大山深處尋覓客戶 “背包銀行”送貸上門
■ 金融業(yè)勠力書寫五篇大文章
編者按
企業(yè)開展核心技術(shù)攻關(guān),金融機構(gòu)及時補充資金缺口;農(nóng)戶貸款難,金融機構(gòu)下鄉(xiāng)建起服務(wù)網(wǎng)絡(luò);對首貸戶、微貸戶、個體戶、新市民等“信息困難戶”,金融機構(gòu)扎實練內(nèi)功,構(gòu)建策略模型……近期,金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟直擊國家發(fā)展戰(zhàn)略的重點、金融發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的堵點、信息不對稱的難點,本報今起推出“金融業(yè)勠力書寫五篇大文章”系列報道,展現(xiàn)金融機構(gòu)優(yōu)化服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品過程中的新做法、新成績。
“我們都是背著包,裝著材料和藥品等,前往幾十公里外的地方提供金融服務(wù)。最遠的地方需要開車90余公里翻過這座山頭,再徒步往山上走,一次往返需要15個小時?!敝苤赁r(nóng)商銀行副行長馮哲一邊向記者介紹“背包銀行”業(yè)務(wù)模式,一邊指著山的那邊。
“背包銀行”是近年來銀行深耕普惠金融的一個縮影,映射出銀行業(yè)在普惠金融發(fā)展面臨新形勢、新要求背景下的積極探索。業(yè)內(nèi)人士表示,當前普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)下沉,同業(yè)競爭、存量內(nèi)卷愈演愈烈,如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和全面風控之間尋得平衡是不少銀行面臨的難題。
將金融服務(wù)送上門
在莽莽群山崎嶇不平的小路上,經(jīng)常可以看見身背挎包的身影——他們?nèi)宄扇?,裝上公章、票據(jù)等材料,穿梭在各村鎮(zhèn)之間辦理業(yè)務(wù),與農(nóng)戶熱切交談,用行動觸達金融服務(wù)空白區(qū),被人們親切稱之為“背包銀行”。周至農(nóng)商銀行就是發(fā)揮“背包精神”、走村入戶送服務(wù)的銀行之一。
從西安市區(qū)出發(fā),近兩個小時車程后,記者抵達周至農(nóng)商銀行馬召支行,在那里見到了馮哲。
“密碼變更、掛失、開戶、資料填寫……留守老年人等群體的金融服務(wù)需求很多。我們基本上每兩周就會去偏遠地區(qū)的客戶家里一次,主動對接需求、辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我去過最遠的地方,先要開車90余公里,再徒步20余公里,往返一次需要15個小時左右?!瘪T哲說。據(jù)介紹,馬召支行的金融服務(wù)覆蓋5個鎮(zhèn),67個自然村,共6萬余人。
馮哲向記者展示挎包,里面裝有公章、相關(guān)申請材料、藥品、口罩等?!叭绻猩祥T服務(wù)的需求,一般是行領(lǐng)導(dǎo)和客戶經(jīng)理前去,因為路途較遠,擔心會有危險,每次上門服務(wù)都是‘拿命在跟天斗’?!瘪T哲略帶玩笑地說,他們會為有資金需求的客戶“送貸上門”,實現(xiàn)扶貧小額信貸全覆蓋。
近年來,為解決偏遠地區(qū)金融服務(wù)空白難題,打通金融服務(wù)“最后一公里”,金融機構(gòu)采取設(shè)立金融服務(wù)站、布放助農(nóng)服務(wù)e終端、金融助理派駐等方式延伸金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。例如,農(nóng)業(yè)銀行在偏遠地區(qū)推廣汽車銀行、背包銀行,有效填補金融服務(wù)空白;北京農(nóng)商銀行探索“鄉(xiāng)村振興金融助理”派駐模式;靖遠農(nóng)商銀行依托“黨建+金融助理/金融專管員”服務(wù)模式,走村入戶辦理業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)內(nèi)卷凸顯
“背包銀行”反映了當前普惠金融業(yè)務(wù)激烈的競爭格局。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),近年來,各家銀行紛紛發(fā)力下沉普惠金融業(yè)務(wù),爭奪普惠金融蛋糕,業(yè)務(wù)內(nèi)卷愈演愈烈。
“隨著普惠貸款競爭加劇,優(yōu)質(zhì)的首貸戶越來越難尋,競爭壓力很大。一方面,整個信貸增長規(guī)模不及預(yù)期;另一方面,很多國股行有做小微企業(yè)業(yè)務(wù)的要求,這會進一步擠壓我們在小微市場發(fā)展的空間?!蹦持行°y行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人告訴記者。
他進一步解釋道:“早期,很多大型銀行主要做大企業(yè)或大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),開始有小微業(yè)務(wù)的要求后,對我們會有一定的擠出效應(yīng)。我們現(xiàn)在也開始嘗試做一些大中型企業(yè)的貸款,希冀業(yè)務(wù)量有所填補?!?/p>
此外,監(jiān)管發(fā)布的文件對各類銀行普惠信貸支持力度提出要求。今年3月,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》,明確2024年普惠信貸總體目標是“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”,要求大型商業(yè)銀行、股份制銀行力爭全年實現(xiàn)監(jiān)管目標。各監(jiān)管局要督促轄內(nèi)法人銀行力爭總體實現(xiàn)監(jiān)管目標。對改革化險任務(wù)較重的地區(qū),實行差異化安排。
值得注意的是,普惠金融業(yè)務(wù)下沉并非易事。西部某銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人表示:“行里會確定普惠金融考核指標,落實到基層員工,要在擴大覆蓋面的同時,警惕貸款風險,我們的工作很難做,任務(wù)壓力大。”
在普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)下沉時,銀行存在對成本高、回報率低的擔憂。馮哲坦言,“每一筆貸款的發(fā)放都比較艱難,需要來回幾十公里地‘跑’,費時費力,成本較高,收入及回報率并不高。每一次‘背包’上去,主要就是提供服務(wù)?!?/p>
上述銀行相關(guān)負責人普遍表示,一些設(shè)在偏遠地方的銀行網(wǎng)點,服務(wù)面積大,交通不方便,不得不思考如何在全面風控基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈虧平衡和可持續(xù)發(fā)展的問題。
創(chuàng)新服務(wù)迎來新形勢
覆蓋面逐步擴大、重點領(lǐng)域金融服務(wù)可得性提升、貸款平均利率持續(xù)下降……十年來,普惠金融發(fā)展取得積極成效。當前,普惠金融發(fā)展進入新階段,面臨新形勢和新要求。
今年一季度,普惠金融各領(lǐng)域貸款增長較快。央行披露數(shù)據(jù)顯示,截至一季度末,普惠小微貸款余額33.41萬億元,同比增長20.3%。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額9.95萬億元,同比增長17.1%。創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額2935億元,同比增長0.2%。
在普惠金融業(yè)務(wù)深度內(nèi)卷背景下,除了服務(wù)送上門的“背包銀行”業(yè)務(wù)模式、布設(shè)金融服務(wù)站,為推動普惠金融增量擴面、提質(zhì)降本,各家銀行順應(yīng)新形勢,創(chuàng)新抵質(zhì)押物、引入擔保方、推出特色普惠信貸產(chǎn)品等。
某國有大行浙江省分行相關(guān)負責人坦言,普惠小微面大量廣,只有通過向客戶主動推送、精準推送的方式,才能觸及更多客戶的服務(wù)需求。“未來,我們將主要借助數(shù)字技術(shù)的運用來提升金融服務(wù)可得性,比如通過鏈式營銷,將產(chǎn)品更精準觸達客戶,拓展普惠客群覆蓋面,提升服務(wù)效率?!?/p>
“我們與地方政府聯(lián)合推出貸款產(chǎn)品,借款人不用提供抵押物、不用尋找保證人,由當?shù)剞r(nóng)擔公司進行擔保,在很大程度上解決了部分客戶缺乏有效抵押物的問題?!北本┠炽y行相關(guān)負責人表示。此外,記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),不少銀行持續(xù)優(yōu)化完善普惠金融服務(wù)長效機制,提出將加速開展政銀保企對接,發(fā)揮平臺服務(wù)效能。
“要準確把握當前普惠金融發(fā)展新形勢新要求?!苯鹑诒O(jiān)管總局普惠金融司年初發(fā)文表示,普惠金融需求從以信貸為主,發(fā)展為綜合金融需求,單一信貸服務(wù)已無法滿足重點群體需要,有必要從綜合金融視角統(tǒng)籌發(fā)力,進一步豐富普惠金融服務(wù)。