保險業(yè)風(fēng)險減量樣本調(diào)研：“補損失”正轉(zhuǎn)向“減風(fēng)險”
近期，在我國南方洪澇災(zāi)害面前，保險公司一邊落實風(fēng)險減量服務(wù)，一邊積極開展理賠，切實發(fā)揮保險業(yè)的作用。業(yè)內(nèi)人士認為，風(fēng)險減量的意義在于提前防范，大災(zāi)不一定有大賠，提高社會抗風(fēng)險能力。
事實上，去年1月份，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》提出，風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。此后，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布該意見的實施方案，提出要研究建立風(fēng)險減量評價體系。
如何看待保險賠付和風(fēng)險減量管理的關(guān)系？從“補損失”到“減風(fēng)險”，從風(fēng)險“等量轉(zhuǎn)移”到“減量管理”，保險業(yè)有何可為？對保險行業(yè)自身和實體經(jīng)濟，風(fēng)險減量的意義何在？對此，《證券日報》記者近日走訪四川“天府糧倉”眉山市以及川煤集團綠水洞煤礦等地方，對田間地頭和礦區(qū)里的風(fēng)險減量樣本進行調(diào)研。
從“被動受旱”到“主動防旱”
春生，夏長，秋收，冬藏。
夏季是許多農(nóng)作物旺盛生長的關(guān)鍵季節(jié)，也關(guān)乎著秋收成果。不過，若是趕上干旱或洪澇災(zāi)害，則可能莊稼遭殃，農(nóng)民著急。
當(dāng)記者來到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉(xiāng)，正趕上細雨蒙蒙，地里的稻谷肆意生長。仁壽縣也是“天府糧倉”的示范基地，但據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶介紹，長期來看，仁壽縣是“十年九旱”，當(dāng)?shù)丶Z食生產(chǎn)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。
記者在走訪時了解到，以前面對自然災(zāi)害，主要使用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災(zāi)及特大防汛抗旱補助資金等在內(nèi)的財政救災(zāi)資金來救災(zāi)，且資金常處于無災(zāi)不能用，有災(zāi)不夠用的狀態(tài)。而引入了保險機制之后，“被動受旱”到“主動防旱”的轉(zhuǎn)變就發(fā)生了。
2021年，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，仁壽縣應(yīng)急管理局牽頭，縣財政局、縣氣象局和中國人壽財險仁壽縣支公司四方座談，反復(fù)針對當(dāng)?shù)貧夂蛱卣?，量身定制農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險方案。
2022年7月份，持續(xù)的極端高溫天氣導(dǎo)致仁壽縣內(nèi)農(nóng)作物受災(zāi)嚴重，觸發(fā)保險責(zé)任。中國人壽財險仁壽縣支公司在7日內(nèi)賠付568.1萬元。利用這筆保險理賠款，仁壽縣應(yīng)急管理局一邊進行災(zāi)后及時救助，一邊建設(shè)氣象指數(shù)監(jiān)測預(yù)警設(shè)施，大大降低了農(nóng)作物受災(zāi)風(fēng)險。
據(jù)仁壽縣應(yīng)急管理局黨委書記、局長楊鳴介紹，災(zāi)害保險賠款作為防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)項目建設(shè)重要資金補充，推動了仁壽縣風(fēng)險普查成果應(yīng)用試點工作的開展，通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)干旱監(jiān)測預(yù)警體系，布設(shè)墑情站、視頻站、泵房遠控設(shè)備、水位計等12套設(shè)備，應(yīng)用農(nóng)業(yè)干旱災(zāi)害危險因子識別與“天空地”一體化監(jiān)測數(shù)據(jù)綜合預(yù)警人工智能算法模型，聯(lián)動園區(qū)遠程控制農(nóng)田自動灌溉，實現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)，保障糧食戰(zhàn)略安全。
仁壽縣從“被動受旱”到“主動防旱”的轉(zhuǎn)變，正是保險落實風(fēng)險減量，服務(wù)實體經(jīng)濟的一個縮影。
用好煤礦管理人員的“望遠鏡”
離開仁壽縣，記者來到位于四川省廣安市的綠水洞煤礦。當(dāng)時，正趕上中班礦工們乘坐礦區(qū)車從礦井下上來。據(jù)綠水洞煤礦工作人員介紹，該礦區(qū)日常平均有四五百名礦工上班。
由于特殊的工作環(huán)境等因素，煤礦行業(yè)安全事故發(fā)生率較高。中國人壽財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理鄒紅表示，從歷史大數(shù)據(jù)來看，煤礦行業(yè)屬于事故“低頻高烈”（指事故發(fā)生的頻次很低，但一旦發(fā)生則損失嚴重）行業(yè)。煤礦企業(yè)因標(biāo)的規(guī)模大、風(fēng)險高等特點，對保險的需求旺盛，然而，也因為事故“低頻高烈”的特點，險企承保也有所畏懼，具有煤企“想買買不到”，保險業(yè)“想保不敢?！钡奶攸c。
有沒有一種方式能解決煤企和險企共同的痛點，將煤礦行業(yè)由“拒保行業(yè)”轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙斜Ｐ袠I(yè)？經(jīng)過持續(xù)探索，第三方科技的力量被引入，通過“保險+科技+服務(wù)”的方式，風(fēng)險“等量轉(zhuǎn)移”到“減量管理”的設(shè)想得以落地。
中國人壽財險承保了綠水洞煤礦的安責(zé)險，并引入第三方科技力量即飛英思特“智慧煤礦風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)”。記者看到，在礦區(qū)，火災(zāi)監(jiān)測系統(tǒng)、局地微氣象監(jiān)測系統(tǒng)、用電參數(shù)安全監(jiān)控系統(tǒng)等五大系統(tǒng)正在同步工作?！爱?dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險時，監(jiān)測系統(tǒng)會自動點對點給相關(guān)負責(zé)人發(fā)短信、打電話，通知其盡快對風(fēng)險隱患進行排查，防止發(fā)生更大的損失?！背啥硷w英思特科技有限公司川煤項目總監(jiān)胥丁山告訴記者。
這五大系統(tǒng)通過無源無線技術(shù)、大數(shù)據(jù)等信息化的手段，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測監(jiān)控的應(yīng)用，為煤礦企業(yè)提供全生命周期風(fēng)險減量管理服務(wù)，提升煤礦企業(yè)風(fēng)險防控能力，減少事故。并且由于礦區(qū)的特殊工作環(huán)境，這些監(jiān)控設(shè)備都是無電運行，規(guī)避了使用明電可能造成的安全隱患。目前，該系統(tǒng)已成為綠水洞煤礦一線員工的手頭工具，也像各級管理人員的“望遠鏡”和決策層的“駕駛艙”。
數(shù)據(jù)顯示，自2023年1月1日至今年5月31日，“智慧煤礦風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)”共發(fā)出報警34次，防范多種關(guān)系到生產(chǎn)經(jīng)營的外部風(fēng)險。這些預(yù)警信息為煤礦企業(yè)在安全生產(chǎn)上提供數(shù)據(jù)支持，為潛在隱患點位提供有效預(yù)警，有效避免生產(chǎn)安全事故給企業(yè)和員工造成額外的損失。
深化“防重于賠”的理念
無論是田間地頭的干旱監(jiān)測還是煤礦的風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，背后都離不開保險的力量。風(fēng)險減量，讓保險服務(wù)實體經(jīng)濟的內(nèi)涵更加豐富：在損失發(fā)生后進行賠付之外，在損失尚未發(fā)生時，保險就已經(jīng)在發(fā)揮作用。減損就像看不見的賠付，與實際賠付一起，為實體經(jīng)濟護航。
據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)負責(zé)人介紹，近年來，財險業(yè)積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險減量服務(wù)，包括風(fēng)險評估、查勘、預(yù)警等多種形式，服務(wù)手段包括常規(guī)的人員實地服務(wù)，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等高科技手段等。
近兩年，湖南、天津、河南、山東等地保險監(jiān)管部門都在大力推進風(fēng)險減量并對成績及問題進行總結(jié)。廈門還成立了“風(fēng)險減量服務(wù)實驗室”，持續(xù)提升行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)水平。整體來看，財險業(yè)更加重視“防重于賠”，深入推進風(fēng)險減量服務(wù)，加快實現(xiàn)從“補損失”到“減風(fēng)險”的跨越，其意義也更加凸顯。
“賠付是義務(wù)，陪護是服務(wù)。經(jīng)營風(fēng)險，補償損失，是保險的必然職責(zé)；減量風(fēng)險，降低損失，則是保險的天然使命?！敝袊藟圬旊U公司副總裁周海濤表示。
在采訪中，多家險企負責(zé)人提及風(fēng)險減量的現(xiàn)實意義，那就是對險企而言，風(fēng)險減量管理意味著大災(zāi)不一定有大損、大賠。盡管落實風(fēng)險減量需要在科技等方面增加一定投入，但在面對風(fēng)險尤其是大災(zāi)時，其發(fā)揮的作用遠超投入。
不過，業(yè)內(nèi)人士認為，當(dāng)前風(fēng)險減量也還面臨一些困境。比如，部分面臨風(fēng)險的企業(yè)對風(fēng)險的預(yù)估不足，對風(fēng)險減量的重視程度不高，而風(fēng)險減量需要險企和承保對象相互配合，共同推進。同時，險企面對部分領(lǐng)域的風(fēng)險提供服務(wù)，還面臨專業(yè)能力不足的問題。此外，對風(fēng)險減量的評價體系尚在研究當(dāng)中，如何科學(xué)進行定性和定量評價尚待明確。這些都還需要持續(xù)探索與完善，持續(xù)提升行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的水平。
