以金融科技賦能養(yǎng)老理財 推動銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

　　中證網(wǎng)訊（王珞）黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議明確了養(yǎng)老金融的重要地位，并為其頂層設計和落地實施指明了方向，標志著養(yǎng)老金融將進入新的發(fā)展階段。大力推動養(yǎng)老金融發(fā)展是順應這一時代之變的必然之選，對于增強銀發(fā)群體金融福祉、增進社會公平和諧和實現(xiàn)共同富裕具有重大歷史意義。

　　中國社科院金融研究所副研究員張珩表示，作為養(yǎng)老金融的重要組成部分，銀發(fā)族理財不僅肩負著重要的歷史使命，也存在著巨大發(fā)展空間。未來，需遵循發(fā)展養(yǎng)老金融的基本規(guī)律，利用好金融科技手段，持續(xù)加強對銀發(fā)群體的金融教育，同時設計符合銀發(fā)群體需求的理財產(chǎn)品，不斷推動從低能級的可得性和滿意度向增進金融健康的高能級目標邁進。

　　養(yǎng)老理財市場大有可為

　　隨著中國60歲及以上的老年人口突破3億，越來越多的老年人開始關注并積極參與理財活動。重陽節(jié)來臨之際，騰訊理財通調(diào)研發(fā)現(xiàn)，過去一年60歲以上的老年人理財數(shù)量和理財規(guī)模均實現(xiàn)“雙增長”，其中，老年人理財數(shù)量同比增長10%，理財規(guī)模同比增長超15%，說明銀發(fā)族理財需求旺盛，理財意識和參與度明顯提升。

　　同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)等金融科技的全面普及和應用，四五線城市的老年人也逐漸打破理財?shù)臅r間和地域限制，并開始領跑全國養(yǎng)老理財市場發(fā)展。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在過去幾年，全國老年理財人數(shù)持續(xù)增加。增速方面，2023年五線城市老年人理財規(guī)模增速高達19.3%，排名第一，四線城市緊跟其后，而一線城市增速僅為8.59%。這不斷凸顯出養(yǎng)老金融服務的不斷普及與深化。特別是騰訊理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的出現(xiàn)，為偏遠地區(qū)的老年人提供了便利，其不再需要跑到銀行網(wǎng)點，直接在微信上就能享受便捷的理財服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財一分錢起投的低門檻和低申購費率，也為老年人理財降低門檻、節(jié)省成本。

　　未來，在銀發(fā)群體的積極參與和推動下，養(yǎng)老理財市場有望持續(xù)繁榮壯大，并為老年人的晚年生活提供更加堅實的經(jīng)濟保障。

　　利用金融科技助力養(yǎng)老金融發(fā)展

　　對于當前銀發(fā)族理財存在的難點，張珩表示，從銀發(fā)群體這一需求側來看，一是銀發(fā)群體獲取理財信息的渠道較為有限。銀發(fā)群體在利用網(wǎng)上銀行或手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)工具獲取理財信息、查看賬戶余額、購買理財產(chǎn)品或進行資金轉賬等操作方面，存在接入（如手機無法聯(lián)網(wǎng)）或使用（如不用智能手機）障礙。二是銀發(fā)群體風險承受能力較弱，可選擇的理財產(chǎn)品比較有限。三是投資收益的波動對銀發(fā)群體的情緒影響較大。

　　張珩認為，利用金融科技可助力養(yǎng)老金融發(fā)展。一是加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。一方面，積極利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，挖掘小城市和偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的老年人的非活躍用戶，量身定制與這些用戶收入水平和風險能力相匹配的仰賴金融產(chǎn)品。另一方面，要積極開發(fā)智能投顧系統(tǒng)，為銀發(fā)群體提供線上投資顧問服務，并根據(jù)銀發(fā)群體的風險承受能力，推薦合適的金融產(chǎn)品、優(yōu)化投資策略，提高投資回報率和風險控制能力。另外，要積極探索設立可在線的柔性贖回條款制度，降低銀發(fā)群體在投資過程中可能產(chǎn)生的顧慮和擔憂，增強銀發(fā)群體對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的信心和接受度。為此，國家大力推進商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的發(fā)展，第一批試點機構也有所探索，比如騰訊理財通在聯(lián)合國民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老等養(yǎng)老險機構，推出新型商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，60歲以上老年人在期滿后免費支取，可隨時贖回，滿足銀發(fā)群體風險承受能力和流動性需求。

　　二是提升養(yǎng)老金融服務質(zhì)效。首先，要積極推動金融機構和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的專業(yè)化轉型，鼓勵去設立專門的養(yǎng)老金融服務的部門或團隊，從而精準把握銀發(fā)群體對養(yǎng)老金融需求的動態(tài)變化。其次，不斷拓展養(yǎng)老金融服務的場景與應用范圍。加強金融機構、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺與醫(yī)院的跨界合作，構建一站式養(yǎng)老服務體系。同時，建立線上適老化的服務平臺，特別是可以借鑒騰訊理財通的經(jīng)驗，通過增設更簡潔的產(chǎn)品介紹、增加老年人關心的問題以及波動時的陪伴等方式，來提升銀發(fā)群體購買理財服務的體驗感和享受感。最后，鑒于銀發(fā)群體在理解復雜金融產(chǎn)品時可能存在困難，金融機構和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺還需進行適老化改造。

　　三是加強投資風控管理。專門針對銀發(fā)群體建立風險提示機制，金融機構和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在銷售養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，要以言簡意賅的方式向銀發(fā)群體揭示每種產(chǎn)品的未來投資收益和潛在風險；同時還可考慮借鑒理財通推廣養(yǎng)老理財?shù)慕?jīng)驗，在申購、支付和投后等不同環(huán)節(jié)和界面設置風險提示。另外，還可考慮建立完善的投資者風險評估體系，特別是當銀發(fā)群體購買的理財產(chǎn)品超過其風險承受能力時，金融機構應及時進行勸退與提醒。