黃洪：商業(yè)保險應(yīng)成為養(yǎng)老保障體系第三支柱的主要提供者

　　中證網(wǎng)訊（記者 彭揚）中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪24日在國務(wù)院發(fā)展研究中心主辦的中國發(fā)展高層論壇上表示，從我國國情和國際上養(yǎng)老保障體系建設(shè)的經(jīng)驗看，商業(yè)保險應(yīng)該成為養(yǎng)老保障體系第三支柱的主要提供者。

　　黃洪表示，從我國養(yǎng)老保障體系發(fā)展現(xiàn)狀看，加快第三支柱具有極端重要性。首先，根據(jù)世界銀行和國際貨幣基金組織測算，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，可以維持退休前的生活水平，低于50%則生活水平較退休前會有大幅下降。目前我國第一支柱的基本養(yǎng)老金平均替代率已經(jīng)降低到40%-50%。第二支柱的企業(yè)年金參與職工僅有2300多萬人，難以覆蓋到大量中小企業(yè)職工以及靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)人員。從我國國情看，第二支柱的替代率在較長時期難有較大改善。在這種情況下，僅靠第一、第二支柱無法較好地保障群眾老年生活，需要從戰(zhàn)略上重視第三支柱的作用，把第三支柱建成為保障群眾養(yǎng)老的戰(zhàn)略儲備資金。

　　其次，我國第一支柱的替代率較低，第二支柱發(fā)展滯后的國情決定未來一個時期我國第三支柱定位與發(fā)達國家有著根本不同，其定位不只是錦上添花，更應(yīng)是雪中送碳成為群眾安心養(yǎng)老和安全養(yǎng)老的重要資金來源。在此階段，第三支柱要把安全性放在首位，而不是過多強調(diào)投資價值和收益，否則未來養(yǎng)老金的風(fēng)險會比較突出。從這個意義上來說，在第二支柱發(fā)展成熟前，第三支柱的養(yǎng)老金應(yīng)終身領(lǐng)取且盡量可以明確預(yù)期。

　　再次，從商業(yè)養(yǎng)老保險的獨特優(yōu)勢看，商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)在第三支柱中發(fā)揮舉足輕重的作用。商業(yè)養(yǎng)老保險具有終身領(lǐng)取、互助共濟、保證收益、長期穩(wěn)定和精算平衡等優(yōu)勢，相比較與其他金融產(chǎn)品能夠有效的進行生命周期管理，有利于穩(wěn)定擔(dān)保人對未來預(yù)期和退休后的生活水平。

　　黃洪表示，發(fā)揮好第三支柱養(yǎng)老金的作用離不開稅收政策支持。從我國第三支柱的定位以及商業(yè)保險的特點和國際上第三支柱的發(fā)展經(jīng)驗看，現(xiàn)階段應(yīng)優(yōu)先發(fā)展稅收遞延型的商業(yè)養(yǎng)老保險�，F(xiàn)階段我國第二、第三支柱養(yǎng)老金的建設(shè)應(yīng)同時發(fā)力，等到第二支柱覆蓋面和替代率達到一定水平后，再滿足群眾多樣化的選擇和投資增值的需求，把第三支柱的稅收優(yōu)惠放寬到其他的金融產(chǎn)品。

　　“推進稅收遞延型的商業(yè)養(yǎng)老保險，是國家應(yīng)對老齡化保障和改善民生的戰(zhàn)略性舉措。”黃洪強調(diào)，要特別注意稅收遞延型的商業(yè)養(yǎng)老保險期限長、政策性強，保險經(jīng)營水平和效率直接關(guān)系到億萬人民群眾的切身利益，要盡可能降低商業(yè)養(yǎng)老保險的營業(yè)成本，讓人民群眾通過商業(yè)保險積累起更加充足地養(yǎng)老金，使老年生活更有尊嚴，更加從容和美好。