕企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

　　 除了對小微企業(yè)金融資源的提供，建設(shè)銀行立足新金融科技、普惠、共享屬性，緊跟國家戰(zhàn)略部署，聚焦社會痛點(diǎn)難點(diǎn)，抱公益之心，行利他之事，進(jìn)一步賦能社會，探索構(gòu)建滿足中小微企業(yè)全生命周期的服務(wù)模式和生態(tài)。聯(lián)合政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高校院所、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)等社會各界，共同為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)打造“金融+孵化+產(chǎn)業(yè)+輔導(dǎo)”線上、線下一站式綜合服務(wù)平臺——“創(chuàng)業(yè)者港灣”，不斷延伸拓展服務(wù)內(nèi)涵，通過“引活水”“通渠道”“育林地”構(gòu)建金融“水利工程”，堅定每一份向往，呵護(hù)每一個夢想，滋潤每一次創(chuàng)新，幫助更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想落地生根、拔節(jié)孕穗，支持廣大的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體長成參天大樹、綠樹成蔭。截至2020年末，建設(shè)銀行已建設(shè)各類孵化場所165家，聯(lián)合各類社會機(jī)構(gòu)275家，服務(wù)入灣企業(yè)近萬家。

　　 入灣企業(yè)湖北武漢某科技公司總經(jīng)理多次感慨：“在建行創(chuàng)業(yè)者港灣，我們不僅有更加通暢的資金對接平臺和通道，還有很多非常豐富的創(chuàng)業(yè)資源，大家可以資源互通、資源共享，在創(chuàng)業(yè)道路上更加不孤單，也走的更加順暢、更加長遠(yuǎn)。”

　　 初心砥礪前行，使命凝聚力量。站在“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)上，建設(shè)銀行將繼續(xù)堅守初心使命，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，踐行新金融力量，把普惠金融事業(yè)推進(jìn)向前，積極推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，努力接續(xù)展開高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)美畫卷，奮力譜就新的時代華章！