【國策民生】健康險擴面提質(zhì) 政策利好呼之欲出
新華網(wǎng)北京12月11日電（何凡 游蘇杭）需要的保險品種少，想買的保險買不到，合適的保險買不起……如果你碰到過這樣的問題，來看看國務院常務會議釋放的最新政策訊息吧。
眾所周知，我們在報銷醫(yī)療費用時，除了社保的保障，還需要商業(yè)健康險來補充，不過，現(xiàn)在商業(yè)險的覆蓋面有限，只針對年輕健康群體承保的同質(zhì)化產(chǎn)品很多。
針對這個民生痛點，國務院常務會議于9日召開，在相關部署中有三個明確要點：一是支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充；二是促進開發(fā)產(chǎn)品，適應廣大老齡群體需要和支付能力；三是鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。
做好與基本醫(yī)保等的銜接補充
當前我國雖然實現(xiàn)了基本醫(yī)療保障全覆蓋，并建立了大病保險制度，不過，基本醫(yī)保和大病保險保障水平的提高面臨瓶頸制約，保障力度依然有所不足。
今年初《中共中央 國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》印發(fā)，提出“探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局”，并為我國未來五到十年乃至更長一段時間醫(yī)療保障制度改革發(fā)展指明了方向。按照該文件規(guī)劃的目標，到2025年，醫(yī)療保障制度要“基本完成待遇保障、籌資運行、醫(yī)保支付、基金監(jiān)管等重要機制和醫(yī)藥服務供給、醫(yī)保管理服務等關鍵領域的改革任務”；到2030年，要“全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。
數(shù)據(jù)顯示，我國衛(wèi)生總費用由2009年的1.7萬億元增至2018年的5.8萬億元，年均增長率在15%以上，但是群眾的基本醫(yī)保實際報銷比例僅占1/3左右。與此同時，個人醫(yī)藥支出在我國醫(yī)藥費用中的比重最近三年穩(wěn)定在28%以上。
國家金融與發(fā)展實驗室和上海健康醫(yī)學院聯(lián)合發(fā)布的《中國健康保險發(fā)展報告（2020）》指出，單純依靠基本醫(yī)保，不可能解決14億人口的多層次醫(yī)療健康需求.需要通過商業(yè)健康保險提高保障層次，實現(xiàn)無縫連接。
由此可見，國務院常務會議在此方面的最新部署，直指商業(yè)健康險當前存在的短板，鼓勵支持優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務供給，配套支持措施有望進一步細化完善，從而為市場發(fā)展鋪就出更有利的政策環(huán)境。
促進開發(fā)適應廣大老齡群體需要的產(chǎn)品
隨著我國老齡化問題不斷加劇，老年健康保障的需求也持續(xù)增長。但與之相對應的，卻是數(shù)量有限的老年人保險產(chǎn)品，以及較為苛刻的投保門檻。
銀保監(jiān)會2019年數(shù)據(jù)顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個，占人身險公司全部在售產(chǎn)品的1/3。其中，健康險產(chǎn)品1000余個，占全部老年人產(chǎn)品的42%，是產(chǎn)品數(shù)量最多的險種，主要保障疾病、醫(yī)療費用以及長期護理等責任。
針對上述狀況，國務院常務會議提出，要促進開發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。
事實上，在擴大商業(yè)健康險覆蓋面方面，銀保監(jiān)會正持續(xù)推進。
今年初，銀保監(jiān)會透露，將在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，鼓勵創(chuàng)新、持續(xù)推進老年人商業(yè)保險發(fā)展。要求各保險公司切實提升產(chǎn)品開發(fā)和服務能力，結(jié)合老年人風險特征和需求特點，有針對性地開發(fā)專屬保險產(chǎn)品，重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫(yī)療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產(chǎn)品供給。
“如果有病人買不到健康保險，那還要商業(yè)保險做什么？”在11月出席一活動時，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，那些通過精準營銷，只承保年輕健康群體，或通過產(chǎn)品升級淘汰被保險人，不符合人人為我我為人人、互助共濟的商業(yè)健康保險的經(jīng)營宗旨。
鼓勵將目錄外醫(yī)療費用納入保障范圍
“現(xiàn)在整個商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用還是比較有限�！鼻迦A大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示。
據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2019年，健康保險賠付支出在衛(wèi)生總費用中的占比提升至3.61%，雖然自2012年以來，這一指標水平不斷攀升，但發(fā)展水平依然偏低。
《中國健康保險發(fā)展報告（2020）》認為，在我國100元的衛(wèi)生費用當中，健康保險賠付支出尚不足4元，這說明健康保險對于醫(yī)藥衛(wèi)生體系的影響力還是偏低的。
此次國常會專門強調(diào)，要鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發(fā)展和服務水平。
“保險業(yè)要從實際出發(fā)，將目錄外的合理醫(yī)療費用納入商業(yè)健康保險保障范圍，降低人民群眾實際醫(yī)療費用負擔，才是保險行業(yè)價值所在�！秉S洪指出，建議完善基本醫(yī)保代理清單制度，將差異化的保障需求交給市場機制實現(xiàn)，尊重保險公司市場主體地位，激發(fā)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力；政府進行必要的統(tǒng)籌和調(diào)節(jié)。
國家金融與發(fā)展實驗室保險與發(fā)展研究中心主任閻建軍也認為，在實現(xiàn)了基本醫(yī)療保障全覆蓋之后，我國面臨著日益嚴重的醫(yī)藥費用增長壓力。而具體改革思路包括優(yōu)化醫(yī)療保障公共管理服務，推進醫(yī)療保障經(jīng)辦機構(gòu)法人治理，積極引入社會力量參與經(jīng)辦服務，探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局。
