30年老宅煥新顏 農(nóng)商行升級(jí)新民居貸款
“沒(méi)想到快80歲了，還能翻新改造自己住了30多年的老宅，住上新洋房。早就想翻建，但一下子拿出這么多錢有些吃力。銀行提供的45萬(wàn)元貸款幫我們解決了大麻煩，這筆貸款專門用于宅基地房屋翻新。”家住北京市大興區(qū)的田大娘一邊向中國(guó)證券報(bào)記者展示手機(jī)里的老宅照片，一邊介紹辦理貸款的過(guò)程。
在北京大興區(qū)的田野與村落間，老宅正翻新改造成一幢幢小樓，老人通過(guò)宅基地置換入住新居安心養(yǎng)老……這些改變的背后離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體格局中如何推進(jìn)宅基地改革，金融活水怎樣助力鄉(xiāng)村振興？金融機(jī)構(gòu)在一次又一次實(shí)踐中探索最優(yōu)解。
老人終于決定翻建
始于2015年，位于北京南中軸延長(zhǎng)線上的大興區(qū)，肩負(fù)起國(guó)家改革試點(diǎn)的重任，成為“農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市”的先行者。2022年，大興區(qū)名列首批國(guó)家鄉(xiāng)村振興示范縣創(chuàng)建名單，這意味著該區(qū)將在首都乃至全國(guó)的鄉(xiāng)村振興道路上，扮演先行者與引領(lǐng)者的角色。
從市區(qū)驅(qū)車近一個(gè)小時(shí)后，記者抵達(dá)北京大興區(qū)青云店鎮(zhèn)北野場(chǎng)村，見(jiàn)到了78歲的田大娘，也見(jiàn)到了她正在翻建中的老宅?！斑@是一個(gè)小復(fù)式”“多余的房間準(zhǔn)備出租”……站在翻建房屋前，田大娘滔滔不絕地介紹著新房子的構(gòu)造以及自己的未來(lái)打算。
田大娘有180平方米的宅基地，但老宅房子年頭太長(zhǎng)了，長(zhǎng)期沒(méi)有修繕，不適合年紀(jì)大的人居住。田大娘的子女經(jīng)常勸她翻建一下，但這是一筆不小的開(kāi)支，她遲遲沒(méi)有做出翻建的決定。后來(lái)，田大娘了解到北京農(nóng)商銀行推出了新民居貸款產(chǎn)品，“兒女可作為共同借款人，我這種高齡老人也能獲得信用貸款。6月份我申請(qǐng)了貸款，現(xiàn)在老房子已經(jīng)能看出新模樣了。”言語(yǔ)之間，田大娘像守護(hù)寶貝一樣，目光不時(shí)移向正在翻建的老宅。
新民居貸款是北京農(nóng)商銀行為支持農(nóng)宅建設(shè)于2022年5月推出的一款產(chǎn)品，2023年完成試運(yùn)行，今年產(chǎn)品進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了升級(jí)優(yōu)化?！拔覀兦捌谕ㄟ^(guò)長(zhǎng)時(shí)間的線上線下調(diào)研，深入了解農(nóng)宅建設(shè)金融需求，確保在今年春天、進(jìn)入宅基地修建旺季前完成了這款產(chǎn)品的煥新升級(jí)，使其更貼近農(nóng)村居民需求?！北本┺r(nóng)商銀行總行鄉(xiāng)村振興部客戶經(jīng)理石磊表示。
上述產(chǎn)品迭代升級(jí)，不僅降低了門檻、放寬了限制，而且豐富了增信手段。石磊介紹，一方面，貸款人年齡上限提高到80歲，直系親屬可作為共借人申請(qǐng)貸款；另一方面，貸款用途增加了，貸款可以用于宅基地裝修。同時(shí)，信用貸款條件也得到升級(jí)完善。截至2024年6月末，新民居貸款已助力268戶農(nóng)宅修繕，貸款額超7000萬(wàn)元。
為宅改項(xiàng)目“添柴加薪”
走進(jìn)大興區(qū)的另一個(gè)村落——西紅門鎮(zhèn)大白樓村，干凈整潔的街道兩旁是布局精巧的院落，四周環(huán)繞著高大挺拔的行道樹(shù)，給人一種寧?kù)o和諧之感。
一位大白樓村村民正在新家處理裝修事宜。他告訴記者：“明年過(guò)年時(shí)可以完成裝修。想到一家人能在新房子里過(guò)年，我就忍不住高興?！?024年5月，大興區(qū)西紅門鎮(zhèn)大白樓村宅基地改革試點(diǎn)項(xiàng)目回遷工作正式開(kāi)始，村民們有了新屋。此次創(chuàng)新采用以一換一模式，即一宗現(xiàn)狀宅基地置換一宗獨(dú)立式住宅，打造了74套精美新居。
大興區(qū)西紅門鎮(zhèn)是典型的城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)，屬于第二道綠隔范圍。近年來(lái)，壽保莊村、建新莊村等面臨環(huán)境條件差、安全隱患大、公共服務(wù)設(shè)施承載力不足等問(wèn)題，阻礙了區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。2020年大興區(qū)被列入農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)區(qū)域，西紅門鎮(zhèn)政府響應(yīng)政策、積極推進(jìn)宅改項(xiàng)目進(jìn)展，將宅改試點(diǎn)與集建地入市有機(jī)結(jié)合。
“大白樓村宅基地改革項(xiàng)目是前期的一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，目前進(jìn)展順利，其他村落也在穩(wěn)步推進(jìn)項(xiàng)目。我們會(huì)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度，逐漸匹配和發(fā)放相應(yīng)的貸款金額。”北京農(nóng)商銀行大興支行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人羅斌表示。為全力支持宅改工作，該支行主動(dòng)對(duì)接、精準(zhǔn)把握項(xiàng)目實(shí)際需求，最終通過(guò)特色金融產(chǎn)品美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貸款，為大興區(qū)西紅門鎮(zhèn)宅改項(xiàng)目提供近10億元金融支持。
羅斌解釋道，與新民居貸款不同，美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貸款是從項(xiàng)目端出發(fā)進(jìn)行整村改造。該貸款的最大特點(diǎn)是靈活性強(qiáng)。資金可以用于農(nóng)村地區(qū)土地疏解騰退、農(nóng)民集中住房建設(shè)、村莊改造提升、環(huán)境整治等用途，貸款期限最長(zhǎng)20年。
“農(nóng)商銀行本就是離農(nóng)民最近的金融機(jī)構(gòu)，與涉農(nóng)主體的熟悉度高，在產(chǎn)品升級(jí)優(yōu)化中不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而助力宅改盤活利用閑置土地資源、改善村居環(huán)境、提升土地價(jià)值?！绷_斌說(shuō)。
讓土地資源“活起來(lái)”
大興區(qū)只是在宅改中盤活利用閑置凋敝宅基地的一個(gè)縮影。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)緊跟各地宅改試點(diǎn)步伐，以金融之力助土地資源“活起來(lái)”。
為提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，將金融“活水”引向區(qū)鎮(zhèn)村，北京農(nóng)商銀行于2016年初率先推出了北京首個(gè)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市專項(xiàng)融資產(chǎn)品，包含土地整治貸款、開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)貸款、商業(yè)用房按揭貸款等4款子產(chǎn)品，滿足入市試點(diǎn)涉及的土地整治、開(kāi)發(fā)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)3個(gè)階段的資金需求。截至2024年6月末，該行累計(jì)為大興區(qū)10個(gè)鎮(zhèn)試點(diǎn)項(xiàng)目提供520億元授信支持。
2024年中央一號(hào)文件明確提出，穩(wěn)慎推進(jìn)農(nóng)村宅基地制度改革。不少農(nóng)村中小銀行針對(duì)農(nóng)村流動(dòng)資金緊缺難題，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如，廣東省珠海市斗門區(qū)聯(lián)合珠海農(nóng)商銀行推出了支持農(nóng)民宅基地住房建設(shè)的貸款產(chǎn)品美麗農(nóng)居貸，北京農(nóng)商銀行落地宅基地改造專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，多家農(nóng)商銀行基于宅基地監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)放翻建貸款。
中小銀行是鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企今年1月表示，3912家中小銀行的涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額分別為21萬(wàn)億元、29萬(wàn)億元，占整個(gè)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款比例為38%和44%?！皯?yīng)該說(shuō)這些中小銀行是服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、‘三農(nóng)’、鄉(xiāng)村振興的重要金融力量?！毙みh(yuǎn)企說(shuō)。
2024年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》提出，要有力有效支持鄉(xiāng)村全面振興，具體包括：加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶信用貸款發(fā)放力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基層集體經(jīng)濟(jì)組織的支持，合理提升縣域存貸比水平，為縣域提供綜合化金融服務(wù)?！?/p>
