人身保險產(chǎn)品新版“負面清單”出爐 產(chǎn)品監(jiān)管定期“回頭看”

　　銀保監(jiān)會1月20日發(fā)布2021版人身保險產(chǎn)品“負面清單”，在2018年版本基礎上做出增補，內容條款增加21條至73條。銀保監(jiān)會要求各人身保險公司應當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。

　　銀保監(jiān)會還透露，將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　內容覆蓋四大方面

　　2021版人身保險產(chǎn)品“負面清單”共73條內容，覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設、產(chǎn)品報送管理四大方面。內容條款對健康險、醫(yī)療險、年金險、分紅險、護理保險等險種均有涉及。

　　如針對近年來快速發(fā)展的健康險，“負面清單”列出的多項內容包括：健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理；短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調整產(chǎn)品費率的表述；健康保險產(chǎn)品猶豫期設置過短；等待期設置過長；在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序等。

　　業(yè)內人士指出，與2018版相比，2021版“負面清單”更加精細化。如新版“負面清單”將“個別公司利用‘保險＋信托’等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念”此類行為也劃入“禁區(qū)”。

　　值得一提的是，新版“負面清單”更加注重保護消費者權益。如產(chǎn)品條款表述方面，“條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權利表述不清，如減保權、續(xù)保權等，存在侵害消費者利益隱患”“條款中設置不合理的約定限制消費者合法權利”“醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權”“健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益”等都被單獨列出。

　　持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品

　　銀保監(jiān)會表示，以后每年將定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。在人身保險產(chǎn)品問題通報制度的基礎上，建立人身保險產(chǎn)品“負面清單”機制，旨在進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風險，切實保護保險消費者合法權益。

　　銀保監(jiān)會指出，各公司應當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應當在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產(chǎn)品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

　　下一步，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結果等一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　2020年年末，銀保監(jiān)會就曾對前段時間人身保險產(chǎn)品監(jiān)管以及監(jiān)管報告審核中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報，點出了30多家人身險公司在產(chǎn)品設計、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費率厘定等方面的問題，涉及長險短做、存在噱頭營銷風險、續(xù)保約定不合理或不完整、產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風險、健康保險產(chǎn)品基于基因檢測結果進行區(qū)別定價等。

　　銀保監(jiān)會相關負責人表示，人身保險監(jiān)管部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實施等關鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、誤導宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。