謹(jǐn)防理財(cái)產(chǎn)品“飛單”陷阱

　　你購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品可能“不翼而飛”？近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者應(yīng)辨明銷售機(jī)構(gòu)、甄別理財(cái)產(chǎn)品、遠(yuǎn)離高息誘惑，避免落入“飛單”陷阱。

　　“不翼而飛”的理財(cái)產(chǎn)品不是正規(guī)產(chǎn)品，而是“飛單”。按照監(jiān)管規(guī)定，目前商業(yè)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品分為兩類，一是自主發(fā)行的產(chǎn)品，二是簽訂了代銷協(xié)議的代銷產(chǎn)品，如公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。所謂“飛單”，是指被銀行員工掉包且不屬于以上二者范疇的產(chǎn)品，它通常由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。“飛單”具有隱秘性，不易被察覺，因?yàn)樗�在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)由銀行員工銷售，不少消費(fèi)者將其默認(rèn)為銀行自有或代銷的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品。

　　為了消除“飛單”風(fēng)險(xiǎn)，金融管理部門已明確規(guī)則并出臺(tái)多項(xiàng)措施，目前風(fēng)險(xiǎn)防控的制度基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)。早在2016年2月，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就提出了“雙錄”指導(dǎo)意見，要求銀行對(duì)每筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程進(jìn)行錄音、錄像。截至2016年年底，主要的、有條件的商業(yè)銀行已基本完成理財(cái)銷售專區(qū)的“雙錄”建設(shè)工作。2017年8月，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行設(shè)立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)每筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程進(jìn)行同步錄音、錄像。

　　盡管外部監(jiān)管逐步完善，但“李鬼”現(xiàn)象依然屢禁不止，這與銀行內(nèi)部管理不到位、金融消費(fèi)者信息不對(duì)稱有關(guān)。個(gè)別銀行員工有私售“飛單”的便利與動(dòng)力。一方面，很少有消費(fèi)者會(huì)對(duì)銀行員工身份、銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道起疑心，認(rèn)為“通過銀行買的產(chǎn)品肯定沒問題”；另一方面，銀行員工能通過私售“飛單”獲得不菲回扣，當(dāng)誘惑足夠大且內(nèi)部管理又不到位時(shí)，個(gè)別員工就會(huì)鋌而走險(xiǎn)。

　　找到了“李鬼”屢禁不止的原因，就要從病根入手，鏟除病灶土壤。首先，金融管理部門要繼續(xù)堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違法違規(guī)問題不回避、不手軟，尤其要加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性預(yù)判，力爭(zhēng)讓監(jiān)管規(guī)則跑在風(fēng)險(xiǎn)曲線前面。此前，金融管理部門曾及時(shí)圍堵了“雙錄”規(guī)則執(zhí)行后的自助終端銷售漏洞，進(jìn)一步壓縮了違法違規(guī)操作的空間，但這遠(yuǎn)不是終點(diǎn)，面對(duì)日益翻新的違法違規(guī)操作手法，金融管理部門需時(shí)刻保持警惕，持續(xù)完善監(jiān)管細(xì)則。

　　其次，商業(yè)銀行要刀刃向內(nèi)，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，讓內(nèi)鬼無(wú)處遁形。銀行員工處于金融服務(wù)的前沿陣地，是不法分子瞄準(zhǔn)的攻克對(duì)象。個(gè)別員工之所以私售“飛單”，一是被高額回扣利誘，二是鉆了內(nèi)部管理不到位的漏洞。為此，銀行要完善制度規(guī)則，優(yōu)化員工考核機(jī)制，暢通消費(fèi)者投訴通道，尤其要下大力氣加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)管理，不能讓任何一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)遺留在監(jiān)管視野之外。

　　最后，金融消費(fèi)者要做到“四看”，依法保障自身權(quán)益。一看銷售機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者既要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也要堅(jiān)持在銀行“銷售專區(qū)”購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，若有銀行員工在自助終端上推介理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)立刻拒絕。二看理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者要問清產(chǎn)品分類，若是銀行自主發(fā)行產(chǎn)品，可憑產(chǎn)品編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢真?zhèn)危蝗羰倾y行代銷產(chǎn)品，可通過網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單進(jìn)行核實(shí)。三看資金賬戶。購(gòu)買正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，資金由銀行劃款、直接進(jìn)入本行賬戶，消費(fèi)者無(wú)需向“指定”“特定”賬戶轉(zhuǎn)賬。四看收益水平。如果銀行員工執(zhí)意并多次推銷收益率明顯偏高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者就要提高警惕，避免落入“飛單”陷阱。